Что будет если не платить кредит?

Что станет с долгом, если его не платить?

Прочитал очень интересную статью про коллекторов и типы заемщиков с просрочкой. Вспомнил своего брата. Он в 2007 году открыл бизнес на заемные деньги. Взял в разных банках около 1,5 млн рублей .

В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.

В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.

Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?

С уважением, Сергей Д.

Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.

Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.

Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.

Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.

Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.

Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.

Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.

Есть только два способа списания долгов.

Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.

Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.

У банкротства масса негативных последствий: ограничения на работу ИП , ограничения по кредитам, «черная метка» в кредитной истории. Мы уже писали, что банкротство — это в некотором роде финансовая смерть.

Куда мог деться долг вашего брата

Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.

Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.

Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.

Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.

Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.

Что надо сделать вашему брату

Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Читайте также:
Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке физическому лицу

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :

  • Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
    • На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
    • Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
    • По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей [2] . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
  • Второй шаг. В полном соответствии с законом (статья 382 Гражданского кодекса РФ) и условиями подписанного вами кредитного договора, банк может использовать возможность передачи вашего кредита для взыскания в коллекторское агентство. Согласия должника, у которого нет возможности платить по кредитам, для этого не требуется [3] . Стоит понимать, что данный шаг банк обычно предпринимает в случае отказа должника от общения.
  • Третий шаг. В соответствии с Гражданским кодексом РФ и условиями кредитного договора банк имеет право взыскать просроченную задолженность в судебном порядке [4] . Обычно это происходит при длительном непогашении задолженности и отказе должника идти на контакт.
    • Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов [5] .

От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

  • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
  • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

  • Получение нового кредита , с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
  • Попытка исчезнуть , когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
  • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
    • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
    • В предложении реструктурировать долг . Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
    • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться , но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
    • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний . В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.
Читайте также:
На что имеют право коллекторы согласно закону

Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

  • Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
  • Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк . При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
    • «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке; срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей; также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей [6] .
    • Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно [7] .
  • В тех случаях, когда трудности носят продолжительный характер, например, работу не удается найти на протяжении длительного времени, человек призван на срочную службу в армию, увеличились расходы (например, в связи со смертью супруга), в результате пожара или стихийного бедствия утрачено имущество или нечем платить кредит в декретном отпуске — также следует предоставить соответствующие документы в банк . Подтвердив неплатежеспособность документально, можно попросить банк об отсрочке выплат либо о реструктуризации долга. Последняя программа действует практически в каждом банке.
    • Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
    • Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат); иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый [8] .
  • Если трудности связаны с большим количеством кредитов, можно провести консолидирование либо рефинансирование, с просьбой о котором сначала стоит обратиться в тот банк, в котором получен кредит. Если воспользоваться программой банка-кредитора по рефинансированию не получается, можно поискать другой банк, но при этом надо помнить, что не рекомендуется затевать рефинансирование, если разница между старой кредитной ставкой и новой менее 2% в вашу пользу [9] .
    • Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели [10] .
    • Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования [11] .
  • Одним из вариантов погашения проблемного кредита может стать добровольная продажа имущества, использованного в качестве залога, с обязательным предупреждением банка о подобных действиях. При этом можно выбрать более выгодный ценовой вариант, чем при продаже залога «с молотка». Банк, в свою очередь, будет проинформирован о том, что клиент ищет способы решить проблему, а не сбежать от долгов и коллекторов.
  • Взаимодействие с коллекторами в рамках правового поля также является разумным решением в ситуации, когда нет возможности платить по кредитам. Ограниченные рамками Закона № 230-ФЗ коллекторы обязаны выполнять свою работу добросовестно и разумно. В прошлое уходят истории о нелегальных коллекторах. Современные коллекторские агентства — это специалисты, задача которых помочь клиенту расплатиться с долгами. Некоторые коллекторские агентства максимально лояльны к должникам — они создают специальные системы бонусов, в рамках которых возможно существенное снижение долгового бремени.
Читайте также:
ФЗ 229 об исполнительном производстве - в чем суть федерального закона?

Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

  • 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
  • 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
  • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
  • 5 https://www.collector.ru/
  • 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
  • 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
  • 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
  • 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
  • 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages

Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор

Что будет, если не платить по кредиту?

На сегодняшний день в России наблюдается следующая тенденция: в примерно половине случаев граждане решают взять кредит для на погашение уже взятых займов (данные Национального бюро кредитных историй). Этот факт говорит о том, что многим россиянам просто нечем становится выплачивать долги. В основном такая ситуация имеет несколько причин: девальвация рубля, падение реальных доходов россиян, необходимость выплачивать кредиты, взятые в иностранной валюте, по более высокому курсу. Также в статистику кредитной задолженности россиян входят и случаи, когда заемщик потерял работу, резко ухудшилось его самочувствие, возникла необходимость непредвиденных трат и т. п.

При этом далеко не все предпочитают брать на себя новые кредитные обязательства, чтобы распрощаться со старыми. Некоторые граждане просто перестают совершать выплаты, порой и не подозревая, что будет, если взять кредит и не платить. Последствия такого решения мы и рассмотрим в данной статье.

Какие действия может предпринять кредитор?

Если заемщик решает кредит не платить вообще, нарушая тем самым условия договора, заключенного с банком или микрофинансовой организацией, кредитор может предпринять следующие действия:

  • попытаться договориться в досудебном порядке;
  • продать вашу задолженность коллекторам;
  • начать судебное разбирательство.

Поговорим о каждом варианте подробнее.

Досудебное решение проблемы. Действия кредитора регламентирует специальное правило Центрального банка РФ по работе с заемщиками-должниками. В том случае, когда заемщик допускает просрочку по платежам, кредитная организация сначала сообщает ему о необходимости погасить задолженность. Сотрудники банка совершают звонки по телефону, пишут СМС, письма на электронную почту и пр. действия, объясняя, что будет если не платить. Следует учитывать сроки по кредитной задолженности. Как правило, банки до последнего стараются решить ситуацию в конструктивном ключе, и только если заемщик не совершает никаких действий для оплаты долга, переходят от оповещения и убеждения к иным мерам.

Учтите, речь о реструктуризации может идти только в том случае, если просрочка еще не допущена и о возникающих проблемах с выплатой вы сообщаете банку заблаговременно.

Если сотрудники банка убеждаются в том, что путем переговоров проблему не решить, они могут либо продать ваш кредит коллекторской фирме, либо обратиться сразу в суд. Как правило, это происходит после 90 дней просрочки.

Продажа долга коллекторам. Как правило, банк решает обратиться к услугам коллекторского агентства в том случае, когда заемщик собирается кредит не платить вообще и у должника нет собственности, реализовав которую, он мог бы рассчитаться по займу. При этом банк может не продавать задолженность, а использовать услуги коллекторов для воздействия на своего клиента. Если же коллекторское агентство перекупает долг, оно начинает требовать от заемщика выплаты с процентами.

Если дело дошло до общения с коллекторами, будьте готовы к тому, что последнее порой может действовать не всегда законными методами. Для всех не секрет ситуации, освещаемые в СМИ, когда сотрудники коллекторской фирмы выходили далеко за рамки закона в попытке выбить долги.

Следует четко различать, где коллекторы действуют по закону, а где их действия можно определить словами «произвол» и «беспредел».

На что действительно имеют право коллекторы:

  • оповещать должника об имеющемся долге, сумме штрафных пеней и общей сумме к выплате (со временем она может становиться больше);
  • совершать звонки не чаще одного раза в 24 часа и двух раз в неделю. При этом использовать для связи они имеют право только тот номер, который зафиксирован в кредитном договоре. Также коллектор должен представляться – называть свое имя и фамилию, наименование своего агентства;
  • определять время встречи с должником – что будет по закону не чаще одного раза в неделю;
  • посещать должника по месту жительства – только с согласия заемщика;
  • участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО.

На что они права не имеют:

  • звонить после 22 часов и до 8 утра в будние дни, в выходные – после 20 часов и до 9 утра;
  • использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников;
  • проникать в жилище заемщика без его согласия, причинять вред его имуществу;
  • сообщать размер долга посторонним людям;
  • дезинформировать должника о размере платежа с целью получить с него больше денег.

Обращение в суд. Когда кредитная организация приходит к выводу, что добиться от заемщика добровольного погашения займа не получится, она может обратиться в суд. Если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей, то судебный приказ может выписать мировой судья, если задолженность больше полумиллиона, начинается исковое производство.

В первом случае судебные приставы будут добиваться, чтобы в счет оплаты задолженности поступали средства от всех денежных средств заемщика – со счетов в банке, от доходов и пр.

Решение суда можно обжаловать в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Имитировать ситуацию, что вы не получили уведомления и не знаете, что будет, если займ останется непогашенным, не стоит: судебное разбирательство может пройти и без вашего участия. При этом вы не сможете истолковать невозможность выплаты займа в свою пользу, чтобы суд принял наиболее мягкое решение. Поэтому лучше всего присутствовать на суде, заранее подготовив документы, в которых подтверждается то, что вы не совершаете выплаты по уважительной причине. Учтите: суд будет определять, являетесь ли вы добросовестным плательщиком и рассрочка связана с объективными обстоятельствами, или же вы действуете по принципу «взял кредит и не плачу». Подтверждением вашего желания выплачивать кредит будут служить регулярные выплаты даже в незначительной сумме. Кроме того, в суде нужно предоставить все чеки по уже совершенным платежам – они также могут подтвердить вашу добросовестность в качестве заемщика.

Читайте также:
Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы

Чтобы решение суда было наименее чувствительным для вашего имущества, следует придерживаться нескольких универсальных правил: в суде следует заявить о своем желании добровольно погасить задолженность, подтвердить все свои аргументы документально, заявить о встречных претензиях к банку или кредитной организации, если кредитор допустил со своей стороны незаконные действия (что тоже нужно подтвердить документами).

Решение суда может быть следующим:

  1. обязать должника погасить долг за счет продажи имущества;
  2. регулярно отчислять с заработной платы и иных финансовых поступлений часть в счет погашения кредита;
  3. выплатить полную стоимость займа, исключая при этом штрафные пени;
  4. обязать банк пойти на реструктуризацию кредита;
  5. описать имущество должника и возместить за счет средств, полученных от их продажи с аукциона, задолженность по кредиту.

Как можно законно избавиться от задолженности по кредиту. Варианты решения.

На сегодняшний день есть несколько способов, как избавить себя от задолженности по кредиту. Рассмотрим основные из них.

Расторжение договора с кредитором. Сразу оговоримся, что данный способ можно использовать в тех случаях, когда в договоре есть пункты, противоречащие законодательным нормам. В этом случае, если вы хорошо разбираетесь в юридических вопросах, можно потребовать через суд отмены этих положений, в этом случае долг будет существенно снижен, а иногда решение суда и вовсе будет означать, что теперь займы можно не платить. Чаще всего эта ситуация возможна с небольшими кредитными компаниями, в которых работают неквалифицированные юристы, в договоре с банком такие случаи практически невозможны.

Платить кредит будет сторонняя организация. Не дожидаясь, что будет, если кредит отдадут коллекторам, вы можете самостоятельно найти тех, кто согласится оплатить вашу задолженность на взаимовыгодных условиях. Это может сделать как юридическое, так и физическое лицо, в том числе ваши друзья или родственники.

Рефинансирование. Чтобы не доводить дела до разбирательства с коллекторами или описи имущества через суд, возможным выходом будет взять займ в другом банке, чтобы за счет него погасить уже имеющийся займ. Таким образом вы не избавитесь от необходимости платить кредит – это просто отодвинет неприятные последствия просрочки.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, когда по решению банка увеличивается срок выплаты по кредиту или уменьшается его процентная ставка).

Страховое покрытие долга. Можно застраховаться от невыплаты по кредиту, заключив соответствующий договор со страховой компанией. Следует учесть, что для этого вам нужно будет доказать уже страховой компании наличие непреодолимых объективных обстоятельств, препятствующих выплате долга.

Отсрочка платежа без начисления штрафов. Такая мера называется кредитным каникулами. В этом случае вы какое-то время выплачиваете только процентную часть, а погашение основной суммы откладывается на более поздний срок. Учтите, что такая мера возможна, как и в случае с реструктуризацией кредита, только до момента первой просрочки.

Банкротство физлица. Наиболее радикальный для заемщика способ не выплачивать кредит – стать банкротом. О банкротстве физическое лицо может объявить в тех случаях, когда долг превышает полмиллиона рублей, просрочка составляет три месяца и более, нет перспектив к изменению финансовой ситуации к лучшему. У этого решения есть плюсы и минусы. С одной стороны, теперь кредиты можно не платить – после завершения процедуры будут списаны все долги, и это плюс. С другой – физлицо больше не сможет взять кредит, три года нельзя будет работать в руководящей должности, кроме того, сама процедура банкротства имеет свою стоимость – несколько десятков тысяч рублей.

Мы рассмотрели основные случаи того, что будет, если не платить кредит. Невыплата по займу в любом случае приведет к ухудшению вашей кредитной истории. Не всегда вы сможете доказать банку, что не можете выплачивать займ по объективным причинам. Поэтому в случае малейшей опасности просрочки, еще до появления задолженности по кредиту, постарайтесь найти конструктивное решение с кредитной организацией. Реструктуризация и кредитные каникулы гораздо лучше, чем передача займа коллекторам, решению проблемы через суд или процедуры банкротства.

Что будет, если не платить кредит

Содержание

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

  • Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
  • Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
  • Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.
Читайте также:
Закон о коллекторской деятельности 2021 - права и обязанности коллекторов

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3. Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

Читайте также:
Как узнать свою кредитную историю

4. Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

  • Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
  • Не иметь займов в микрокредитных организациях.
  • Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
  • Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

  • Кредитная ставка не увеличится.
  • Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
  • Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Законные способы не платить кредит

Кредитные каникулы по потребительским кредитам. Кредитные каникулы по потребительским кредитам ввели в пандемию. Оформить их можно по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года. Льгота действует до конца 2020 года. Максимальный срок действия кредитных каникул 6 месяцев. Когда льготный период закончится, заемщик продолжит платить кредит по старым правилам.

Претендовать на кредитные каникулы может не любой заемщик, а только отвечающий определенным критериям.

    Ежемесячный доход заемщика снизился на 30% и более относительно дохода за 2019 год. Например, среднемесячный доход заемщика в 2019 году составлял 45 000 ₽, сейчас он получает оклад в размере МРОТ — 12 130 ₽. Размер дохода нужно подтвердить документально — предоставить справки 2-НДФЛ за 2019 год и 2020 года.

Заемщик впервые оформляет кредитные каникулы по этому кредиту. Например, доход заемщика снизился, и он оформил кредитные каникулы. А чуть позже заемщик потерял работу — вторые каникулы ему не одобрят.

Положительная кредитная история — за последние 3–12 месяцев у заемщика не было просрочек по платежам.

  • Максимальный размер кредита — зависит от вида кредита.
  • Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

    Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

      Остался без работы. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в Центре занятости. Если ипотеку оформили супруги, то статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.

    Получил инвалидность. Банки учитывают инвалидность, оформленную после подписания ипотечного договора. Если ипотеку оформлял инвалид 1 или 2 группы — свидетельство об инвалидности не будет основанием для каникул.

    Заболел. У заемщика оформлен больничный лист на 2 месяца и более.

    Снизился доход на 30% и более. Банки учитывают среднемесячный доход за последние два месяца по сравнению со средним заработком за предыдущий год.

    Читайте также:
    Особенности нового закона о банкротстве физических лиц (октябрь 2021) - ФЗ 127 о несостоятельности

    Возросла ипотечная нагрузка. Доходы заемщика упали, и ежемесячный платеж составляет более 50% от ежемесячного дохода. Например, среднемесячный доход заемщика составлял 55 000 ₽, из них он 25 000 ₽ вносил по ипотеке. Потом доход заемщика снизился на 20% — он стал получать 44 000 ₽. Платеж по ипотеке составляет больше 50%, поэтому заемщик может получить каникулы.

  • Появились новые иждивенцы, и платеж по ипотеке стал неподъемным. У заемщика родился ребенок, и одновременно с этим событием его доход снизился на 20%. Или ежемесячный платеж по ипотеке начал составлять более 40% общего дохода семьи. Например, общий доход молодоженов 88 000 рублей в месяц, платеж по ипотеке составляет 35 000 ₽. После рождения ребенка, жена ушла в декрет. Доход семьи сократился до 63 000 ₽, то есть на 28%. Семье положены ипотечные каникулы.
  • Есть ситуации, когда нельзя претендовать на ипотечные каникулы:

    • ипотека на коммерческую недвижимость;
    • размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
    • договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
    • ипотечное жилье не единственное.

    Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

    За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

    Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

    Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

    Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

    В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

    Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

    Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

    Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

    В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

    В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

    В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

    Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

    Метод снежного кома

    Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

    В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

    В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

    Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

    Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

    Читайте также:
    Если коллекторы угрожают - что делать, куда обращаться, что говорит закон

    Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

    Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

    Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

    Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

    Метод лавины

    По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

    Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

    Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

    Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

    Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

    Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

    Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

    Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

    Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

    Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

    Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

    Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

    Что будет если не платить кредит

    При заключении договора с банком и возникновении любых кредитных обязательств заемщик должен выплатить основную часть долга c соответствующими процентами. При нарушении заключенного договора некоторые последствия просто не обратимы — ни один банк не согласится списать долговое обязательство без последствий.

    1. Что может сделать банк?
      1. Продажа долга
      2. Обращение с иском в суд
      3. Обращение к мировому судье
      4. Получение исполнительной подписи нотариуса
      5. Привлечение коллекторов
      6. Предъявление претензий к созаемщику
      7. Привлечение к ответственности гаранта
      8. Безакцептное списание
      9. Другие варианты
    2. От чего зависят действия банка?
      1. Вид кредита
      2. Вид обеспечения
      3. Сумма кредита
      4. Кредитные сроки
      5. Количество просрочек
      6. Поведение заемщика и его отношение к долгу
      7. Кредитная история
      8. Данные об имуществе и денежных средствах
      9. Принудительное взыскание долга
      10. Банкротство должника
      11. Реструктуризация кредита
    3. Как взыскиваются деньги после суда?
      1. Арест имущества
      2. Обращение на взыскания
      3. Индексация суммы долга
      4. Направление исполнительного листа на место работы
      5. Ограничения в правах
      6. Принудительное выселение
    4. Кто может помочь?
    5. Как не платить кредит законно?
    6. Обзор антиколлекторских агентств
    7. Критерии выбора

    Существуют некоторые способы законных решений данной проблемы, которые позволяют выплачивать денежные средства по задолженности по более лояльным условиям, при этом должны существовать весомые причины, по которым банк согласится изменить условия кредитного договора на более выгодные для заемщика.

    Что может сделать банк?

    Если кредит не выплачивается вовремя, банк предпринимает ряд действий. Сначала заемщику поступают звонки от представителей банка, далее финансовая организация предпринимает более строгие методы, которые напрямую зависят от суммы кредитной задолженности, а также от основных кредитных условий, предусмотренных договором.

    В первую очередь банк начисляет пени на общую сумму, а также выписывает штрафы, размер которых может быть довольно существенным. Также банк ежедневно может информировать заемщика о задолженности и уточнять предполагаемую дату выплаты по взятой в долг сумме. При длительной неуплате долга банк может предпринять дополнительные действия, которые могут иметь серьезные финансовые последствия для должника.

    Продажа долга

    Банк может “передавать” проблемные кредиты коллекторам, которые максимально заинтересованы в получении всей суммы, поскольку именно от этого будет зависеть их непосредственный доход.

    Коллекторы могут использовать самые разнообразные методы, начиная от ночных звонков, заканчивая угрозами о возможных последствиях неуплаты долга. При этом клиенту банка необходимо помнить, что основная деятельность коллекторских организаций напрямую связана с законодательством, ограничивающим некоторые действия по отношению к неплательщикам.

    Обращение с иском в суд

    Еще одна популярная мера взыскания задолженности финансовой организации — непосредственное обращение в суд со специальным заявлением на получение обязательного судебного приказа. При этом суд может выдать разрешение на использование услуг некоторых коллекторских организаций, которые вправе реализовать имущество должника и тем самым взыскать часть задолженности.

    Обращение к мировому судье

    Обращение к мировому судье зависит непосредственно от суммы долга — если она не превышает 500 тыс. руб. суд вправе вынести решение, согласно которому банку выдается исполнительный документ на основании судебного приказа. При этом заемщикам следует иметь в виду, что судебное решение может быть вынесено в представительство суда, которое может находиться по месту регистрации банка, поэтому предоставление возражений может стать довольно проблематичным.

    Получение исполнительной подписи нотариуса

    Но некоторым поправкам закона, банк вправе взыскивать долг по кредитным обязательствам без привлечения суда. Банк может получить исполнительную подпись нотариуса на кредитном договоре, которая гарантирует финансовой организации право взыскивать сумму задолженности через судебных приставов напрямую без получения судебных решений.

    Читайте также:
    Полномочия судебных приставов при взыскании долга и как быть в случае превышения

    Привлечение коллекторов

    При значительном росте задолженности по кредитным обязательствам банк может воспользоваться помощью специальных коллекторских организаций. Данное учреждение может стать своеобразным посредником, принимающим право на взыскание долга. Для этого банк заключает специальный договор коллекторских услуг, в рамках данного соглашения банк позволяет осуществлять некоторые действия по отношению к должнику с целью взыскания полной или частичной суммы по кредитному договору.

    Предъявление претензий к созаемщику

    Кредитная организация при заключении договора с физическим лицом может предусматривать наличие посредника, который будет отвечать перед банком при возникновении задолженности.

    Созаемщик принимает на себя некоторые обязательства, согласно которым банк вправе требовать погашения суммы на основании заключаемого договора. Созаемщик должен оплатить все штрафы, комиссии, пени, а также вносить основную сумму ежемесячного платежа.

    Таким образом, все главные обязательства по кредиту могут быть “переданы” назначенному созаемщику на законных основаниях. При неуплате требуемого долга для данного лица могут наступить все предусмотренные последствия, назначенные банком по взятым обязательствам.

    Привлечение к ответственности гаранта

    Гарантами могут выступать родственники, знакомые или друзья заемщика, которые при оформлении договора по кредиту согласились поставить свою подпись, гарантирующую, что кредит будет своевременно погашен. При возникновении любых просрочек по кредиту звонки банка осуществляются не только самому заемщику, а также гаранту, имеющему ответственность перед банком.

    Если дело доходит до судебного решения, основной долг может списываться с двух сторон, а также может быть снят только с гаранта, если у заемщика полностью отсутствует возможность погасить задолженность.

    Стоит отметить, что гаранты наравне с созаемщиком несут обязательства по выплате полной суммы, включающей все штрафные санкции по основному долгу. Поставив подпись на кредитном договоре чужого лица, гарант всегда несет риск потери собственного имущества и денежных средств в случае неуплаты долга, поэтому не стоит сразу соглашаться на данную услугу, не обдумав все последствия.

    Безакцептное списание

    При возникновении любой задолженности со счета заемщика могут быть списаны денежные средства без его согласия. Данные действия банка могут быть заранее оговорены в договоре по кредиту и таким образом являются полностью законными. Также данные действия могут быть следствием принятого решения суда, на основании которого денежные средства сразу списываются со счёта должника. Безакцептное списание представляет собой процедуру перечисления финансовых средств в пользу банка без согласия заемщика.

    Другие варианты

    Некоторые способы, используемые банком для списания задолженности, могут быть не вполне законными. Сотрудники банка всегда должны тщательно проверять легитимность своих действий и их полное соответствие договору.

    При этом есть и вполне законные способы, которые являются популярным решением в практике банковских сотрудников. Так при наступлении задолженности по кредиту заемщик не вправе покидать пределы страны — выезд за границу может быть полностью заблокирован специальными структурными подразделениями. Также банк может требовать заплатить полную сумму кредита досрочно — условия договора могут быть прекращены в одностороннем порядке. Банк место погашения ежемесячных платежей может требовать возврата полной суммы за один раз.

    От чего зависят действия банка?

    С наступлением задолженности все действия банка могут зависеть от ряда критериев:

    • суммы кредитных обязательств;
    • суммарного количества дней просрочки;
    • общей суммы задолженности во всех банках;
    • наличия других собственников на недвижимость заемщика;
    • наличие залоговых обязательств, а также поручителей по кредиту.

    Таким образом, множество факторов могут влиять на конкретное действие банка, направленных на более быстрое погашение должником всей кредитной суммы.

    Вид кредита

    Действия банка могут зависеть также от вида кредита. Если это ипотека, все действия будут направлены на работу с недвижимым имуществом должника, если это потребительский кредит или автокредит, банк может работать непосредственно со списанием денежных средств со счетов клиента. Также предусмотрено изъятие взятого в кредит имущества с целью его дальнейшей продажи на аукционе и частичном возврате долга.

    Вид обеспечения

    Вид обеспечения — это залоговое обязательство, гарантии прав поручителя, а также условия банковского кредитования. Также сюда входит общая сумма и сроки взятого кредита.

    Сумма кредита

    Банк обращает особое внимание на оставшуюся сумму по основному долгу и в зависимости от ее размера может “ужесточить” действия, предпринимаемые к заемщику. При этом рассматривается сумма погашения задолженности и ее соотношение к сумме общего долга.

    Кредитные сроки

    При принятии мер банком по задолженности кредита учитываются сроки, на которые были взяты денежные обязательства. Также учитываются сроки просрочки по кредиту.

    Количество просрочек

    Если клиент более 3-х раз нарушает ежемесячные платежи банк вправе принимать дополнительные меры помимо ежедневного осуществления звонков.

    Поведение заемщика и его отношение к долгу

    Банк учитывает все действия, предпринимаемые должником для улучшения ситуации по выплате кредита. Заемщик может мирно взаимодействовать с банком, предпринимая законные методы по облегчению условий выплаты кредита. Если должник не взаимодействует с банком, меры по возврату долга могут быть предприняты незамедлительно. При этом банк вправе требовать погашение кредитных обязательств в полной мере.

    Кредитная история

    При возникновении задолженности банк может рассмотреть полную кредитную историю заемщика, в которой будут отражены его действия по отношению к кредитам других банков. Так банк может оценить возможности клиента по выплатам и предпринимать определенные меры по изменению кредитных условий.

    Данные об имуществе и денежных средствах

    При значительной сумме кредитной задолженности банк вправе рассматривать всё имеющееся в собственности должника имущество с целью взимания его в качестве полного или частичного возврата долга. Банком могут быть рассмотрены все счета клиента, а также документы на собственность недвижимого имущества. Таким образом, банк может оценить возможности клиента по погашению возникшей кредитной задолженности и в соответствии с этим предъявлять требования.

    Принудительное взыскание долга

    Взыскание финансовой задолженности может быть осуществлено без непосредственного согласия должника. Денежные средства могут быть списаны со всех счетов, имеющихся в других банках. Исключение могут составить лишь социальные выплаты и пособия на детей, расчётный счёт на данные финансовые поощрения не должен облагаться действию списаний, осуществляемых судебными приставами.

    Читайте также:
    Нечем платить кредит - что делать? Законные пути решения проблемы

    При этом данные счета изначально могут быть арестованы, но при обращении должника в соответствующие структуры и выяснении источников финансирования возможность снятия данных средств службами судебных приставов полностью ограничивается.

    Банкротство должника

    Если должник по уважительным причинам не имеет возможности погасить долг он вправе признать себя банкротом — данная мера распространяется при наличии определенных условий. Должник может быть признан банкротом на основании решение суда, которое производится по заявлению кредитора. При этом всё имущество должника может быть полностью реализовано в счет погашения долга.

    Реструктуризация кредита

    Реструктуризация является самым распространенным решением для создания более эффективных условий для погашения задолженности. Данное мероприятие может значительно улучшить ситуацию по выплате долга, изменив условия по выплате кредита. Для осуществления данной процедуры проводится целый комплекс мероприятий:

    • значительное снижение общей суммы ежемесячного платежа;
    • увеличение кредитных сроков;
    • полное отсутствие штрафов по кредиту на определенный срок на основании подтверждения неплатежеспособности должника.

    Как взыскиваются деньги после суда?

    После судебного разбирательства на все счета клиента могут быть наложены аресты, при этом осуществляется полное описание всех денежных сумм. Также аресту подлежит имущество должника, которое в дальнейшем может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству.

    Арест имущества

    Арест может налагаться на всю собственность, принадлежащую должнику — рассмотрению подлежат квартира, автомобиль, любая бытовая техника, а также имеющаяся ценные бумаги.

    Исполнитель судебного решения вправе прийти домой к должнику и осуществить опись всего имеющегося имущества. Далее последует полная конфискация с дальнейшей продажей на аукционе для погашения части долга. Стоит отметить, что исполнители по судебному решению не вправе взыскивать имущество, документально принадлежащее другому лицу, взысканию подвергается лишь имущество, приобретенное должником.

    Обращение на взыскания

    Приставные службы могут накладывать арест на любые существующие счета — ограничению подвергаются лишь о выплате пособий. Все расчетные, депозитные, а также текущие счета могут быть обнулены в пользу банка. Обращение на взыскание любых счетов производится на основании судебного решения.

    Индексация суммы долга

    Долг может возрастать на определённый процент в результате обращения банковской структуры в соответствующие организации с целью индексирования общей суммы долга.

    Данная ситуация возникает, когда деятельность судебных приставов по эффективному списанию долга существенно затруднена в результате того, что у должника нет работы, а также любого имущества для взыскания. Сумма долга может быть проиндексирована согласно инфляции.

    Направление исполнительного листа на место работы

    Воздействие на должника может осуществляться по месту постоянной работы, куда направляется взыскательный лист с постановлением об удержании суммы с заработной платы.

    Процент списания может достигать 50% от общей суммы получаемой должником зарплаты. Данная мера не является эффективной, поскольку официальный размер заработной платы зачастую составляет сумму намного меньшую по сравнению с фактическим доходом.

    Ограничения в правах

    На основании судебного решения лицо, имеющее любую задолженность по кредиту, не имеет право на выезд за границу. В некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством. Также может быть произведена конфискация жилой собственности, за исключением случаев, когда жилье является единственным у заемщика или если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

    Принудительное выселение

    В некоторых случаях даже единственное жилье может быть конфисковано у дебитора. Данная ситуация возможна, если квартира приобретена в ипотеку, сроки уплаты долга по которой нарушены. Квартира в данном случае является прямым объектом залога, предусмотренного кредитным контрактом, заключаемым при ипотечном кредитовании.

    Кто может помочь?

    Нередко заемщики по независящим от них причинам могут попасть в сложную финансовую ситуацию, когда для них становится достаточно сложным вносить ежемесячные платежи. В данном случае могут помочь специальные антиколлекторские организации, осуществляющие меры поддержки должников, у которых действительно имеются веские причины не платить кредит. Данные службы является юридически компетентными организациями и осуществляют свою деятельность на законном основании.

    Как не платить кредит законно?

    При неуплате кредитов для должника всегда наступают отрицательные последствия. Но существует специальная организация, призванная помочь должнику на законных основаниях. Существует список самых популярных организаций, способных осуществить оперативную и компетентную помощь дебиторам.

    Среди законных способов также выделяют возможность аннуляции кредитного договора, содержащего некоторые нарушения. Для этого нужна помощь специалистов, имеющих определённые знания в важных юридических областях.

    Обзор антиколлекторских агентств

    Среди самых популярных антиколлекторских агентств выделяют топ-5 лучших организаций, способных эффективно осуществлять квалифицированную помощь:

    1. Московская компания ОФИР, осуществляющая свою деятельность, связанную с просроченными кредитами и важными долговыми обязательствами. В компании работают профессиональные юристы, которые могут осуществить качественную поддержку дебиторов на законных основаниях.
    2. Первое антиколлекторское агентство. Деятельность компании осуществляется в Москве. Преимуществом данной компании является то, что основные проблемы должника могут быть решены в кратчайшие сроки — как правило в течении суток.
    3. Компания “Правильный курс” — осуществляет деятельность по оказанию помощи заемщикам при помощи целого штата грамотно обученных юристов. Преимуществом данного антиколлекторского агентства является возможность осуществления любых консультаций на удаленной основе. Компания преимущественно специализируется по вопросам банкротства, а также решает любые конфликтные ситуации, возникающие между дебиторами и коллекторами.
    4. Организация “Закон и правосудие”. Занимается профессиональной защитой должников, которые по закону имеют право на повторное рассмотрение условий по кредиту. В команде работает группа специалистов с высоким уровнем квалификации и с доскональными знаниями Гражданского кодекса РФ.

    Критерии выбора

    Основными критериями выбора антиколлекторской организации могут служить фактическое местонахождение данной структуры, а также скорость решения дел. Для этого необходимо тщательно изучить историю обращений клиентов, а также обратиться к отзывам в интернете. Также при выборе антиколлекторского агентства следует учитывать квалификацию специалистов и опыт их работы. При правильном выборе компании грамотно организованная юридическая помощь гарантирована.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: