Что означает реструктуризация кредита и как ее сделать, основные схемы и способы

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

    Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

  • Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.
  • Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

    Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

    Условия для реструктуризации займа

    Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

    • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
    • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
    • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
    • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
    • ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

    Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

    Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

    Какие документы надо подписать
    при реструктуризации кредита?
    Закажите звонок юриста

    Кому могут отказать в банковской реструктуризации

    Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

    • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
    • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
    • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
    • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
    • заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

    Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

    Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

    Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

    • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
    • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
    • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.
    Читайте также:
    Порядок проведения процедуры банкротства физических лиц - к чему готовиться?

    На какой период можно увеличить
    срок кредита при реструктуризации?
    Закажите звонок юриста

    Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

      Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  • Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.
  • Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

    Виды реструктуризации кредита

    Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

    Вариант 1: Увеличение срока займа

    Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

    Вариант 2: Получение кредитных каникул

    Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

    Вариант 3: Снижение процентной ставки

    Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

    Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

    Вариант 4: Смена валюты кредита

    Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

    Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

    Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

    Вариант 6: Использование господдержки

    Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

    Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

    Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

    Отражается ли реструктуризация
    в кредитной истории?
    Закажите звонок юриста

    Порядок оформления реструктуризации кредита

    Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

    1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
    2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
    3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
    4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
    5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

    Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

    Последствия реструктуризации кредита

    Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

    • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
    • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

    Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

    Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

    Читайте также:
    Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц: как получить, условия

    Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

    Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

    Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

    Вопрос: Имеются ли основания для реструктуризации задолженности по валютному кредиту в связи с изменением курса валют?
    Посмотреть ответ

    Что представляет собой реструктуризация

    Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

    • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
    • Внезапное изменения курса валют.
    • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
    • Прочие причины.

    Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

    ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

    Уровни реструктуризации

    Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

      Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.

  • Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  • Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.
  • Когда реструктуризация неприменима?

    Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

    • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
    • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
    • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
    • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
    • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

    Как добиться реструктуризации

    Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

    • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
    • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
    • Отсутствие просроченных задолженностей.

    Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

    ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

    Реструктуризация банковского кредита

    Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

    1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
    2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
    3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
    4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
    5. Дебитор собирает документы.
    6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
    7. Составляется и подписывается соглашение.

    В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

    Основные виды реструктуризации

    Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

    1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
    2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
    3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
    4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
    5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
    6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.
    Читайте также:
    Где и как получить кредит с плохой кредитной историей?

    Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

    Реструктуризация по налогам и пеням

    Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

    Какие документы нужны для реструктуризации?

    Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

    • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
    • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
    • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
    • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
    • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
    • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
    • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

    В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

    Основания для предоставления реструктуризации

    Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

    • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
    • Неспособность оплачивать налоги.
    • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
    • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

    Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

    Формы реструктуризации

    Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

    • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
    • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

    ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

    Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

    Что такое реструктуризация долга

    Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

    Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

    Что такое реструктуризация кредита

    Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

    Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

    Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

    Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

    Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

    Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

    Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

    • Уменьшение процентной ставки.
    • Отмена части начисленных процентов.
    • Пересмотр графика платежей.
    • Предоставление кредитных каникул.
    • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
    • Сокращение совокупной суммы долга.
    • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

    Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

    Как производится реструктуризация задолженности

    Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

    1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
    2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
    3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

    И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

    Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

    По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

    • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
    • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
    • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.
    Читайте также:
    Коллекторы в Кузбассе запрещены указом Амана Тулеева

    Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

    Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

    В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

    Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

    1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
    2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
    3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

    Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

    Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

    Как самостоятельно подать на реструктуризацию

    Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

    Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

    Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

    Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

    Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

    • ФИО заемщика.
    • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
    • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
    • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
    • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
    • Дата подачи заявления и личная подпись.

    Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

    Отличие реструктуризации от рефинансирования

    Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

    При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

    Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

    В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

    Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

    Комментарии: 3

    Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

    Реструктуризация кредита

    Что такое реструктуризация кредита?

    В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.

    В чем польза реструктуризации?

    Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу – более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать ли с определенным физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также дает реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита – это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

    Читайте также:
    Нечем платить кредит - что делать? Законные пути решения проблемы

    Способы реструктуризации кредита.

    Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:

    1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
    2. Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
    3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
    4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
    5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
    6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
    7. Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

    Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое дает возможность заемщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

    Что такое реструктуризация кредита, в чем ее отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

    Обратите внимание, что перкредатация— это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование – это погашение одного займа за счет средств другого, который также потом придется погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита – это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая, такой способ спасения кредитной истории, как реструктуризация, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

    Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

    Чаще всего учитываются следующие ситуации:

    • снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
    • тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
    • отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
    • прохождение срочной службы в армии.

    Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

    Порядок реструктуризации кредита.

    Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

    • паспорт;
    • заявление;
    • трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
    • справка 2-НДФЛ;
    • если вы стоите на учете службе занятости, нужна справка из этого органа;
    • нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

    В том случае, когда клиент подает заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставки, а затем определяет, действительно ли заемщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

    Рекомендации.

    Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменно отказе кредитно-финансовой организации – впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегченного погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

    На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону. Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» – и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита. Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.

    Читайте также:
    Закон о коллекторах 2021 утвердили: какие новости и чего ожидать должникам

    Что такое реструктуризация кредита – полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

    Здравствуйте, уважаемые читатели “RichPro.ru”! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита – что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

    Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!

    Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!

    Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

    • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
    • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
    • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
    • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

    В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

    Итак, мы начинаем!

    О том, что такое реструктуризация кредита и как можно сделать реструктуризацию долга по кредиту, читайте в нашем выпуске

    1. Что такое реструктуризация кредита – обзор понятия ✍

    Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

    Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

    Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

    Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

    Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

    Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

    • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
    • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
    • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
    • изменение кредитором условий выплаты займа;
    • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

    Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

    Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

    Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

    2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику?

    Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

    • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
    • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

    Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам ( Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

    Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

    Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

    На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

    Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

    Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

    • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
    • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
    • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
    • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

    ? Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

    С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

    1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
    2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .
    Читайте также:
    Закон о коллекторской деятельности 2021 - права и обязанности коллекторов

    Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

    Основные виды реструктуризации долга по кредиту

    Реструктуризация кредита – что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

    Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

    Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

    Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

    Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

    Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

    Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

    Отличие реструктуризации от рефинансирования

    Реструктуризация Рефинансирование
    Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
    Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
    Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
    Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

    Когда требуется реструктуризация

    Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

    Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

    Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

    Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

    Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

    • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
    • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
    • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
    • возраст клиента не превышает 70 лет.

    В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

    Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

    Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

    • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
    • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
    • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
    • вернуть кредит в новый установленный срок.

    Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

    Чьи кредиты могут быть реструктурированы

    У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

    • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
    • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
    • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
    • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
    • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

    Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

    Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

    Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

    • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
    • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
    • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

    Как оформляется реструктуризация кредита

    1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

    Читайте также:
    Почему банки отказывают в кредите: разбираем возможные причины

    При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

    2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

    3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

    4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

    5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

    Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

    Какие существуют программы реструктуризации

    Способ первый: Пролонгация кредитного договора

    Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

    Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

    Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

    Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:

    Способ второй: Кредитные каникулы

    Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

    Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

    Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

    График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

    Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

    Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

    Способ четвертый: Замена валюты кредита

    Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

    Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

    Способ пятый: Списание неустойки

    В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

    Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

    В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

    Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

    В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

    Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

    Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

    Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

    Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

    При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

    Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

    Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

    Часто задаваемые вопросы

    ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?

    – Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

    Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

    Читайте также:
    Какое имущество не подлежит аресту судебными приставами?

    Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

    Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

    ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?

    – К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

    Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

    Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

    ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

    – Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

    Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

    Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

    Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

    Заключение

    Давайте закрепим изученный материал.

      Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга. Не путайте реструктуризацию с рефинансированием – это две абсолютно разных банковских операции. С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки. Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту. Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации. Если вам отказали в реструктуризации – это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.

    Если у вас остались какие-либо вопросы, задайте их в комментариях ниже. Поделитесь в соц.сетях этой инструкцией, возможно кому-то из ваших друзей она сейчас актуальна!

    Реструктуризация долга по кредиту

    Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

    Что такое реструктуризация

    Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

    Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

    В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

    Рефинансирование от МТС Банк

    Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

    Проц. ставка: от 9,9%

    Мин. сумма: от 50 000 ₽

    Возраст: от 20 лет

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Решение: от 1 мин.

    Рефинансирование от Открытие

    Макс. сумма: до 5 млн. ₽

    Проц. ставка: от 8,5%

    Решение: от 3 мин.

    Рефинансирование от Росбанк

    Макс. сумма: до 3 млн. ₽

    Проц. ставка: от 6,5%

    Решение: от 1 дня

    Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

    Проц. ставка: от 9,9%

    Возраст: от 20 лет

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Решение: от 1 мин.

    Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

    Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

    Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

    Читайте также:
    Коллекторы в Кузбассе запрещены указом Амана Тулеева

    Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

    1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
    2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
    3. Заболел родственник.
    4. Призвали служить.
    5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
    6. Потеряна трудоспособность.

    В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

    Реструктуризация по типу долга

    Рефинансирование от Хоум Кредит

    Макс. сумма: до 1 млн. ₽

    Проц. ставка: от 7,5%

    Мин. сумма: от 10 000 ₽

    Возраст: от 22 лет

    Решение: от 1 мин.

    Рефинансирование от УБРиР

    Макс. сумма: до 1,5 млн. ₽

    Проц. ставка: от 8,5%

    Мин. сумма: от 100 000 ₽

    Возраст: от 19 лет

    Решение: от 2 дней

    Рефинансирование от Тинькофф

    Макс. сумма: до 2 млн. ₽

    Проц. ставка: от 9,9%

    Мин. сумма: от 50 000 ₽

    Возраст: от 22 лет

    Решение: от 1 мин.

    Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

    1. По кредитам.

    Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

    2. По долгам ЖКХ.

    Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

    3. По налогам.

    Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

    Виды реструктуризации

    Существует несколько программ реструктуризации:

    1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
    2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
    3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
    4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
    5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

    Как сделать реструктуризацию

    Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

    1. Справка о доходах.
    2. Копия трудовой книжки.
    3. Паспорт (копия и оригинал).
    4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
    5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

    Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

    Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

    Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

    Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

    Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

    Как влияет реструктуризация на кредитную историю

    Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

    Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

    Выгодно ли делать реструктуризацию

    Каталог банковских предложений по рефинансированию

    Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

    1. Сохранение положительное кредитной истории.
    2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
    3. Можно избежать дефолта.
    4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
    5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

    Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

    Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: