Федеральный закон о потребительском кредите (займе) № 353 Ф3

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
“О потребительском кредите (займе)”

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г., 26 мая, 2 июля 2021 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ГАРАНТ:

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам – 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на “Официальном интернет-портале правовой информации” (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в “Российской газете” от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ

Изменения вступают в силу с 22 августа 2021 г.

Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 329-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 декабря 2021 г. и 3 июля 2022 г.

См. будущие редакции настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 328-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 декабря 2021 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 327-ФЗ

Изменения вступают в силу с 2 июля 2021 г.

Читайте также:
Земля на дальнем востоке: как получить бесплатно 1 гектар участка в 2021 году

Федеральный закон от 26 мая 2021 г. N 149-ФЗ

Изменения вступают в силу с 6 июня 2021 г.

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками – физическим лицами до 3 апреля 2020 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта “в” пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта “а” пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта “б” пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки обязаны будут возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки обязаны будут возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

С 1 сентября 2020 в Федеральный Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ ” О потребительском кредите (займе) ” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ ” О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости) “, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ ” О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Данные правила вступают в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса , определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напоминаем, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю ( п. 8 Обзора , утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования ( п. 5 обзора утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

Читайте также:
Снег упал на машину и другие зимние неприятности - используем закон в своих интересах

Закон о потребительском кредите или как легально получить деньги в долг

Потребительский кредит — это вид займа, который кредитные организации выдают физическим лицам. Основная особенность таких ссуд — небольшая величина выданных денежных средств на относительно небольшой срок — полтора-два года. Отношения между банком и заемщиком регулирует закон «О потребительском кредите».

Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

  • невысокие требования к заемщику;
  • возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
  • возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Хотите взять потребкредит, но боитесь,
что банк вас обманет? Закажите звонок юриста

Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора. Банк России в начале 2020 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения. Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2020 году.

По данным 4 тыс. кредиторов, которые передают сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2021 года было выдано 7,62 млн. потребительских кредитов. Это на 13,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 1 полугодии 2020 года было выдано 6,69 млн. таких кредитов).

При этом такой рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно.

Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.

Основные статьи закона

Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.

ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.

Критерии закона

Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:

  • заемщиком является физическое лицо;
  • кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
  • способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».

Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.

Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
  • полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазон полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;
Читайте также:
Закон об Осаго с последними изменениями 40 ФЗ: новая редакция 2021

Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.

Все ли банковские кредиты «на потребительские
нужды» регулируются законом «О потребкредите»?
Спросите юриста

Условия договора о потребительском кредите

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

  • конкретную сумму потребительского кредита;
  • срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
  • валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях ;
  • процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
  • количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
  • порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
  • цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
  • ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
  • согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Может ли банк изменять условия кредитного договора
в одностороннем порядке, в связи с ухудшением
ситуации в экономике страны?

Законом установлены следующие запреты:

  • невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
  • исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
  • должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.

ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.

Возможно ли внесение изменений в договор?

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.

За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:

  • снижения процентной ставки;
  • уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
  • сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
  • изменений в общих условиях сотрудничества.

Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.

Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.

Банковский клерк сказал вам, что банк повысит
вам ставку по кредиту? Закажите звонок юриста

Можно ли досрочно вернуть кредит банку?

У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.

Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 11 253 ФЗ говорит: «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

  1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  2. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».
Читайте также:
Рацион россиянина на минимальном наборе продуктов питания

Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат

Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, то банк будет взимать 0,1% в сутки от остатка долга.

ФЗ-353 о потребительском займе устанавливает строгую очередность погашения задолженностей в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для полного расчета по долгу:

  1. Накопленные по долгу проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы, пени, неустойки.
  4. Проценты по текущему периоду.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи.

Надзор и контроль за соблюдением требований ФЗ-353 кредитными организациями, согласно ст. 16, осуществляет Банк России. Если вы понимаете, то банк нарушает закон, то надо жаловаться в ЦБ через форму жалобы на сайте.

Хотите подать жалобу в ЦБ на банк, но не знаете,
как ее написать? Закажите звонок юриста

Нюансы закона: потребительский кредит и защита прав потребителей

ФЗ о потребительском кредите не только регламентирует взаимоотношения в сфере потребительского кредитования, но и содержит нормы, направленные на защиту прав заемщиков. Поскольку потребительское кредитование за последние 20 лет стало неотъемлемой частью финансового рынка, то логично, что соответствующая роль здесь отводится закону «О защите прав потребителей», которым регламентируются отношения с участием потребителей.

Однако в настоящее время применение норм этого законодательного акта к сфере потребительского кредитования в профессиональной среде вызывает споры и дискуссии.

Многие эксперты основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования (по сравнению с другими видами кредитования) указывают тот факт, что на него распространяется закон РФ «О защите прав потребителей». Основная цель этого законодательного акта — защита интересов потребителей.

Соответственно, именно этот закон в указанной части должен иметь приоритет перед остальными федеральными законами, поскольку применение положений закона «О защите прав потребителей» к отношениям в сфере потребительского кредитования очевидно наиболее приемлемы для сбалансированности отношения сторон.

Эти нормы уравновесят доминирующее положение прав кредитных организаций с обеспечением прав физических лиц — потребителей финансовых услуг.

Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Читайте также:
Субсидия за приют бездомных животных установлена в Самаре

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Также с 3 июля 2022 года:

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

ФЗ «О потребительском кредите»

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

  1. О чем говорит этот закон?
  2. Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
  3. Общая характеристика договора
  4. Информирование граждан
  5. Индивидуальные условия
  6. Запреты
  7. Изменение условий
  8. Нюансы закона
  9. Очередность погашения
  10. Неустойки
  11. Стоимость кредита
  12. Тарифы
  13. Оформление сделки

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно – физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

  • «О банках и банковской деятельности».
  • «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • О кредитных организациях».
  • «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

  • скрывать полную стоимость кредита;
  • устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
  • запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.
Читайте также:
Новый закон о зимней резине 2021: штраф за летнюю резину не по сезону и когда переобуваемся

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
  • перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазоны полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
  • подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
  • ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

  • валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
  • границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
  • сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
  • цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
  • ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
  • согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

Запреты

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

  • плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
  • величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
  • процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

  1. Проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
  4. Начисленные по текущему периоду проценты.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Неустойки

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Читайте также:
Какие услуги предоставляет МФЦ в 2021 году?

Стоимость кредита

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

  • платежей по основному долгу;
  • процентов;
  • выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
  • оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
  • платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

Тарифы

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Адвокат Антонов А.П.

В договоре потребительского кредита (займа) указывается его сумма, срок возврата, процентная ставка, информация о платежах, порядок возврата, полная стоимость кредита (займа), ответственность заемщика и иные условия.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора (ч. 1, 3, 9, 10, 12 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Рассмотрим далее некоторые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), за исключением условий договора ипотечного кредитования, которые имеют особенности (ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования
Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)
Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.
Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях РФ или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Процентная ставка за пользование кредитом (займом)
В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).
В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту.
Вместе с тем размер повышенной ставки не может превышать размер процентной ставки на момент заключения договора по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, и размер ставки по таким договорам на момент принятия кредитором решения об увеличении размера ставки (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Читайте также:
Можно ли оспорить дарственную на квартиру при жизни и после смерти дарителя?

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей
С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения
Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)
Полная стоимость кредита (займа) (далее — ПСК) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и должна быть размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
В расчет ПСК включаются платежи (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора;
сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;
платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).
Если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора или третьих лиц относятся к указанным выше платежам, они включаются в расчет ПСК отдельными платежами, независимо от того, за счет каких средств они уплачиваются заемщиком — собственных или заемных (Информационное письмо Банка России от 31.12.2020 N ИН-08-41/189).

Обратите внимание! Взимание комиссии за выдачу кредитных средств, перечисление займа, за ведение ссудного счета незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; Обзор, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Письмо Банка России от 26.08.2020 N ИН-06-59/126).

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Вместе с тем данное ограничение не применяется к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика
Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).
При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Читайте также:
Земля на дальнем востоке: как получить бесплатно 1 гектар участка в 2021 году

Обратите внимание! Взимание банком платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) незаконно (ч. 19 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора (Информационное письмо Банка России от 03.10.2019 N ИН-06-59/77).

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
В договоре должно содержаться условие о запрете уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам или об отсутствии такого запрета. При этом выбор заемщика в пользу запрета уступки прав (требований) по договору не должен препятствовать его заключению (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).

10. Цели использования кредита (займа)
В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров
Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования. В таком случае должно быть оформлено заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на заключение иных договоров, и стоимость услуг кредитора. При том кредитор должен обеспечить также возможность заемщику отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг (п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).
Если в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в форме заявления о предоставлении кредита (займа) должно быть указание в том числе на право заемщика отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание. Данное правило применяется в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (ч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).

12. Обеспечение по договору
Кредит (заем) может быть обеспечен, в частности, залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение — самому заемщику или иному физическому лицу — залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Кроме указанных, в индивидуальные условия договора должны быть включены прочие обязательные, а также могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

В этой статье рассказываем о Федеральном законе «О потребительском кредите». Какие вопросы регулируются, обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» действует с 2013 года и является основным актом, регулирующим все стороны кредитования в России. Целью принятия ФЗ «О потребкредите» было упорядочивание отношений между заемщиком (физическим лицом) и кредитором. Закон касается именно тех случаев, кода потребительский кредит предоставляется не для осуществления предпринимательской деятельности, а для совершения покупок или оплаты услуг, т. е. является потребительским. Отдельным пунктом в ФЗ № 353 указано, что он не затрагивает случаев предоставления ипотеки. ФЗ «О потребкредите (займе)» приводит такие понятия, как «потребительский кредит», «заемщик», «кредитор», «лимит кредитования», «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», и иные термины в соответствие с теми значениями, в каких они используются в гражданском законодательстве.

Читайте также:
В России появятся новые номера на авто

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

ФЗ «О займе» регулирует условия договора потребительского кредита, его особенности во избежание противоречий со статьями Гражданского кодекса и федеральным законодательством. Федеральный закон «О кредите» обязывает кредитно-финансовые организации указывать следующую информацию: сведения о компании, адрес, контактный телефон, интернет-сайт. Кредитные фирмы также должны предоставлять клиентам номер лицензии, МФО и ломбарды — сведения о внесении в государственный реестр, кредитные потребкооперативы — о своем членстве в СРО. В законе «О потребкредите» определяются сроки, в течение которых банк или другая кредитная организация могут рассматривать заявление со стороны клиента на получение потребительского кредита, а также пакет документов, которые он должен предоставить для оформления займа. Отдельно 353 ФЗ обязывает банковские и другие организации, предоставляющие займы, объяснять причину отказа в оказании данной услуги (одной из причин может быть испорченная кредитная история самого заемщика). Закон «О займе» перечисляет виды, суммы и сроки возврата потребкредита, какие необходимо вносить платежи и по каким срокам, способы возврата займа.

Что регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

В ФЗ «О потребкредите» регламентируются обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий в случае их возникновения. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны общие условия кредитных договоров, которые действуют ля всех клиентов банка, и специальные — они прописываются отдельными пунктами в каждом договоре. В том случае, когда займ перечисляется на банковский счет клиента, кредитор не может брать комиссию за операции по потребительскому кредиту. Также ФЗ 353 определяет порядок страхования займа, чтобы банк мог покрыть риски в случае невозможности оплаты кредита заемщиком. В законе строго указаны полномочия и обязанности сторон (кредитора и заемщика) в рамках кредитного договора. Так, например, общие условия договоров кредитор может устанавливать для многократного применения в самостоятельно, а вот условия конкретного потребительского кредита могут быть изменены только по обоюдному согласию обеих сторон. С полным перечнем положений ФЗ вы можете ознакомиться на официальном сайте «Законы, кодексы и нормативно-правовые акты в Российской Федерации».

Обзор изменений в законодательстве о потребительском кредитовании.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

Как выбрать потребительский кредит?

ФЗ «О потребкредите (займе)» действует в России уже не один год, однако случаи безответственного отношения граждан к своим займам по-прежнему не редкость. Невыплаты или просрочки по потребительским кредитам могут привести к судебным разбирательствам или передачи задолженности в коллекторскую фирму, что влечет за собой дополнительные денежные выплаты со стороны заемщика. Также, несмотря на повышение финансовой грамотности граждан, недобросовестные организации фактически нарушают Федеральный закон «О займе» и включают в договор потребительского кредита скрытые условия для дополнительных необоснованных выплат со стороны заемщика, что прямо запрещено законодательством.

На портале «Выберу.ру» вы можете ознакомиться с услугами проверенных банки и МФО, действующих в строгом соответствии с пунктами ФЗ № 353.Также мы размещаем специальные рейтинги, где оценивается качество предоставляемых той или иной организацией потребительских кредитов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: