Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы

Кредитные каникулы

Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.

  • Кредитные каникулы
  • Льготный период в соответствии с ФЗ №106
Общие условия подключения услуги:

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:
  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • Срок каникул — 1 месяц
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
  • Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
  • Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн
  • через Контакт-центр банка
  • Срок каникул — 1 месяц
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • До даты окончания кредита осталось не менее 3 месяцев
  • Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита
  • Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 5 дней с момента подачи заявки*. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в смс-сообщении на указанный вами в заявке телефон

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн
  • через Контакт-центр банка
  • Срок каникул — 3 месяца
  • Первоначальная сумма кредитного договора не превышает 20 млн руб.
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • Перед заполнением заявки рекомендуем по телефону контакт-центра сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул
  • Дата начала кредитных каникул — с первого дня ближайшего платежного периода
  • Услуга предоставляется единоразово
  • После предоставления кредитных каникул потребуется заключение дополнительных соглашений к кредитно-обеспечительной документации и регистрация изменений в закладную и запись ЕГРН

О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

  • владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
  • заемщики, которые выплачивают ипотеку;
  • предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

  • для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
  • для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
  • для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
  • для автокредита — до 600 000 руб.;
  • для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

  • В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
  • Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

  • воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
  • обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.
Читайте также:
Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться?

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

  • полное приостановление платежей;
  • уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

  • Справка о доходах
  • Листок нетрудоспособности
  • Выписка из реестра безработных
  • Копия уведомления о сокращении
  • Справка 2-НДФЛ
  • Подтверждение от работодателя о снижении дохода
  • Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
  • Больничный лист
  • Оригинал трудовой книжки
  • Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

  • Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
  • Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
  • Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
  • Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
  • Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
  • Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
  • Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
  • В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
  • Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
  • Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
  • Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
  • Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.
Читайте также:
Безнадежный долг по кредиту: что это такое, порядок списания, условия

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы

Все больше людей задаются вопросом: как оформить кредитные каникулы в Сбербанке и других российских коммерческих банках? Основной причиной этому является острая и нестабильная экономическая ситуация, в которую угодила Россия. Одни заемщики оказываются неспособными совершать выплаты по валютным кредитам в связи с тем, что доллар и евро выросли более чем вдвое, другие теряют рабочие места вследствие массовых сокращений. Банки вынуждены идти навстречу таким клиентам, ведь если они встанут в позу, то все равно не получат от проблемных заемщиков ни рубля, но вместе с тем утратят их доверие. Банки должны стремиться сохранить и таких заемщиков, ведь весьма вероятно, что их материальные затруднения носят временный характер.

Что такое кредитные каникулы?

Одним из распространенных способов реструктуризации кредита, который активно предлагается заемщикам, являются кредитные каникулы. Предполагается, что в течение оговоренного времени заемщик платит банку только проценты или вообще не платит ничего.

Важно: банки не позволяют платить только часть базиса (основной суммы кредита), ведь в этом случае они лишаются доли процентной выручки. За то время, пока заемщик с разрешения финансового учреждения не платит по кредиту, проценты продолжают начисляться, так что банк не только не проигрывает материально, но еще и получает выгоду от такой реструктуризации.

Причин, по которым заемщики могут претендовать на отсрочку, несколько – среди них:

  • Потеря работы.
  • Тяжелое заболевание или инвалидность.
  • Смена места жительства.

Перечень причин, по которым реструктуризация возможна, регулярно пополняется банками. Например, некоторые кредиторы предлагают «передышки» на время отпусков и праздничных недель, которые обещают быть затратными (новогодние праздники). Чем выше гибкость условий по кредиту, тем больше и лояльность клиента.

Условия в Сбербанке

Сбербанк уверенно удерживает пальму первенства среди российских коммерческих банков по числу выданных кредитов. Этот банк ассоциируется с надежностью – вот почему при финансовой необходимости потенциальные заемщики обращаются прежде всего именно в Сбербанк, хоть другие кредиторы предлагают и более выгодные условия. Желающим знать, как получить кредитные каникулы в Сбербанке, нужно познакомиться с таким алгоритмом действий:

  1. В первую очередь следует уведомить сотрудников банка о возникших трудностях финансового плана. Сотрудники уточнят, возможна ли реструктуризация, и проконсультируют по поводу того, какие бумаги стоит захватить с собой при повторном визите.
  2. Банк обязательно требует подтвердить уважительную причину документально. Подтверждающими документами признаются повестка из армии, трудовая книжка с отметкой о сокращении, выписка о потере кормильца. Важно: вам не удастся убедить банк дать кредитные каникулы, если с работы вы ушли «по собственному» — банк может расценить это как кредитную аферу.
  3. Составление заявления – важный этап, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке. Бланк заявления вам должны дать сотрудники офиса обслуживания. Не рассчитывайте решить вопрос на месте – ваше заявление станет объектом рассмотрения специальной комиссии, которая в случае одобрения пригласит вас для переоформления договора.
Читайте также:
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов: потребительских, ипотечных, с просрочкой

Все это, естественно, требует времени, а потому если очередная выплата уже «на носу», придется найти деньги любыми способами – это важно, потому что Сбербанк никогда не предоставляет кредитные каникулы проштрафившимся заемщикам.

Форма реструктуризации, которую предлагает Сбербанк – это продление срока выплаты кредита с повышением процентной ставки. Кредит может быть максимально продлен на год.

Важно и следующее: Сбербанк обращает внимание, на что были потрачены кредитные деньги. Отказ в реструктуризации весьма вероятен, если был куплен предмет не первой необходимости: современный смартфон или газонокосилка. Банк исходит из того, что заемщик может продать купленный товар, а значит, проблем с финансами у него нет – просто он стремится жить не по карману. Если же куплена квартира, и это единственные жилые квадратные метры заемщика – кредитные условия будут скорректированы.

Условия в ВТБ24

На реструктуризацию в ВТБ24 может претендовать любой заемщик – этот банк очень лояльно относится к клиентам, испытывающим материальные трудности. Так как оформить кредитные каникулы в ВТБ24?

Процедура оформления кредитных каникул в ВТБ24 почти такая же, как в Сбербанке, только менее долгосрочная – банк объявляет о решении заемщику уже через 3 дня. При этом ВТБ24 обязательно оповещает, даже если решение отрицательное (Сбербанк грешит тем, что не всегда сообщает об отказе). Важно: клиент должен подтвердить документом, что причина уважительная, иначе ему вежливо откажут. Даже если ВТБ24 сочтет, что предоставление каникул нецелесообразно, он предложит свои условия по решению ситуации, то есть этот банк всегда готов к переговорам.

Стоит сказать, что банк предлагает и услугу под названием «Кредитные каникулы», которая доступна каждому из заемщиков. Если услуга предусмотрена договором, заемщик имеет право после активации один раз за срок кредита сдвинуть платеж на месяц вперед. Эта услуга может быть использована не ранее чем через полгода с момента получения денег и не позднее 3 месяцев до даты полного погашения. К слову, услуга эта платная – активация обходится в 1000 рублей, что делает ее невыгодным вариантом для клиента. Но заемщикам, интересующимся, как получить кредитные каникулы по кредиту с высоким ежемесячным платежом (например, по ипотеке), она может быть полезна.

Каникулы в Банке Москвы

Банк Москвы пошел еще дальше – он предлагает заемщику воспользоваться неограниченным числом отсрочек платежа при условии, что тот будет платить за каждую. Первый пропуск обойдется «всего» в 1199 рублей, остальные ударят по карману сильнее – 1799 рублей. Впрочем, ограничение есть – за год можно получить только одну отсрочку.

При всем этом Банк Москвы выставляет достаточно строгие требования по срокам – обращение возможно только после 3 платежей и только за месяц до начала кредитных каникул (то есть до даты той выплаты, которую вы хотите пропустить). Поэтому перенести платеж, который должен быть внесен буквально на днях, не представляется возможным. Кстати, зарплатные клиенты Банка Москвы могут пользоваться привилегиями – например, им каникулы доступны с первого же месяца пользования кредитом.

Так как оформить кредитные каникулы в Банке Москвы и каковы требования банка? Ключевое требование, как и у других кредиторов – отсутствие нареканий к кредитной истории, причем не только в Банке Москвы, но и в других финансовых учреждениях. Другое требование – отсутствие реструктурированной задолженности за последний год.

Заемщикам приходится просить кредитные каникулы – при текущей бедственной ситуации с рабочими местами у них просто нет другого выхода. Однако им нужно помнить: в их интересах выплатить кредит как можно скорее, чтобы проценты не оказались огромными.

Кредитные каникулы: как получить с коронавирусом и без?

Банки, выдающие своим клиентам кредиты, заинтересованы в своевременном их погашении, от этого зависит успех бизнеса. Когда у клиента возникают финансовые проблемы — банк готов на диалог и изменение условий договора. Кредитные каникулы являются одним из способов снизить финансовую нагрузку. Услуга предусмотрена практически во всех банках, но на разных условиях.

Как получить кредитные каникулы по потребительским займам и ипотеке, какие требования может предъявить банк? Давайте узнаем все подробности.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Пандемия коронавирусной инфекции весны 2020 года вызвала значительное падение доходов бизнеса и граждан. В результате многие до сих пор испытывают трудности с оплатой кредитов и микрозаймов. С целью предотвращения массовых неплатежей Госдума экстренно приняла закон о кредитных каникулах.

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Читайте также:
Новый закон о коллекторах 2021: долги населения доверят крупным игрокам

Требования распространялись на банки и микрофинансовые организации: на выданные микрозаймы, займы до зарплаты и кредиты на карту (овердрафт), автокредиты, потребительские кредиты и кредиты из разряда «просто деньги».

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.

Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.

Предельный размер для ипотеки зависел от региона.

В Москве — 4,5 млн руб.,

в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,

остальные регионы — 2 млн. руб.

Скажите, а кредитные каникулы были
доступны только в период пика
коронавируса, в 2020 году?

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

Для получения кредитных каникул достаточно было отправить в банк заявление:

онлайн через интернет-банкинг,

по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

справка о доходах;

справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок.

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

Аналогично ипотечным каникулам, «экстренный» льготный период предусматривал начисление процентов за дополнительные месяцы действия займа. Схема следующая:

при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;

при ипотеке ставка не менялась;

в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов выплачивалась заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно было сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Как и чем доказать банку, что мне
необходимы кредитные каникулы?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредиту, которые предоставляются вне коронавирусной эпидемии, являются одной из льготных услуг банковского сектора, и представляют собой отсрочку по кредитным платежам. Условия и период каникул устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Альтернативные варианты — реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Фактически, кредитные каникулы — это полноценная возможность не платить по займу. Заемщик сможет не вносить ежемесячные платежи на протяжении установленного срока. В течение этого периода он может направить свои ресурсы на улучшение материального положения, и уже по завершению отсрочки рассчитаться с кредитором.

Основные особенности кредитных каникул:

Услуга может быть предусмотрена кредитным договором. Обычно в таком случае определяются и условия, на которых она предоставляется.

Услуга может вводиться при допущении просрочек, быть частью реструктуризационной программы.

Услугу можно запросить в банке при наступлении обстоятельств, усложняющих финансовое положение заемщика.

Давайте рассмотрим, чем отличаются каникулы от альтернативных льготных услуг.

Уменьшение ежемесячных платежей за счет пролонгации договора либо последующего увеличения ежемесячных взносов.

Погашение кредита другим банком с последующими выплатами долга иному кредитору.

Что выгоднее для заемщика — каникулы, рассрочка
или рефинансирование? Рассчитаем удачные
для вашего кредита условия

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Если человек приходит в банк и говорит — «не могу больше выплачивать кредит», ему действительно могут быть предложены каникулы либо отсрочка по платежам. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными. Мы предлагаем рассмотреть наиболее типичные условия.

Full-каникулы

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;

предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;

продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;

к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);

в целом заемщик переплатит по кредиту;

если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Как выбрать вариант каникул
из предложенных банком? Как не упустить
свою выгоду? Спросите юриста

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;

срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;

каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;

процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;

Читайте также:
Банкротство физических лиц как механизм решения проблем

за услуги предусматривается определенная комиссия;

после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Как взять кредитные каникулы в 2021 году, если льготная программа не подходит?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга прописана в договоре займа, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо позаботиться об отсрочке заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:

Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Лайфхак: многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.

Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:

справки о доходах;

право собственности в отношении имущества;

документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.

Подать документы в банк и ожидать решения по отсрочке.

В случае принятия положительного решения — подписать новое соглашение.

Далее Вы сможете платить на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть суммы, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.

На сколько должен сократиться доход
чтобы банк одобрил кредитные каникулы?
Спросите эксперта

Кому дадут кредитные каникулы?

Льготные условия доступны не всем клиентам. На положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;

многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;

заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;

заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история (КИ);

заемщики платежеспособного возраста — до 65-ти лет.

Важно! При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у Вас не должно быть длительной неуплаты, исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация весьма распространенная. На практике добиться льготных условий по кредиту непросто — банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем его можно использовать в следующих ситуациях.

Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка. В итоге банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Вы пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе в отсрочке.

Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в вашу пользу.

Платить по кредиту все равно придется, но суд может обязать банк пойти вам на уступки.

Вы понимаете, что платить по займу на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием личного банкротства. Если у Вас есть стабильный доход, Вы ходатайствуете о реструктуризации долга, если нет — о реализации имущества, чтобы выплатить долги за счет своей собственности.

Возможное развитие событий №1: банк, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся что-то взыскать с должника, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление перерыва.

Возможное развитие событий №2: Вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Можно ли получить каникулы, сообщив
банку о том, что я уйду обслуживаться
в другое кредитное учреждение?

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

  • Программа от Сбербанка для любых кредитов на гибких условиях
  • Подходит для ипотеки, потребительского кредита
  • Отсрочка до 2 лет (ипотека) или до 1 года (потребительский кредит)
  • Платеж во время отсрочки 10%

Кредитные каникулы в ВТБ

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен нулю
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Интересно, что данная услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

развод и уменьшение доходов;

потеря источников дохода;

стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами — длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс — каникулы можно получить на 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Что предлагает банк:

  1. Альфа не запрашивает документы. Подтверждать снижение дохода не надо.
  2. Нет ограничений по сумме ипотечного кредита.
  3. Нет ограничений на сумму кредита наличными. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы от Альфа-Банка при сумме кредита до 5 млн рублей. Важно: Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту. Погасить их надо будет после окончания каникул — проценты включаются в первые платежи.
  4. Платёж основного долга по кредитным картам снижен до 0%.

В 2020 году банк предоставлял кредитные каникулы весьма оперативно.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В этом банке отсрочка не предоставляется, если у заемщика плохая КИ или были допущены просрочки.

Как понять, прохожу ли я в программу
государственных ипотечных каникул?
Поинтересуйтесь у юриста

Читайте также:
Как составить заявление на реструктуризацию кредита: советы, образец, скачать бланк

Почему в 2021 году программа каникул банками свернута?

Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Зоя Советкина говорит о том, что кредитные каникулы — это льготный период, исходя из личного понимания этих каникул именно банком. Но никак — не заемщиком. Каникулы — это срок, предоставляемый банком, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка по уплате ежемесячных платежей.

Да, кредитные каникулы существовали и прежде. И предоставлялись они банками, преимущественно в ипотеке. Однако широкое распространение каникулы получили в 2020 году, после введения закона N106-ФЗ, позволяющего получить отсрочку платежей, помимо ипотеки, также по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.

Льготные условия предоставлялись заёмщикам по требованию, но при предоставлении ими определенных документов и соблюдении конкретных условий (в частности, предоставление подтверждающих документов о снижении дохода).

А вот в конце 2020 года программа по предоставлению кредитных каникул закончилась, вместе с ней банки свернули предложения по предоставлению льготных программ для заемщиков по закону N106-ФЗ.

По своей сути кредитные каникулы — это вид реструктуризации, которая как опция существовала у банков всегда. По ней банки могут (но не обязаны) изменить условия по кредиту, при этом для получения реструктуризации соблюдение заемщиком определенных требований не регламентировано. Но решение о предоставлении заемщику новых льготных условий по кредиту всегда остается за банком.

Реструктурированные кредиты оказывают дополнительное давление на капитал, поэтому банки не всегда охотно идут навстречу заемщику. При этом банки заинтересованы в получении стабильного денежного потока, поэтому в случае наличия у заемщика действительно серьезных трудностей в обслуживании долга банку будет проще изменить условия погашения долга, чтобы не потерять деньги.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая финансовая нагрузка на семьи случается в период выплаты ипотечного кредита, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять единственное жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход — с августа 2019 года в силу вступил новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях, когда речь идет об ипотечном кредите.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить по ипотеке полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотеки на тот же срок.

У Вас возникли проблемы с платежами? Подумываете о каникулах или решили полностью списать все долги, оформив банкротство физического лица, но не знаете, с чего начать? Мы поможем в любой ситуации! Обращайтесь к нашим кредитным юристам любым удобным способом и получите первичную консультацию для разрешения своих финансовых проблем.

ВТБ предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса

Банк ВТБ пообещал в индивидуальном порядке рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19.

«Считая социальную ответственность важнейшим принципом своей работы, банк разработал комплекс мер по поддержке пострадавших от коронавируса заемщиков», — говорится в сообщении ВТБ, поступившем в РБК.

В числе таких мер названо, в частности, предоставление отсрочки по кредитам. В рамках кредитных каникул продолжительностью до трех месяцев клиенты смогут получить ее как по погашению основного долга, так и по оплате процентов. Воспользоваться этим смогут клиенты ВТБ, которые:

  • в результате пандемии COVID-19 оказались на больничном;
  • понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска.

Детали предложения банк обещает сообщить позднее.

Кроме того, клиенты ВТБ могут использовать возможности ранее оформленных страховых программ, в частности получить страховые выплаты для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи с временной нетрудоспособностью или госпитализацией.

В банке также заверили, что следят за развитием ситуации и готовы принять «все необходимые меры для индивидуальной поддержки клиентов».

20 марта к клиентам ВТБ обратился глава банка Андрей Костин и пообещал им, что каждый «оказавшийся в непростой ситуации» из-за пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 может рассчитывать на индивидуальный подход.

«Мы вместе. И если вы чувствуете, что вам необходима дополнительная поддержка, помните: вы можете рассчитывать на нас», — сказал Костин.

В тот же день первый зампред ВТБ Юрий Соловьев в интервью РБК заявил, что в результате падения мировых цен на нефть и пандемии COVID-19 на финансовом рынке начался четвертый на его памяти «большой шторм». «Но группа ВТБ вошла в этот шторм в хорошем состоянии и прямые последствия для нас минимальны», — добавил он.

О готовности поддержать своих клиентов, оказавшихся в тяжелой ситуации из-за коронавируса сообщили РБК и в Сбербанке. «Если ситуация у нашего клиента будет развиваться неблагоприятно, например в связи с карантином на предприятии возникнут сложные финансовые обстоятельства, то мы всегда готовы рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, либо в случае жилищных кредитов — предложить воспользоваться опцией ипотечных каникул», — заявил заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев. Он отметил, что подать заявку на реструктуризацию кредита клиенты могут без посещения офиса банка, в электронном формате.

Банк России уже рекомендовал всем коммерческим банкам реструктурировать кредиты тем заемщикам, кто заболел COVID-19, не взимать с них пени и штрафы и не обращать взыскание на заложенную по кредиту недвижимость.

О готовности реструктурировать задолженность клиентов, пострадавших от коронавируса, и предоставить им кредитные каникулы на срок до двух месяцев заявил также Промсвязьбанк. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — сказал РБК Сергей Малышев, глава розничного блока ПСБ.

Читайте также:
Арест денежных средств на банковском счете - что предпринять?

«Для ПСБ обеспечение безопасности и сохранение здоровья работников и клиентов являются приоритетной задачей. Наши отделения работают в стандартном режиме, и мы более чем в двадцать раз увеличили частоту дезинфекций офисов. При этом мы рекомендуем клиентам посещать отделения только при крайней необходимости и пользоваться удаленными каналами обслуживания», — добавил Малышев.

Кредитные каникулы: что это, как оформить и условия предоставления в 2021 году

С 3 апреля 2020 года в силу вступил закон о кредитных каникулах — это теперь затрагивает вопрос не только ипотеки, но и потребительских займов, а также кредиток. Но перед тем, как переходить к их оформлению, нужно разобраться подходят ли ваши жизненные обстоятельства под условия, а также стоит ли такая отсрочка той стоимости, какую придется за нее заплатить. Попробуем в этом разобраться.

Возможности в 2021 году

В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2019, но предоставлял право только ипотечным должникам.

Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.

Кредитные каникулы: что это, плюсы и минусы

Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

По словам экспертов, банки продлевают срок действия долга, поэтому после окончания отсрочки не нужно будет платить двойные, а то и тройные суммы. Но «набежавшая» ставка выплачивается на протяжении двух лет.

Но есть обратная сторона: такие каникулы выгодны не только заемщикам. Ведь чем дольше займ обслуживается организацией, тем больший процент она получит. Поэтому перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредиту в банках, следует почитать условия их предоставления, прописанные в договоре.

Также специалисты предупреждают, что задерживаться с подачей документов, подтверждающих критическое положение, нельзя. Это грозит штрафами, а также начислением пени за просрочку.

В чем отличие от реструктуризации

Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.

Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

По каким кредитам можно отложить платеж

Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

Тип Максимальный порог (руб.)
Ипотечные обязательства в Москве 4 500 000
Ипотека для области, а также в СПб и ДФО 3 000 000
Для остальных регионов 2 000 000
Потребительский 250 000
Авто 600 000
Кредитка 100 000

Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.

Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.

А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

Кто и как может получить кредитные каникулы в 2021: какие условия по кредиту

Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

  1. Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
  2. За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
  3. Долг не превышает установленный правительством порог.
  4. Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.

Как считать снижение зарплаты

Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением.

Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне.

Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.

Длительность кредитных каникул

Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника.

Читайте также:
Стоимость банкротства физического лица станет дешевле?

Но есть и требования для старта «отдыха»:

    1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
    2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.

Как отправить обращение

Сделать это можно в письменной форме, в ЛК через интернет или в телефонном разговоре. Нужный способ лучше узнать у своей банковской организации. Обращение рассматривается в течение 5 дней, после чего вам сообщат решение.

Можно ли получить отказ в прошении

Несмотря на то, что это требование должника, банкиры могут отказать. Если выяснится, что условия о снижении заработной платы, либо по другим пунктам не выполнены.

Главным аспектом здесь является доход. Заемщик может и не предоставить подтверждающие документы, но банк все равно проведет проверку — по данным в ФНС, социального страхования или в пенсионном фонде. Он может пойти и более легким путем — посмотреть движения по счету, если у гражданина есть зарплатная карта.

В течение двух месяцев компания может запросить у обращающегося необходимую документацию о снижении прибыли. Но общий срок подачи составляет 90 дней с момента подачи заявления, а по уважительной причине его можно продлить еще на 30.

После подачи бумаг потребуется еще 5 суток, чтобы банк проверил информацию. Через ПФР или налоговую службу эта процедура завершится раньше.

Важное уточнение: если за два месяца запрос на документы не пришел, то кредитные каникулы для гражданина уже одобрены.

Что же касается ипотечного «отдыха» по закону, принятому в 2019 году, то всю документацию необходимо прикладывать вместе с обращением.

Если уменьшение доходов не подтвердится

Многие издания пишут о том, что льготы пообещал сам президент РФ, а период является гарантийным. Да, это закреплено на законодательном уровне, но там прописаны и пункты о праве банковской организации отказывать в прошении.

Но так как разбираться с сокращением прибыли сотрудники могут довольно продолжительное время, то при отказе «отдых» аннулируется со дня подачи обращения. А это значит, что у заемщика создаются просроченные платежи. За них могут быть наложены штрафы и пени.

Поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы, можно и нужно быть на 100% уверенным, что все правила предусмотрены. Ведь об отклонении заявления станет известно спустя время, а неустойка будет начислена уже с первых суток неуплаты.

Разберем это на конкретном примере. Заемщик Александр сложил свою заработную плату за 2019 год, сравнил ее с суммой, полученной за апрель и увидел, что доход снизился на 40%. Поэтому он решил обратиться с просьбой о льготе и перестал платить по кредиту с 15 мая.

Банк стал проверять информацию и узнал, что должник получал материальную помощь, выплаты за отпуск, а также больничный. Поэтому его сбережения уменьшились всего на 29%. Но выяснилось это только к июлю, поэтому за 2 месяца просрочки будет выписан штраф.

Согласно закону, банковская организация может открыть льготный период и без подтверждающей документации сразу же в момент подачи заявления. Но после этого устроить проверку и оставить за собой право закрыть отсрочку. Но все это негативно повлияет на кредитную историю физлица и приведет к потере денежных средств. Поэтому перед оформлением лучше заранее поговорить с представителями своего банка.

Также не стоит расслабляться, когда в течение 5 дней приходит уведомление о подтверждении «отдыха». Это всего лишь формальность, и она не означает, что компания не сможет спустя время отменить свое решение.

Какие документы понадобятся

Чтобы подтвердить уменьшение дохода, могут пригодиться:

  • справка образца НДФЛ-2 за два года;
  • выписка о регистрации в качестве безработного;
  • бумажка о нетрудоспособности из-за болезни или рождения ребенка (сроком не меньше месяца);
  • листок о прибыль СМЗ.

Также может помочь документация о подработках. Например, если раньше заемщик получал зарплату и пенсию, а сейчас — только пенсионные выплаты, то отсрочка возможно подтвердится.

Все это можно отправить вместе с заявлением, не дожидаясь запроса.

Если же прошение одобрено, то должник может не платить по кредиту в установленный срок. Но эту сумму придется заплатить позже вместе с «набежавшими» годовыми.

Процедура начисления процентов

Важно отметить, что такие льготы не являются беспроцентными. Размер зачислений зависит от вида долга. Так, например, для ипотеки они считаются по ставке, прописанной в договоре, а по другим займам — это две трети от среднерыночных значений в момент обращения.

Среднее значение устанавливается Центральным банком. Для кредиток на 30-300 тысяч рублей оно составляет около 21%, а во время «отдыха» — 14%.

В период каникул процентные выплаты будут копиться, что повлияет на общую переплату по долгу — она станет больше.

Как платить после окончания отсрочки

Это зависит от разновидности кредита. Но есть и общее правило: оплата вносится на тех же условиях, что и были раньше, а накопившуюся сумму можно погасить позже.

Для ипотечной задолженности накопившиеся основной долг и проценты погашаются в конце срока по договору. Они разделяются на части по объему, приблизительно равному ежемесячному платежу. Заемщик вносит их по скорректированному графику. То есть кредитный период увеличивается.

Распределяется оплата следующим образом:

  1. Сумму, которую необходимо внести за время «отдыха», фиксируют.
  2. После окончания льгот плата вносится в обычном режиме.
  3. После этого приходит черед отсроченных выплат.
  4. Кредит продлевается на период, равный каникулам.
  5. Если до отсрочки у должника были штрафы, то они погашаются в самую последнюю очередь.

Для потребительского займа действуют та же схема. Единственное отличие: процентную ставку необходимо будет заплатить в конце вместе с остатками основного долга.

Читайте также:
Как оформить банкротство ИП и каких ждать последствий

Проценты по кредиткам вносятся за 720 дней и прибавляются к стандартным платежам. Все это делится на равные части и выплачивается в течение месяца.

Расчеты производит банк. После окончания «отдыха» он присылает гражданам обновленный график.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

Единожды по одному договору. Если же кредитов несколько, то использовать льготы можно по каждому из них.

Нельзя брать одновременно два вида отсрочки. По ипотеке можно сначала отправить обращение по одной разновидности, а после ее окончания — по следующей. По этому вопросу в законе есть отдельный пункт: корректировка договорных условий не помешает взять новый льготный период. Единственное, что нужно учесть — разный расчет снижения доходов. И если по одной скидке условия могут подходить, то не факт, что они совпадут по второй.

Начисляются ли штрафы за время «отдыха»

Для одобренных каникул их не будет. Однако заемщику придется выплатить пени за неуплату, если она уже была зафиксирована до этого.

Отметим, что неустойки — это не проценты по долгу. Процентная ставка остается и будет накапливаться.

Также кредитор не имеет права предъявлять требования по досрочному погашению, если возможность отложенных взносов уже одобрена.

До окончания периода появилась возможность платить

Закон учел и этот момент: отсрочку можно завершить в любое время. Второй вариант: в течение нее вносить платежи по кредиту. В этом случае деньги будут идти сразу в основной долг, а на процентах можно будет сэкономить.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Однако, если у заемщика сложности с доходом лишь временные, то можно поговорить с представителями банка о снижении нескольких ежемесячных выплат, а возможность взять каникулы оставить на потом.

А как же кредитная история

Данные об «отдыхе» не останутся незамеченными и в будущем они будут доступны всем кредиторам. Конечно, это не снизит рейтинг заемщика среди банков, но при оценке надежности эта информация также будет учитываться.

В случае, когда сумма по договору выше установленного лимита, либо отсутствует документация, подтверждающая снижение доходов, можно воспользоваться и другими вариантами. Среди них:

  1. Реструктуризация. Возможность договориться с банком о корректировке договора. Окончательное решение остается за компанией.
  2. Рефинансирование. Использование государственных программ для снижения процентной ставки.
  3. Погашение займа за счет государства. Материнский капитал дается уже за первого ребенка, а за второго сумма увеличивается. Эти средства можно использовать для погашения ипотечного взноса.

Заключение

То, что можно оформить кредитные каникулы, представляется хорошей возможностью для многих граждан, чей доход во время пандемии значительно снизился. Однако в этом вопросе есть подводные камни, и на них тоже стоит обратить внимание. Подавать заявление на льготы нужно только в случае, если вы уверены в его принятии. Иначе банк вполне законно может отказать в прошении и начислить сверху штрафы и неустойки за неуплату за то время, пока вы ждали их решения.

Условия получения кредитных каникул в ВТБ

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы ВТБ — это дополнительная услуга, которая позволяет вам законно «пропустить» один платеж по кредиту с увеличением кредитования на 1 месяц. Она подключается к кредиту при оформлении. Ее условия содержатся в кредитном договоре. Чтобы воспользоваться услугой, ее нужно активировать. О способах активации, условиях, недостатках и прочих нюансах вы узнаете из этой статьи.

Особенности кредитных каникул

Кредитные каникулы предоставляются по потребительским кредитам наличными и по ипотеке. Разница в условиях существенная. Для ипотечных заемщиков есть специальный продукт — ипотечные каникулы ВТБ. Они предоставляются 1 раз на протяжении всего срока кредита на 6 месяцев. Без комиссии, без скрытых платежей, за счет увеличения срока ипотеки на 6 месяцев.

Если кредитные каникулы можно подключить без документов, подтверждающих сложное финансовое положение, то ипотечные каникулы выдаются только после предоставления реальных доказательств. Например, справка об увольнении, длительном больничном, временной нетрудоспособности и т.д.

Среди особенностей кредитных каникул по потребительским займам ВТБ можно выделить:

  1. Отсутствие комиссии
  2. Жесткие требования к кредиту, по которому можно воспользоваться услугой
  3. Маленький срок кредитных каникул — пропуск всего 1 платежа
  4. Не самый честный расчет. В описании услуги на сайте банк заявляет, что кредитные каникулы просто сдвигают платеж на 1 месяц вперед, за счет чего увеличивается срок кредитования. Однако банк лукавит, потому что начисленные проценты за пропущенный месяц клиенту придется оплатить в следующий платеж после кредитных каникул + не забываем про увеличенный срок кредитования на 1 месяц

Когда стоит воспользоваться услугой?

Кредитные каникулы нужны вам, если:

  • У вас сложная финансовая ситуация и нет денег, чтобы внести платеж. В этом случае услуга поможет избежать просрочки и все вытекающие последствия. К ним можно отнести подпорченную кредитную историю, звонки службы безопасности банка, звонки третьим лицам, чей номер вы оставили в анкете для экстренной связи, звонки на работу и т.д.
    Денег может не хватать по нескольким причинам, например, задерживают зарплату на работе, вы потеряли кошелек с наличными, совершили крупную покупку, потратив основную часть денег и т.д.
  • Вы едете на отдых или в командировку в другую страну, а дата платежа приходится как раз на это время. Не всегда есть возможность оплатить кредит, находясь за границей, поэтому лучше перестраховаться и взять кредитные каникулы.
  • Если вам постоянно не хватает денег. Бывает такое, что на протяжении нескольких месяцев возникают какие-то крупные расходы друг за другом, тогда денег катастрофически не хватает даже на повседневные нужды, не говоря уже о закрытии кредитов. Здесь поможет временная «передышка». Возьмите кредитные каникулы ВТБ и утрясите свои финансы, а после продолжайте выплачивать кредит по графику.
  • Если деньги нужны для более важных целей. Например, в августе все родители сталкиваются с проблемой под названием «собрать ребенка в школу». Это не только отнимает много сил и нервов, но и денег. Кредитные каникулы — отличная возможность взять отсрочку в этом месяце и не платить по кредиту, направив лишние деньги на покупку школьных принадлежностей. При этом не нарушается график погашения задолженности, не возникает просрочка по кредиту — все довольны.
Читайте также:
Безнадежный долг по кредиту: что это такое, порядок списания, условия

Требования к заемщикам при оформлении

Получить кредитные каникулы смогут заемщики банка, соответствующие требованиям:

  1. Вносить платеж по кредиту без просрочек и штрафов не менее 6-ти полных последних месяцев
  2. Услуга предоставляется только по кредитам, оформленным не ранее 6 месяцев с момента оформления и не позднее 3-х месяцев до окончания срока займа
  3. Оформить кредитные каникулы можно не чаще 1 раза в 6 месяцев, поэтому у клиента не должна быть использована услуга в течение этого срока до момента обращения.

Таким образом заемщик может получить отсрочку в платежах только, если нет просрочек по займу.

Условия кредитных каникул

Существует несколько вариантов использования кредитных каникул. Первый и самый простой: когда платеж просто сдвигается на 1 месяц без изменения суммы. То есть, кредит увеличивается на 1 месяц и все. При втором варианте срок остается прежним, но увеличивается сумма ежемесячного взноса за счет пропущенного платежа.

ВТБ предлагает своим клиентам оформить кредитные каникулы по 3-му сценарию, хотя на официальном сайте все описано так, что работает 1 вариант. Пункт 2.4 Правил кредитования гласит, что проценты, начисленные за период, в который был пропущен ежемесячный платеж, вносятся в следующий ежемесячный платеж. При этом еще и увеличивается срок кредитования на 1 месяц. Таким образом, ВТБ убивает сразу 2-х зайцев, взимая с клиента по-максимуму. А раньше еще и брал комиссию в размере 2000 рублей за предоставление услуги. С августа 2019 года комиссия за услугу не взимается. Она бесплатная.

Порядок оформления

При оформлении кредита в ВТБ клиенту автоматически подключает услугу Кредитные каникулы. Подписывая кредитный договор, он соглашается с ее условиями, которые в нем прописаны. Впоследствии эту услугу нужно активировать, когда она понадобится.

  • По телефону горячей линии. Вы звоните на горячую линию ВТБ по номеру 88001002424, просите соединить с оператором и заявляете о желании подключить кредитные каникулы. В ходе телефонного разговора оператор подключает услугу.
  • В личном кабинете интернет-банка. Для этого нужно авторизоваться в ЛК под своим логином паролем, выбрать соответствующую услугу из списка, подтвердить согласие с условиями.
  • В отделении банка. Нужно прийти с паспортом и сообщить о своем желании. Сотрудник за пару минут активирует услугу.

У каждого способа есть свои преимущества и недостатки. Самый плохой вариант — оформление через консультанта по горячей линии. В отзывах клиенты банка пишут, что сотрудники call-центра недостаточно информированы по услуге, часто представляют разную информацию, противоречат другу другу и т.д.

Проще и быстрее активировать услугу в ЛК интернет-банка. Это отнимет пару минут и не придется выходить из дома или с работы. Но лучше всего оформлять подобные услуги в отделении банка с предварительной консультацией у сотрудника.

Возможные причины отказа при предоставлении

Основные причины отказа вытекают из требований к оформлению услуги. Например, если вы взяли кредит 3-5 месяцев назад и хотите получить кредитные каникулы, вам откажут, потому что в условиях стоит минимальный срок пользования кредитом 6 месяцев.

Аналогичный отказ получите, если обратитесь за повторной услугой, если не истечет 6 месяцев с момента последнего использования. Отказать могут, если в течение полугода у вас были просрочки или до конца кредита осталось меньше 3-х месяцев. Остальные причины отказа банком н разглашаются.

Преимущества и недостатки

Начнем с преимуществ услуги. Самое важное преимущество — возможность получить передышку в выплате ежемесячных взносов по кредиту. Передышка может понадобиться по разным причинам, но когда она нужна — воспользуйтесь ей. Вы сможете привести в порядок свои финансовые дела, сохраните положительной кредитную историю.

Главный недостаток кредитных каникул ВТБ — они в условиях. Мало того, что банк увеличивает срок кредитования на целый месяц, так еще и начисляет проценты за пропущенный платеж, которые определяет в следующий взнос по займу. Это можно назвать «нечестными кредитными каникулами», потому что конкуренты просто увеличивают срок кредита на 1 месяц, а за кредитные каникулы человек ничего не платит.

Еще недавно из недостатков услуги именно в ВТБ банке можно было выделить комиссию за ее использование. Она составляла 2000 рублей. Однако в августе 2019 года в ВТБ заявили о том, что услуга стала абсолютно бесплатной. Безусловно это расширяет круг заемщиков, которые будут ей пользоваться и открывает для них дополнительные возможности.

А вот другим существенным минусом является срок кредитных каникул — всего месяц. Это лучше, чем ничего, но конкуренты предлагают каникулы на 2-3 месяца. Разница огромная, особенно когда речь идет о крупном кредите ежемесячными платежами в десятки тысяч рублей.

К недостаткам услуги можно отнести еще одно очень важное условие, которое ограничивает периодичность использования кредитных каникул — 1 раз в полгода. Условие жестко ограничивает заемщиков и заставляет думать на полгода вперед, но очень часто финансовые проблемы возникают неожиданно. Такое ограничение не позволит оформить услугу повторно в течение полугода.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: