Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Содержание:

По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком. Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату? Об этом наша статья.

Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.

Нет времени читать статью?

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Как сделать перерасчет?

Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:

  1. На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
  2. Полученные начисления плюсуют к долгу.
  3. Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.

Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.

В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.

Делаем расчет

Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:

  1. Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
  2. Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
  3. Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.

Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.

Составляем заявление

Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:

  1. Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
  2. Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
  3. Подать заявление на перечисление переплаты.
Читайте также:
Лишение прав за долги: как работает закон?

В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:

  • серия и номер паспорта;
  • название банка;
  • номер и дата подписания договора;
  • дата и сумма платежа;
  • информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
  • сумма по переплате;
  • требование вернуть переплату.

Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

Получаем возврат

Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.

После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд. Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.

Досрочное погашение кредитов – правила и порядок

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

  • Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
  • В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
  • В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

  1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
  2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
  3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
  4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
  5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.
Читайте также:
Прощение долга: условия и последствия

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

  1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
  2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 марта 2017 г. N 89-КГ16-13 Апелляционное определение о взыскании переплаченных процентов по кредиту отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, поскольку проценты за пользование предоставленным кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заёмщиком в погашение кредита и процентов, что нижестоящими судами учтено не было

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Асташова С.В., Марьина А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменской региональной общественной организации потребителей “Центр по защите прав” в интересах Григорьева А.А. к обществу с ограниченной ответственностью “Хоум Кредит энд Финанс Банк” о взыскании переплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью “Хоум Кредит энд Финанс Банк” на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав представителя ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” Жогова М.И., поддержавшего доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Тюменская региональная общественная организация потребителей “Центр по защите прав” в интересах Григорьева А.А. обратилась в суд с иском к ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, указав в обоснование заявленных требований, что между Григорьевым А.А. и ответчиком заключён кредитный договор на сумму 727 220 рублей, сроком на 60 месяцев, с размером кредитной ставки 24,46% годовых. Кредит подлежал возврату путём ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей). В соответствии с графиком платежей по кредиту Григорьев А.А. произвёл семь платежей по 20 000 рублей, три платежа по 21 000 рублей, один платёж 19 000 рублей, два платежа по 18 998 рублей 55 копеек, всего на сумму 261 997 рублей 10 копеек. На дату 14-го платежа Григорьев А.А. полностью и досрочно погасил кредит, в той сумме, которую ответчик указал истцу для полного погашения, а именно 639 002 рубля. Истец полагал, что данная сумма значительно завышена, излишне уплаченные средства составляют 63 592 рублей 92 копеек. Претензия истца о добровольной выплате переплаты процентов за пользование кредитом в указанной сумме ответчиком оставлена без ответа и удовлетворения.

Представитель ответчика заявленные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Решением Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. исковые требования Тюменской региональной общественной организации потребителей “Центр по защите прав”, заявленные в интересах Григорьева А.А., удовлетворены частично: с ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” в пользу Григорьева А.А. взысканы денежные средства в размере 63 592 рублей 92 копейки, неустойка в размере 63 592 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 417 рублей 85 копеек, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 34 150 рублей 92 копеек, всего 170 754 рублей 61 копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” в пользу Тюменской региональной общественной организации потребителей “Центр по защите прав” также взыскан штраф в размере 34 150 рублей 92 копейки, и в бюджет муниципального образования г. Тюмень взыскана государственная пошлина в размере 2 407 рублей 79 копеек.

Читайте также:
Арест денежных средств на банковском счете - что предпринять?

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе, поданной ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” 31 октября 2016 г., ставится вопрос о её передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации и отмене решения Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.

В связи с поданной кассационной жалобой на указанные судебные постановления и сомнениями в их законности судьей Верховного Суда Российской Федерации Горшковым В.В. 8 ноября 2016 г. дело истребовано в Верховный Суд Российской Федерации для проверки по доводам кассационной жалобы и определением этого же судьи от 17 февраля 2017 г. кассационная жалоба ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания, предусмотренные законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

При рассмотрении данного дела существенное нарушение норм материального и процессуального права допущено судом апелляционной инстанции и выразилось в следующем.

Разрешая дело и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, согласившись с расчётом истца, пришел к выводу, что Григорьев А.А вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Суд апелляционной инстанции, согласившись с такими выводами суда первой инстанции, указал также, что проценты, являясь платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, и начисление их за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Между тем банк, производя перерасчет основного долга, не произвел перерасчёт процентов за пользование кредитом, что противоречит действующему законодательству.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что с выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального и процессуального права, без учёта обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьёй 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Читайте также:
Банкротство физических лиц 2021 - закон, условия, процедура оформления и необходимые документы

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

При рассмотрении дела судом не учтено, что при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с пунктом 3.9 положения Банка России N 39-П от 26 июня 1998 г. “О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта”, расчёт производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 24,46% годовых.

В соответствии с разделом “О процентах по кредиту” заключённого между сторонами договора заёмщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объёме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых). Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Между тем, суд, в нарушении требований статьи 56, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанные обстоятельства не учел, и пришел к выводу о том, что реализованное заёмщиком право на досрочное погашение кредита является основанием для изменения условий заключённого между ним и банком договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Судом не учтено, что досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьёй 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Между тем, суд первой инстанции, ограничившись ссылкой на данное обстоятельство, в нарушение требований статей 56, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, свои выводы о том, что имело место существенное нарушение банком заключенного договора, в решении не мотивировал.

Кредитным договором от 12 июля 2013 г., заключенным между ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” и Григорьевым А.А., установлено, что проценты начисляются ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита.

Следовательно, проценты за пользование Григорьевым А.А. предоставленным ему кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заёмщиком в погашение кредита и процентов.

Таким образом, вывод суда о том, что ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, производя перерасчет основного долга, не произвел перерасчёт процентов за пользование кредитом, допустив неосновательное обогащение Банка за счёт излишне уплаченных истцом процентов по кредиту, сделан без надлежащей оценки обстоятельств о начислении Банком процентов только за фактическое пользование заемщиком основной суммой долга, указанных ответчиком в обоснование своих возражений относительно заявленных истцом требований, свидетельствует о существенном нарушении судом статей 56, 57, 67, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Данные обстоятельства судом апелляционной инстанции, при проверке законности решения нижестоящего суда, не учтены, допущенные судом первой инстанции ошибки при рассмотрении дела не исправлены.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июля 2012 г. N 13 “О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции”).

Приведённые выше требования закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции при проверке решения нижестоящего суда выполнены не были, а также необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г. подлежащим отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует проверить правильность расчетов уплаченных процентов, представленных истцом и ответчиком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств и норм действующего законодательства.

Читайте также:
Какое имущество не подлежит аресту судебными приставами?

На основании изложенного и руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Горшков В.В.
Судьи Асташов С.В.
Марьин А.Н.

Обзор документа

Спорным стал вопрос о наличии у заемщика, досрочно погасившего кредит, переплаты по процентам.

Применительно к этому делу Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, что досрочное исполнение обязательств не является основанием для изменения условий договора.

В данном случае следовало учесть, что при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов.

При досрочном погашении проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Согласно кредитному договору проценты начисляются ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита.

Следовательно, проценты подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Возврат процентов по кредиту

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

  1. В случае досрочного погашения ссуды.
  2. Если есть право на получение налогового вычета.
  3. Если это предусмотрено кредитным договором.

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

  1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
  2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
  3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
  4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

  1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
  2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
  3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
  4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Читайте также:
Новый закон о коллекторах 2021: долги населения доверят крупным игрокам

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

  1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
  2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
  3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Что возвращают с ипотеки:

  • за покупку жилья. 13% от суммы, но не более 260 000 рублей;
  • за проценты по ипотеке. 13% от переплаты, но не больше 390 000 рублей.

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

  • нет было просрочек по всем кредитным продуктам банка;
  • клиент кроме кредита пользуется картой рассрочки Халва и каждый месяц совершал минимум 1 покупку по ней;
  • на весь срок кредита была подключена страховка;
  • клиент не делал частичного и полного досрочного гашения.

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Как вернуть проценты по кредиту?

Юлия Меркулова
Автор статьи
Практикующий юрист с 2012 года

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.

В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ , должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата. Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.

Читайте также:
Банкротство физических лиц как механизм решения проблем

Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.

Гражданин имеет право на вычет, если:

  • денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
  • будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
  • гражданин получает платные медицинские услуги.

Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:

  • обучение должно быть только в очной форме;
  • у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
  • возраст студента не должен превышать 24 года ;
  • сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.

Возврат 13% от ипотечного кредита?

НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:

  • стоимости жилья;
  • процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.

Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.

Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.

Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб .

При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб .

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

За обучение

За лечение

При улучшении жилищных условий

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

  • сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

  • заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
  • кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

Определить максимальный размер займа

Рассчитать фактическое время пользования кредитом

Определить размер фактически уплаченных процентов

После того, как размер переплаты определен, необходимо обратиться в банк с письменной претензией.

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

  • наименование банка;
  • данные заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
  • копии платежных документов.

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Читайте также:
На что имеют право коллекторы согласно закону

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ. Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.

Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Здравствуйте! можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту при досрочном погашении. Кредит брали в сбербанке.

можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту при досрочном погашении. Кредит брали в сбербанке.
марина

если это предусмотрено в договоре, то можете вернуть.

Доброе утро, Марина! Скорее всего в договоре со Сбербанком не будет такого пункта. В основном во всех банка не применяют такие пункты. Если только гражданин начинает читать договор или говорить, что его что-то не устраивает, банк сразу отказывает в выдаче кредита. Поэтому такая ситуация и происходит. Можно написать в ЦБ РФ обращения пусть Вам разъяснение дадут, обязан ли банк вернуть Вам проценты при досрочном погашении долга. Попробуйте в онлайне задайте такой вопрос.

Удачи Вам! С уважением, Татьяна!

Здравствуйте, у меня такая ситуация. Брала в 2013 году кредит. В ХКФ Банк. Один потребительский брала сумму 55 000 + 13940 страховка(как мне сказал специалист без нее мне не дадут данный кредит)=68940. На руки получила 55000. В год мой процент по кредиту был 69,90% от суммы 68940. Ежемесячный платеж плавал в размере от 4500 до 4935 рублей Срок кредита 3 года. Далее этого года я приобрела товарный кредит на сумму 21500 + страховка 5500(за нее мне даже не сказали) Итог сумма кредита составила 27000+ % полная стоимость по кредиту составила. 39200рублей .Срок кредита 2 года. Получилось так что я на протяжении года оплачивала первый кредит стабильно ежемесячный платеж, потом на работе с меня срезали 0,5 ставку, соответственно я не могла потянуть такой платеж, по двум договорам. И были просрочки. После чего мне поступали не однократно звонки, с угрозами, с тем что мой договор продали. скоро суд и все такое. Далее меня стали забрасывать письмами. Я не терялась от банков, выходила на контакт и предлагала урегулировать конфликт методом реструктуризации, на что с меня даже не взяли заявку. И вот в 2015 году мне был выставлен счет по первому договору 92000 и по второму почему то 40611. Итого 132611. Когда же я вышла с ними на контакт мне объявили сумму в 137 500. В мае мы оплатили 114 000 руб. связавшись повторно для уточнения конечной суммы нам сказали что конечная сумма составляет 14460. В июне месяце мы полностью покрыли так сказать конечную сумму, т.е по идее договор закрыт. Проконсультировавшись с специалистами банка мне выдали разную информацию по страховке. Один говорит вернут ее можно, второй говорит что нет. Случае только инвалидности или угрозе состоянию здоровья. Вопрос: что мне делать? Как быть с страховкой? Ведь банк разглашал мои данные направо и налево. угрожал, выставлял счет, но получается пусть плохо или хорошо я погасила данный кредит соответственно и страховку. Я верно думаю?

Согласно ст.958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,если договором не предусмотрено иное.

Если в вашем договоре указано, что страховая сумма не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги и ненадлежащем информировании о ней. Но это очень сложно доказать.
Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, то возможно в суде будет легче это доказать.
Желаю удачи!

Читайте также:
Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы

возможно ли вернуть проценты по кредиту.кредит за машину осталось платить пол года платил пять лет

размер % за кредит н е оспорите — можно оспорить всевозможные страховки, плату за ведение ссудного счета и т.д ..

Как вернуть проценты по кредиту

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

  1. Можно ли вернуть проценты по кредиту?
  2. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
  3. Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
  4. Другие варианты возврата
  5. В каком случае вернуть проценты не получится?

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

  • используется дневная форма обучения
  • обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
  • возраст студента не превышает 24 лет
  • максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

Читайте также:
Закон о коллекторской деятельности 2021 - права и обязанности коллекторов

В каком случае вернуть проценты не получится?

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

“Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?” — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: “Банк сам “догадается”, что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита”. Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых “подводных камней” при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы “БКС премьер” Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет “простить” вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном “тело” кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в “негласный” список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: