Запрет на взыскание долга коллекторами – новая инициатива правительства

Закон о коллекторах. Кто они: бандиты или цивилизованные взыскатели?

Вокруг работы коллекторов в России сломано много копий. Но теперь они работают в жестких рамках закона и наложенных этим документом норм и ограничений. Новый закон о коллекторах в 2020 году (№230-ФЗ) строго регламентирует деятельность агентств, занимающихся взысканием.

Но, к сожалению, людям до сих пор звонят и пугают должников, зачастую прибегая к криминальными методам. Давайте разберемся, что могут, а чего не имеют права делать коллекторы, и что делать, если человек говорит, что он — коллектор, но при этом вам угрожает.

Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?

Федеральный закон №230 ФЗ четко прописывает права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.

Напомним, что органом, который лицензирует, регулирует и соблюдает законность работы коллекторских агентств, является не Центробанк (как в случае с банками и МФО), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Коллекторы имеют право звонить должнику, строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 в выходные дни. В день можно сделать 1 звонок и всего 2 звонка в неделю. Им позволено 1 раз в неделю посетить должника лично.

Вас не имеют права беспокоить по одному и тому же долгу более одного коллекторского агентства в одно и то же время (а вот через месяц — это уже может быть и другое агентство). Телефонные звонки не могут совершаться со скрытых номеров. При звонке оператор должен четко назвать свои данные — имя, фамилию и отчество и компанию, которую он представляет.

Если я бросил трубку после того,
как коллектор представился — считать ли это
за один разрешенный звонок?

Все разговоры коллектора и должника, по закону, должны обязательно записываться. Это тоже норма закона. Как следствие запись беседы — это и материал для суда и ФССП, если должник решит жаловаться на грубость, хамство или угрозы со стороны звонящих ему лиц, которые представляются сотрудниками коллекторских компаний.

Коллекторские агентства могут работать:

  • по агентским договорам с кредитором;
  • выкупив долг у кредитора.

В первом случае кредитная организация или МФО привлекают коллекторов к взысканию, то есть сам долг остается у кредитора. Во втором — банк или МФО продают им просроченный кредит или займ, и этот долг становится собственностью коллектора.

Иногда у должника возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к его персональным данным. Ответ прост — эти данные содержатся в кредитных договорах, и абсолютно все банки и МФО в этих договорах требуют согласия заемщика на передачу данных третьим лицам. Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам — в том случае, если допускаете просрочку и сваливаетесь в «безнадежные» долги.

Если в отношении физического лица применяются недопустимые и противозаконные меры, человек может их обжаловать и рассчитывать на следующее:

  • коллекторское агентство будет оштрафовано;
  • агентство может лишиться свидетельства о праве на работу, и его исключат из реестра, которое ведет ФССП.

Коллекторы не имеют права:

  • применять к должникам физическую силу, даже схватить за руку;
  • применять психологическое насилие, такое как шантаж, угрозы, хамский тон;
  • портить, вредить имущество должника, например, рисовать на его двери надписи «должник»;
  • проводить принудительное изъятие чужой собственности;
  • обманывать и вводить человека в заблуждение;
  • применять меры, которые могут навредить здоровью и жизни человека.

Что коллекторы имеют право делать:

  1. Предпринимать попытки поговорить с должником, выяснить его намерения в отношении долга, спрашивать о платежеспособности человека, выявить финансовые затруднения.
  2. Проинформировать о сумме задолженности, способах ее оплаты. Для этих целей и могут использоваться звонки и сообщения, посылаемые по телефону должника, визиты на дом или по месту работы.
  3. Общаться с человеком с уважением, деловым тоном. Вам никто не может угрожать или применять другие методы шокового взыскания, это незаконно. В процессе общения коллекторы обязаны соблюдать определенный «ритуал»: представиться и назвать компанию, на которую сотрудник работает, и, если должник поинтересуется, сообщить ее регистрационные данные.
  4. Предложить варианты по погашению задолженности. В частности, если человек ссылается на отсутствие денег, то агентство может предоставить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Часто коллекторы проводят акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана.

Коллекторы выкупают долги приблизительно за 5% или даже дешевле от суммы просроченного кредита. Они могут позволить себе списать пени и набежавшие проценты, и даже часть долга, не потеряв при этом вложенных в покупку просроченного кредита денег, и даже получить доход.

Обратиться в суд. У коллекторских агентств есть право на обращение в судебную инстанцию. В частности, они могут обратиться за судебным приказом, и инициировать исполнительное производство по принудительному взысканию.

Также они могут начать полноценное судебное взыскание через подачу иска. Подача документов в суды у большинства крупных коллекторских агентств давно автоматизирована и поставлена на поток.

Часто ли коллекторы обращаются в суд
с исками к должникам? Задайте вопрос юристу

Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон

Законодательством в равной степени регулируются и полномочия, и ограничения в коллекторской деятельности. Запретов достаточно, и они вполне конкретные. С 1 января 2019 года взыскателям грозит уголовная ответственность, если не будут соблюдаться следующие требования:

  1. Звонки. Коллекторы могут звонить в день не больше 1 раза. В неделю таких звонков должно быть 2, в месяц — 8.
  2. Визиты. Строго 1 раз в неделю.
  3. Сообщения. Исключительно по 2 раза в день и 4 раза в неделю.
  4. Время взыскания. Коллекторы не могут беспокоить человека по будним дням с 22 до 8 часов утра; по праздничным дням с 20 до 9 часов утра.
  5. Номера телефонов. Коллекторы не могут звонить с любых номеров — только с тех, которые зарегистрированы на агентство.
  6. Предоставление информации. Коллекторы обязаны представиться, и по запросу должника назвать компанию, ее данные.
  7. Характер визитов. Коллекторы не могут посещать вас по 5-10 человек. Должник может взаимодействовать только с одним коллектором за посещение.
  8. Разглашение информации. Коллекторы не могут в рамках взыскания задолженности разглашать сведения третьим лицам: соседям, коллегам, начальству, родственникам должника.

Также законом предусматривается и ответственность коллекторов — если они причиняют вред имуществу, моральному и физическому здоровью должника (или его семьи), они обязаны его возмещать.

Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста

Взыскатели не вправе звонить некоторым категориям должников. Долг не взыскивается:

  • с беременных женщин;
  • с матерей грудных детей возрастом до 1,5 года;
  • с граждан, которые находятся в стационаре на лечении;
  • с инвалидов 1 группы.

Представленные категории лиц могут защитить свои права, обратившись в территориальное отделение ФССП, регулирующее деятельность коллекторских агентств.

Подают ли коллекторы в суд?

У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:

  • банков;
  • микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
  • коллекторских агентств;

Почему именно 3 года? Такой срок установлен по нормам ст. 196 ГК РФ — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.

Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.

Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.

Как работает судебный приказ:

  • через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
  • открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
  • судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.

Могу ли я отменить судебный приказ,
вынесенный мировым судьей?
Спросите юриста

Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

  1. Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
  2. Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
  3. Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.

Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.

Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит. Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу исполнительный лист — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.

Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста

Как и куда пожаловаться на коллекторов?

К сожалению, как бы строго официальный текст 230 закона не регулировал их деятельность, все равно некоторые зарегистрированные агентства допускают нарушения.

К счастью, есть контролирующий орган, надзорные ведомства и правоохранительные органы. При любых нарушениях следует обращаться в ФССП, которая на официальном сайте ведет реестр взыскателей.

Если действия коллекторов (или тех людей, кто представляется ими) по возврату просроченной задолженности переходят рамки разумного и законного, обязательно обратитесь:

  1. В правоохранительные органы. Следует обратиться с заявлением, если вы начали получать письма с угрозами, листовки от коллекторов, если вам испортили окна, входную дверь или были совершены другие аналогичные действия.
  2. В Следственный комитет РФ, если у вас вымогают деньги. Несмотря на договор цессии, коллекторы могут лишь напоминать о долге, выслать претензии, вести подсчеты роста суммы задолженности: накопление процентов, пеней и других начислений, которые прописаны согласно кредитному договору. Однако они не могут заниматься вымогательством. Такие действия являются уголовно наказуемыми.
  3. В прокуратуру. Если вам открыто угрожают физической расправой и убийством, если вас грозятся «сделать инвалидом», такие действия нужно пресекать. Они преследуются по закону, и подпадают под юрисдикцию УК РФ. Если вы обращаетесь в прокуратуру, обязательно подготовьте копии заявлений, которые были направлены в другие учреждения и ведомства.
  4. Если коллекторы и те, кто так представляются, вам хамили или угрожали, то обязательно для обращения в суд и правоохранительные органы иметь доказательства — например, запись разговора.

Куда можно пожаловаться на коллекторов?
Закажите звонок юриста

Вы можете воспользоваться доказательствами, приложить их к заявлениям. В качестве базы могут выступать:

  • переписка, сообщения. Желательно перед обращением пойти к нотариусу и засвидетельствовать распечатки;
  • видеозаписи, на которых вы общались с коллекторами;
  • аудиозаписи, диктофонные записи телефонных разговоров;
  • свидетельские показания — привлекайте соседей и родственников, других лиц, которые стали свидетелями некорректного поведения взыскателей.

Права коллекторов по новому закону существенно ограничены.

В целом ответственность коллекторов может быть выражена:

  • в административной ответственности, к которой привлекаются отдельные сотрудники;
  • в уголовной ответственности, к которой привлекаются отдельные взыскатели;
  • в штрафах в отношении агентства;
  • в лишении свидетельства на право работы по сбору просроченной задолженности.

Нужна помощь профессиональных юристов ? Обращайтесь, мы защитим вас от притязаний коллекторов, поможем ограничить с ними общение, отстоять законные интересы и избавиться от долгов на 100%. Все услуги предоставляются по гарантии.

Коллекторам запретили требовать долги за услуги ЖКХ. Можно не платить?

С 26 июля коллекторы больше не могут принимать меры к владельцам жилья, чтобы те погасили задолженность за коммунальные услуги. Теперь таким людям нельзя звонить, слать требования о погашении и делать другие неприятные для них вещи, которые становятся инфоповодами для СМИ. Но запрет касается только коллекторов и только долгов за услуги ЖКХ. Это не значит, что коллекторам запретили работать со всеми должниками и что коммуналку теперь можно законно не оплачивать.

Долги за услуги ЖКХ будут, как и раньше, взыскивать через суд в упрощенном порядке и с помощью судебных приставов. А если не платить — отключат газ.

Кого это касается?

Это касается всех владельцев жилья, которые пользуются коммунальными услугами и не всегда платят вовремя. Так может быть у пожилых людей с небольшой пенсией: они не могут заплатить за газ или отопление, если пришлось потратиться на лекарства. Еще так бывает у семей с детьми, если маме задерживают алименты, папе не платят зарплату или кто-то теряет работу и нет денег платить за услуги ЖКХ. Задержка с выплатами может случиться у кого угодно.

Сначала долгом могла заниматься управляющая компания, водоканал или энергосбыт, а потом его передавали коллекторам.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы — это сотрудники организаций, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Кредитор уступает им долг, а они добиваются, чтобы эта сумма была погашена. Такие организации могут заниматься взысканием долгов, только если находятся в реестре Федеральной службы судебных приставов.

Например, заемщик взял в долг 100 тысяч рублей и год не платит. Тогда микрофинансовая организация может привлечь коллекторов, чтобы взысканием долга занимались они, а МФО будет заниматься своим бизнесом: выдавать новые займы.

Или собственники квартиры накопили долг за коммунальные услуги, а управляющая компания ничего не может сделать. Тогда она могла передать долг коллекторам, а те уже сами общались с жильцами, чтобы добиться выплат.

Коллекторы работают не бесплатно: когда им уступают долг, они берут какой-то процент или фиксированную сумму. Фактически МФО или управляющая компания получают меньше, чем если бы взыскали долг сами.

В чем была проблема с коллекторами и коммуналкой?

Коллекторы могли взыскивать разные долги — в том числе кредиты, займы и задолженность по оплате коммунальных услуг. Для взыскания они используют свои методы с учетом ограничений по закону: звонят, приходят, общаются с родственниками, присылают письма. Иногда они применяют запрещенные приемы: угрожают, унижают, распространяют персональные данные должника или звонят по ночам, хотя так делать нельзя.

Общение с коллекторами никому не нравится: это неприятно, особенно когда нет возможности выплатить долг или страдает репутация. Но долги по кредитам и займам заемщик чаще всего допускает осознанно и по своей вине: покупает что-то ненужное, берет больше денег, чем может отдать, или не обращает внимания на проценты и штрафы. Тогда общение с коллекторами придется терпеть: они имеют право принимать меры по взысканию, даже если это не устраивает должника.

С долгами за коммуналку другая ситуация. Обычно они возникают из-за того, что выросли тарифы, пенсионеру нечем платить или у семьи сложное финансовое положение. На тарифы и нормативы повлиять нельзя, а у некоторых жильцов на коммунальные услуги уходит половина дохода: при пенсии или пособии в 10 тысяч рублей пять тысяч нужно отдать за квартиру.

Но даже в таких ситуациях к людям приходили коллекторы: управляющие компании и поставщики ресурсов передавали им долги для взыскания. У людей и так проблемы, а вместо поиска возможностей для оплаты приходилось общаться с крепкими парнями, менять номер телефона или оправдываться перед родственниками. Больше всего страдали социально незащищенные жильцы. Тем, кто не платил из-за маргинального образа жизни, коллекторы ее не испортят.

Государство решило помочь тем, кто задолжал за коммунальные услуги, и избавить их от общения со строгими взыскателями долгов.

Коллекторы больше не могут заниматься долгами за услуги ЖКХ

Управляющим компаниям и поставщикам воды, газа и тепла официально запретили передавать долги коллекторам. Если водоканал не может добиться оплаты счетов за воду, коллекторам этот долг все равно не передадут.

А если кто-то попытается уступить такую задолженность профессиональным взыскателям и даже заключит с ними договор, его признают ничтожным. Любой звонок от коллекторов, личная встреча или другие мероприятия, которые раньше считались законными, теперь автоматически превратились в незаконные.

Бабушке не придется пить корвалол после очередного грозного письма по поводу долга, а главе семьи не нужно будет оправдываться перед родственниками за странные звонки. Но это не значит, что долг можно не погашать или что нет рычагов влияния на тех, кто не платит за газ и воду.

Долги можно взыскивать через суд и с помощью приставов

Вместо коллекторов взысканием долгов займутся те, кто оказывает жильцам услуги или поставляет ресурсы: сам водоканал, энергосбыт или управляющая компания. Они не могут передать долг коллекторам, но имеют право принимать меры самостоятельно.

Вот что можно сделать при долгах за коммуналку — даже без коллекторов.

Получить судебный приказ. Это документ, который имеет силу исполнительного листа, а выдается без судебного заседания, вызова сторон и пояснений от должника. Водоканал обращается в суд с документами и расчетом долга и через несколько дней получает судебный приказ. Дальше — дело техники: его можно отнести в банк и списать долг за свет и воду. Даже у пенсионера. Без звонков, личных визитов и общения с коллекторами. Придет на карту пенсия или зарплата — часть спишут в счет оплаты коммунальных услуг.

Обратиться к приставам. Приставы — это не коллекторы, они не будут звонить по вечерам и присылать много писем с напоминаниями о долге. Зато они могут ограничить выезд за границу, списать деньги со счета в банке или прислать исполнительный лист на работу. В счет долга за газ пристав может арестовать автомобиль или забрать стиральную машину. Коллекторам о таких полномочиях даже не мечталось. А кроме суммы долга собственникам квартир придется заплатить еще и исполнительский сбор.

Отключить свет и воду. Поставщики ресурсов имеют право ограничить доступ должника к коммунальным услугам. В квартире не будет газа, света и воды, а на канализацию поставят заглушку.

Ограничение на передачу долгов коллекторам не означает, что можно не оплачивать коммунальные услуги. Задолженность никуда не денется, даже если продать квартиру.

Каждый собственник отвечает только за свои долги

В жилищном кодексе появилась еще одна важная поправка: каждый владелец квартиры отвечает только за свои долги. А то раньше задолжать мог один собственник, а воду перекрывали по всему стояку. Или управляющая компания не убирала весь подъезд, потому что три квартиры не платили за содержание общего имущества.

Запрет касается только долгов за коммуналку

Новый закон не запрещал деятельность коллекторов. Если они есть в реестре ФССП и законно работают, к ним могут обращаться банки, МФО и даже физические лица, если кто-то задолжал им больше 50 тысяч рублей. То есть коммунальные долги коллекторам не передадут, а долги по займам — запросто. При условии, что соблюдаются требования закона, который защищает должников от назойливых звонков, визитов без предупреждения и физического давления.

Что делать, если коллекторы все равно требуют погасить долги за квартиру?

Такие требования незаконны. Взысканием долгов могут заниматься только сами управляющие компании и поставщики ресурсов. Они могут передавать задолженность только друг другу — например если меняется УК. Обращаться в суд и к приставам — пожалуйста, к коллекторам — нет.

Если коллекторы все равно достают, нужно жаловаться. За одно нарушение организацию могут исключить из реестра, и тогда она вообще не сможет работать — даже по займам.

Вот кто защитит собственников от коллекторов при долгах за коммуналку:

Что ждет должников в 2021 году?

Последний год был напряженным, особенно в сфере финансов. Люди теряли доходы, лишались работы и возможности платить по обязательствам, а поэтому в первые месяцы нового года вопрос, что ждет должников, стоит остро и особенно нервирует тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями в 2020-м. Не переживайте: лучше давайте разбираться.

Содержание статьи

  • Как изменилась ситуация за 2020 год
  • Чего ожидать людям, имеющим проблемную задолженность
  • Как вести себя в новых обстоятельствах

Как изменилась ситуация за 2020 год

В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях. К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить. Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится. Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.

Чего ожидать людям, имеющим проблемную задолженность

Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов. Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями. В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.

От банков

Банковские организации тоже несут убытки на фоне кризиса, что особенно заметно в сегменте потребительского кредитования. В 2021 году возможен рост процентных ставок или ужесточение условий для выдачи кредита. Но одновременно с этим кредиторы пытаются сделать условия привлекательнее для действующих заемщиков. Банку и самому невыгодно, если человек прекращает платить. Поэтому, если кредитор видит, что клиент испытывает трудности, он все чаще идет навстречу:

  • предлагает отсрочки и кредитные каникулы;
  • снижает размер выплат за счет увеличения срока — это называется реструктуризацией;
  • рефинансирует кредит по новой процентной ставке.

Кредитная история после таких мер не портится, но такие программы работают, к сожалению, только для людей, которые до этого не имели просрочек. Если вы попали в сложную ситуацию раньше, возможно, стоит договариваться с кредитором индивидуально — программы разрабатывают и для людей с просроченными задолженностями.

От коллекторов

Работать с коллекторскими агентствами заемщику может быть даже выгоднее, чем с банком. Коллекторы, купившие кредит по договору цессии, не назначают дополнительные штрафы и пени, а также могут списывать и прощать часть задолженности. Как и банкам, им выгоднее, если клиент платит, пусть даже небольшую сумму, — поэтому агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные гибкие условия погашения. Например, ЭОС всегда принимает сторону клиента и помогает разработать схему платежей, которая не обременит его.

От судебных приставов

Если же дело дошло до исполнительного производства и задолженностью занимаются приставы, то в 2021 году ФССП, скорее всего, возобновит активную деятельность. В прошлом году сотрудники службы были ограничены в своих действиях из-за событий, вызванных эпидемией, однако в 2021 году их работа входит в обычное русло. Предполагается, что активнее всего приставы будут действовать по отношению к заемщикам крупных банков: те регулярно напоминают ФССП об исполнительных производствах на своих должников. Но даже из такой ситуации можно найти выход, если постараться договориться с приставами о графике погашения, который удобен всем. Есть и еще одно изменение, позитивное: поправки в статью 446 ГПК запретят приставам общаться с третьими лицами без письменного согласия и арестовывать в счет задолженности домашних животных. Раньше арест кота или собаки был стандартной практикой, теперь хозяева смогут не бояться за питомцев.

Как вести себя в новых обстоятельствах

Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью. Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете. Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

От полной вседозволенности к жестким правилам: как менялось регулирование деятельности коллекторов

В начале 2000-х годов слово «коллектор» вызывало ужас – это были люди, готовые взыскать долг любой ценой. В ход шли угрозы, психологическое, а иногда и физическое давление на должника. Со временем законодательство менялось, и теперь у коллекторов больше запретов, чем разрешенных способов взыскать долг. Мы проследили, как менялись правила, и расскажем, чем вправе заниматься взыскатели долгов в России в 2021 году.

С чего все началось

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Но первое именно профессиональное коллекторское агентство (то есть, работающее в интересах разных кредиторов) появилось в России в 2004 году – это было Финансовое агентство по сбору платежей. Всего за 3 года таких компаний стало около 100, причем тогда их деятельность не регулировал вообще никто. Максимум, как их регулировалась их работа – на уровне саморегулируемых организаций (их уже к 2009 году было как минимум две – НАПКА и АРКБ).

Как рассказал нам юрист службы «Единый центр защиты» Самвел Меграбян, до 2016 года каких-либо специальных законов, регулирующих деятельность коллекторских агентств, не существовало – они руководствовались «общими» правовыми актами: ГК РФ, КоАП РФ, Федеральным законом «О персональных данных».

Правда, еще до этого свое слово сказали две высшие судебные инстанции, причем их мнения разошлись:

  • в 2007 году Президиум Высшего арбитражного суда решил, что банки имеют право продавать долги другим компаниям – даже тем, которые не являются кредитными организациями;
  • в 2012 году Пленум Верховного суда решил, что хоть банки и могут продавать долги, они могут это делать лишь с согласия должника.

Однако факт остается фактом – до 2013 года деятельность коллекторов не регулировалась вообще никак. Лишь потом был принят федеральный закон «О потребительском кредите», и в нем законодатель впервые прописал условия взыскания долгов по таким кредитам:

  • банки официально смогли продавать долги заемщиков третьим лицам;
  • взыскателям запретили звонить должникам с 22:00 до 08:00 в будние дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.

Позже, в 2015 году появилось еще одно решение Верховного суда – высшая инстанция решила, что банки могут продавать без уведомления только долги тех заемщиков, которые уже проиграли банку в суде. Но если в судебном порядке вопрос еще не решился, то заемщик должен одобрить передачу долга коллектору – иначе такая передача будет считаться незаконной.

Естественно, что при таких мягких нормах коллекторы иногда выходили за пределы допустимого. Широко известны случаи телефонных и письменных угроз должникам (в этом преуспели самые первые взыскатели от «Русского стандарта»), порчи имущества (стен в подъездах, входных дверей и автомобилей должников) и другие случаи, часто подпадающие под действие Уголовного кодекса.

Стало понятно, что дальше такой беспредел продолжаться не может, и власти начали действовать намного более жестко.

Какие требования к коллекторам есть сейчас

Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.

Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).

Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:

1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:

а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);

б) специализированному финансовому обществу;

в) физическому лицу.

В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.

Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.

2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:

  • запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
  • запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
  • устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.

Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.

Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.

В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.

Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».

Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

  • индивидуальный подход к каждому должнику . Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
  • взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
  • инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.

Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года. Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору. Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел Меграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

Опираясь на практику, об определенной эффективности нового закона судить можно: снизилась численность «черных» коллекторов, заемщики приобрели ряд прав (например, право на ночной покой, на отказ от взаимодействия с коллекторами при возникновении просрочки свыше четырех месяцев и т. д.).

С 1 июля 2020 года взыскатели должны вносить через личный кабинет на Федресурсе сведения о том, кто работает с задолженностью конкретного должника – не какая организация, а какой конкретный сотрудник. Доступ к информации имеют кредитор, взыскатель (если привлечен сторонний) и должник. Последний через учетную запись ЕСИА. Отзывов о работе сервиса мы от клиентов пока не слышали.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

При этом новый закон – это еще далеко не все, что сдерживает коллекторов. Если взыскатель продолжит использовать сомнительные инструменты из прошлых времен (угрозы, клевету и т.д.), ему грозит ответственность вплоть до уголовной, отмечает Олег Матюнин:

В некоторых ситуациях может ставиться вопрос об уголовном преследовании физических лиц, представляющихся коллекторами, по статьям Уголовного кодекса РФ: «Самоуправство», «Нарушение неприкосновенности частной жизни», «Клевета» и другим.

Мне кажется, система получилась непростой: много субъектов, разные надзорные органы, несколько федеральных законов. Будем надеяться на изменения, которые не приведут к ухудшению положения должников. Главное, не растерять то хорошее, что уже есть в законодательстве и реально работает.

Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».

Кроме того, коллекторам не так давно запретили заниматься взысканием долгов за услуги ЖКХ – их методы «работы» были куда более жесткими, чем масштаб просрочки оплаты коммунальных услуг.

Таким образом, сейчас коллекторы сильно ограничены в своих правах и вынуждены действовать по закону. Но и это еще может быть не все – в преддверии очередных выборов в России могут еще сильнее ужесточить законодательство в отношении такой деятельности.

Очередное ужесточение ответственности?

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.

При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.

Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Стоит ли должникам общаться с коллекторами?

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

  • если отказаться от взаимодействия , кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
  • если не отказываться от взаимодействия , кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.

Коллекторы предложили новый механизм урегулирования жалоб должников

Коллекторы хотят расширить практику работы с претензиями должников: участники рынка готовы корректировать процедуры взыскания в обмен на снижение рисков быть наказанными за нарушения. Это следует из письма Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) регуляторам — Федеральной службе судебных приставов (ФССП) и Минюсту, с которым ознакомился РБК.

Представитель НАПКА подтвердил отправку письма, представители Минюста и ФССП сообщили, что пока его не получили.

Что предлагают коллекторы

Участники рынка предлагают дополнить статью закона «О взыскании», касающуюся применения санкций за нарушения при взыскании долгов физических лиц, следующей процедурой:

  • для урегулирования конфликта с должником уполномоченный орган (сейчас это ФССП) будет передавать поступившие жалобы на рассмотрение самим коллекторам;
  • если в течение 30 дней претензии клиента будут устранены и он отзовет жалобу, то спор будет считаться урегулированным. Проблемы также будут считаться решенными, если должник не подаст повторное обращение в ФССП;
  • «примирившийся» с должником коллектор будет защищен от предписаний, административных штрафов и запрета на ведение деятельности.

Коллекторы предлагают использовать такой механизм только при рассмотрении жалоб на негрубые нарушения. Если должник сообщит о поступающих от взыскателей угрозах жизни, здоровью или имуществу, то такое обращение будут рассматривать судебные приставы.

Как отмечается в письме НАПКА, речь идет о внедрении принципа риск-ориентированного надзора: приоритетным считается удовлетворенность должника, а не проведение проверок коллекторов.

Кто сейчас рассматривает жалобы на коллекторов

Обращения граждан о нарушениях при взыскании долгов обрабатывает Федеральная служба судебных приставов. Она же ведет реестр коллекторских агентств, которые обязаны исполнять закон «О взыскании» (230-ФЗ).

После получения жалобы на коллекторов судебный пристав может начать проверку организации, которая занимается взысканием. Если та допускает нарушения в работе с должниками, ФССП может выдать ей предписание и завести административное дело. Если коллекторское агентство не устранит нарушения, ему грозит штраф, приостановка деятельности или вовсе исключение из реестра.

По статистике ФССП, в 2019 году россияне подали 28,4 тыс. жалоб на взыскателей долгов, их количество выросло на 29%. Чаще всего потребители жалуются на действия МФО при сборе задолженности. На коллекторов поступило 9,3 тыс. негативных отзывов, или почти треть всех жалоб. Более 1 тыс. административных дел о нарушениях, допущенных профессиональными взыскателями, дошли до суда.

Почему коллекторы хотят сами разбираться с жалобами

В России большинство обращений должников не требуют реакции надзорных органов, пояснил президент НАПКА Эльман Мехтиев: «По данным ФССП, по итогам 2019 года обоснованными были признаны лишь 11,4% от всех обращений, то есть по факту каждая десятая жалоба».

Как отмечает Мехтиев, чаще всего клиенты просто не могут исполнить финансовые обязательства. «Однако каждое такое обращение надзорный орган обязан рассмотреть в индивидуальном порядке, провести проверку, сформировать запрос, вынести решение. Внедрение риск-ориентированного подхода в такой форме позволит снизить нагрузку не только на надзорный орган, но и на бизнес», — резюмирует собеседник РБК.

Основная масса жалоб на взыскателей — результат недоразумений, утверждает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков: «Большинство [обращений] часто носят чисто технический характер — случайно нарушили частоту телефонных звонков, позвонили не тому человеку, — и легко решаются в короткие сроки», — утверждает он. Если новый механизм «примирения» заработает, значительная часть претензий должников будет разрешаться без участия надзорных органов и судов.

«Будут разгружены сотрудники ФССП и суды, рассматривающие административные дела. Повысится и эффективность работы самих коллекторов, так как возрастет контактность должников и, как следствие, урегулирование проблемной задолженности», — обещает гендиректор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель. По его словам, в США, где применяется аналогичный механизм работы с претензиями, количество повторных жалоб не превышает 30%.

Поможет ли это должникам

«Ничто не мешает гражданину и сегодня обратиться в коллекторское агентство с жалобой», — говорит председатель юридической ассоциации «Банкротный клуб» Олег Зайцев. Он опасается, что еще один этап досудебного рассмотрения обращений в уполномоченные органы лишь увеличит задержки при разрешении конфликтных ситуаций.

«Идея обвиняемому общаться тет-а-тет с потерпевшим, особенно в российских реалиях, меня пугает. Если граждан будут еще перенаправлять в коллекторскую фирму, у многих это ничего, кроме разочарования, не вызовет», — подчеркивает юрист. Еще один риск — «покупка лояльности» отдельных должников: взыскатели будут предлагать им решить проблему в частном порядке ради отзыва жалобы.

«Это приведет к сокрытию части правонарушений от взора регулятора, в итоге окажется, что регулятор не будет знать, кто что нарушает. Процесс [разрешения спора] останется внутри коллекторской фирмы», — отмечает Зайцев.

«Не думаю, что это приведет к ситуации, когда взыскатели будут в обязательном порядке убеждать должников всеми доступными способами отозвать жалобу, — полагает партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт. — Как уже было сказано, до двух третей всех жалоб указывают на действия, не содержащие в себе признаков административного нарушения или уголовного преступления, а если так, то никаких рисков для легальных коллекторов они не несут, даже если в итоге попадут в ФССП. Никакого смысла откупаться от таких жалоб нет». По словам юриста, главным бенефициаром инициативы коллекторов станет ФССП — нагрузка на приставов сильно уменьшится.

Отрицать злоупотребления коллекторов нельзя, как и правовой нигилизм должников, вынуждена признать руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, возможное решение проблемы — допуск финансового уполномоченного к рассмотрению жалоб на коллекторов. Сейчас финансовый омбудсмен может рассматривать обращения клиентов страховых компаний и МФО. «Финомбудсмен тоже дает время разобраться, а потом выносит решение. Такой механизм позволяет экономить государственные средства и ускоряет срок решения проблемы», — заключает Лазарева.

Коллекторам запретят общаться с родственниками должника: можно ли будет вздохнуть спокойно?

Коллекторам запретили звонить родственникам, коллегам и знакомым должников. Закон еще не вступил в силу, но нет сомнения в том, что документ поможет людям при общении с представителями кредиторов.

В среду, 16 июня, Госдума в третьем и окончательном чтении приняла законопроект, который позволит российским должникам вздохнуть свободнее — как только документ вступит в силу коллекторам запретят звонить знакомым, друзьям и досаждать родственникам должника, только если последний самостоятельно не даст разрешение на это.

Зачем нужен новый закон?

Законопроект был разработан еще в марте 2020 года вице-спикером от «Единой России» Ириной Яровой и первым замглавы фракции Андреем Исаевым. Как отметили авторы в пояснительной записке, российское действующее законодательство «содержит дискриминационное положение, согласно которому допускается взаимодействие коллекторов с членами семьи должника», соседями и едва знакомыми должнику людьми.

Связанные материалы:

При этом в 230 Федеральном законе содержится положение, которое дает право отозвать ранее полученное согласие на взаимодействие коллекторов с родственниками, друзьями и знакомыми должника только самому должнику. Таким образом, люди, не причастные к долгу невольно становятся участниками диалога с коллекторами — по факту их принуждают к общению со взыскателями, не спрашивая их мнения и не давая возможности отказаться от участия в долговом диалоге.

Этот вопрос был вынесен на обсуждение Президиума Совета законодателей РФ при Федеральном Собрании еще 25 октября 2019 года. По итогам обсуждения и был разработан новый документ.

«Основополагающая цель законопроекта — восстановить нарушенное право граждан и установить процедуру, обязательную к исполнению коллекторами и обеспечивающую защиту граждан от любого давления и неправомерного воздействия», — подчеркивают законодатели.

Как только новый законопроект будет утвержден Советом Федерации и подписан президентом, коллекторам придется поумерить аппетиты и отстать от родственников, друзей, соседей, знакомых и других лиц, потому как взаимодействовать с ними профессиональные взыскатели смогут только с их предварительного согласия. Логично предположить, что в стране найдется мало людей, которые на это подпишутся. При этом, даже если такое согласие будет получено, отозвать его можно будет в любой момент.

Проект был поддержан Министерством юстиции и Федеральной службой судебных приставов, которые курируют работу коллекторских агентств.

«Принятие законопроекта позволит защитить права граждан и унифицировать процедуры их реализации, обеспечить законность требований и ответственности», — заключили депутаты.

Поправки будут внесены в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и вступят в силу со дня публикации подписанного президентом закона. То есть, самое большее — уже через несколько месяцев.

Что будут делать коллекторы?

По факту новый законопроект является еще одним гвоздем в крышку гроба коллекторского бизнеса. Однако, как показывает практика, профессиональные взыскатели находят новые эффективные способы взыскания и продолжают получать свои деньги, несмотря на ограничения.

Запретили влиять через родственников? Коллекторы найдут новый способ надавить на должника. В конце концов никто не отменял их право подать на должника в суд и взыскивать долг уже через судебных приставов.

«Покой нам только снится»: поможет ли это должникам?

Должника перестанут дергать друзья, родственники и случайные знакомые сообщениями о том, что им интересовались коллекторы. То есть, минус одна статья для волнения. Поможет ли это не платить по своим долгам? Ни в коем случае. Как мы уже отметили выше, профессиональные взыскатели всегда могут передать долг судебным приставам. И не известно, что будет хуже. Последние имеют законное право прийти по месту прописки должника, сначала описать, а потом забрать и продать имущество.

Единственным законным способом навсегда попрощаться со своими долгами остается банкротство физических лиц. Узнать, каковы ваши шансы на полное списание всех кредитов можно на бесплатной консультации в Национальном центре банкротств.

Информация

07.06.2021

Это важно знать при общении с коллекторами!

(памятка должникам финансовых организаций,

имеющим просроченную задолженность)

Если Вы:

  • Взяли кредит в банке или микрофинансовой организации;
  • Согласовывая индивидуальные условия кредитного договора,
    не воспользовались правом потребителя выразить запрет на уступку долга третьим лицам (коллекторам);
  • Не выплатили в установленные сроки занятую сумму с начисленными процентами,

будьте готовы к тому, что Вам придется взаимодействовать
с коллекторами.

Деятельность коллекторов

Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц установлены Федеральным законом от 03 июля 2016 года №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимо понимать, что указанный закон не освобождает заёмщиков (должников) от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.

Коллектор – это сотрудник специализированной организации (коллекторского агентства), который в рамках закона обеспечивает возврат просроченной денежной задолженности граждан.

Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Судебные приставы-исполнители могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т.п. Коллекторы такими правами не обладают, суть их деятельности заключается в том, чтобы убедить Вас выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.

Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет.

Банк, микрофинансовая организация, перед которой Вы имеете просроченную задолженность, в течение 30 рабочих дней со дня привлечения третьих лиц, обязаны уведомить Вас по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку о привлечении коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности.

Коллектор имеет право:

1. Проводить личные встречи и телефонные переговоры (осуществлять непосредственное взаимодействие).

Личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8.00 до 22.00 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 9.00 до 20.00 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания.

Законодательством ограничена частота взаимодействия коллекторов с должником:

личные встречи допустимы не более одного раза в неделю;

телефонные переговоры – один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц.

2. Направлять телеграммы, сообщения по электронной почте, СМС-сообщения и др.

Законодательством ограничено число указанных отправлений: телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи – два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц.

3. Направлять почтовые отправления по месту жительства должника или по месту его пребывания.

Ограничения по количеству почтовых отправлений законодательством не установлены.

Коллектору запрещено:

  • Превышать установленную законодательством частоту непосредственного взаимодействия с должником;
  • применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;
  • применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
  • вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
  • правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
  • передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда,
  • последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц,
  • возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
  • принадлежности кредитора или коллектора к государственным органам (МВД, ФСБ, ФССП, СУ СК и т.п.).

Как себя вести с коллектором

1. Если при телефонном разговоре коллектор не представился, попросите его назвать Ф.И.О., наименование и рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён.

2. При личной встрече с коллектором попросите предъявить вам:

  • документ, удостоверяющий личность коллектора;
  • доверенность, подтверждающую его полномочия;
  • копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр.

3. Если Вы не получили от кредитной организации уведомление о привлечении коллекторов, потребуйте подтверждения их действий от имени банка или микрофинансовой организации.

4. Не сообщайте коллектору никакую личную информацию, сведения о членах своей семьи, персональные данные. Разговор ведите конструктивно, только в части порядка и сроков погашения имеющегося долга. Имейте ввиду, что коллектор заинтересован в сохранении конструктивного общения с Вами и, как правило, готов на различные послабления для должника (реструктуризация, рассрочка, списание пеней, части долга, замена предмета обязательства, например, денег на какое-либо ликвидное имущество и т.п.).

5. По возможности все разговоры с коллекторами ведите в присутствии свидетелей. Желательно осуществлять аудиозапись, а при личном общении – видеосъемку. Предупредите коллектора, что разговор записывается. Как правило, после предупреждения собеседник ведет разговор более корректно.

6. Потребуйте от коллектора в письменной форме представить:

  • подробный расчет задолженности с указанием суммы основного долга, процентов, пеней, штрафов за просрочку и иных санкций и порядок их расчета.
  • установочные данные нового кредитора (коллекторского агентства): наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства,
  • сведения о счете, на который требуется перевести денежные средства в счет погашения долга,
  • копию договора уступки права требования.

7. Внимательно изучите бумаги, предъявленные коллектором, в т.ч. с целью удостовериться, что сумма долга в этих бумагах соответствует задолженности перед кредитной организацией.

8. Вы вправе встречаться и вести переговоры с коллекторской организацией через своего представителя – адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого в коллекторскую организацию нужно направить письменное заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Такое заявление имеет строго определенную форму. Форма заявления должника об отказе от взаимодействия утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 № 20 “Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия”. Форма заявления размещена на сайте ФССП России.

9. Взаимодействие коллектора с третьими лицами (члены семьи, друзья, соседи, коллеги и др.) возможно только при одновременном соблюдении следующих условий:

  • имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
  • третьими лицами не выражено несогласие на осуществление взаимодействия.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено – взаимодействие незаконно.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами должно быть дано Вами в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего, в том числе, согласие на обработку персональных данных.

Взаимодействие с третьими лицами должно проводиться по тем же принципам и правилам, как и общение с самим должником.

До предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка (микрофинансовой организации) к коллектору, никаких платежей коллектору не осуществляйте. Согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий

  • Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу, повреждают Ваше имущество и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Также следует обратиться с заявлением в полицию, если коллектор требует внести денежные средства не на счет в банке, а передать ему лично, или требует деньги не с должника, а с иных лиц (родственников, соседей). Указанные действия коллекторов могут повлечь административную либо уголовную ответственность (ст. ст. 6.1.1, 19.1 КоАП РФ; ст. ст. 115, 116, 137, 119, 163, 167, 330 УК РФ).
  • При совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении коллекторской деятельности предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. При визитах коллекторов и телефонных звонках в неустановленное время, чаще, чем предусмотрено законом, с угрозами в Ваш адрес, для привлечения к административной ответственности с заявлением следует обращаться в территориальное подразделение ФССП. К заявлению, по возможности, приложите аудио- или видеозапись, детализацию телефонных переговоров, взятую у оператора связи, «скриншоты» с монитора Вашего компьютера, мобильного телефона, содержащие СМС сообщения от коллектора, чтобы иметь подтверждение нарушений со стороны коллекторов. Следует иметь в виду, что операторы связи обязаны хранить голосовую информацию и текстовые сообщения в полном объеме в течение шести месяцев с даты окончания их приема, передачи, доставки или обработки (п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.04.2018 N 445).
  • Если вы не являетесь заемщиком или поручителем, однако коллекторы беспокоят вас звонками, ввиду того что ваши персональные данные есть в базе агентства в качестве “поручителя” должника, сообщите им по телефону о вашей непричастности к долгу, а также направьте в адрес коллекторского агентства письменное уведомление по почте России заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Если коллектором допущено разглашение Ваших персональных данных без Вашего согласия. Вы вправе обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
  • На действия коллекторов можно подать жалобу в территориальный орган ФССП, органы прокуратуры, а также обжаловать их в судебном порядке. Поступление в ФССП, прокуратуру сведений о нарушении коллекторской организацией требований к осуществлению коллекторской деятельности является основанием для ее внеплановой проверки (п. п. 2, 4 ч. 2 ст. 18 Закона
    N 230-ФЗ; ст. 21, п. 1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1; ч. 1 ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Читайте также:
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке и не только: какие бывают, как узнать?
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: