Максимальные процентные ставки потребительских кредитов 2021 были обновлены банками

11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

Когда требуются дополнительные денежные средства, способные решить насущные проблемы, мы обращаемся в банки за потребительским кредитом. Подскажем, в каких банках можно взять потребительские кредиты с низкой процентной ставкой путем отправки онлайн-заявки.

Почта Банк

  • сумма – от 50 тыс. до 4 млн. рублей;
  • срок – от 3 до 5 лет;
  • ставка – от 5,9%;
  • обязательные документы – паспорт, СНИЛС.

Преимуществом является возможность снизить размер процентов по кредиту в случае полного погашения без просрочек. Кстати, вернуть долг банку можно досрочно в любое время, не опасаясь штрафных санкций и комиссионных сборов.

При подключении услуги “Ноль сомнений”, заемщик вправе в течение 3-х месяцев не платить процентов по кредиту.

Газпромбанк

В Газпромбанке условия потребительского кредита в 2021 году позволяют получить от 100 тыс. до 5 млн. рублей на срок от 13 месяцев до 7 лет. Размер процентной ставки зависит от суммы кредита – чем больше сумма, тем меньше процентная ставка:

  • 5,9%, если кредит от 1,5 до 5 млн. рублей;
  • 8,9%, если кредит от 300 тыс. до 1,5 млн. рублей;
  • 9,9%, если кредит от 100 тыс. до 300 тыс. рублей.

Обратите внимание, льготная ставка действует при заключении договора страхования. Клиенты, не являющиеся зарплатными, обязательно должны подтвердить трудовую занятость и уровень дохода.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает онлайн-решение по выдаче кредита в течение 7 минут. Гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий стаж работы от 3-х месяцев и постоянный доход в размере не менее 10 тыс. рублей, вправе претендовать на кредит под низкий процент:

  • ставка – от 5,5%;
  • сумма – до 5 млн. рублей;
  • срок – до 5 лет.

Стоит обратить внимание на то, что минимальная ставка действует при соблюдении двух условий:

  • сумме кредита от 1350000 рублей;
  • участии в программе финансовой защиты.

УРАЛСИБ

Гражданин РФ в возрасте от 23 лет, имеющий постоянную регистрацию в России и стабильный доход, могут, заполнить онлайн-заявку на сайте банка УРАЛСИБ, получить:

  • кредит – до 3 млн. рублей;
  • на срок – до 7 лет;
  • под минимальную ставку в 5%.

При желании взять до 300 тыс. рублей, можно обойтись двумя документами: паспортом и вторым – на выбор. Претендуя на большую сумму, нужно будет позаботиться о предоставлении документа, подтверждающего официальный доход. Справка от работодателя гарантирует, что банк согласует вам кредит под низкий процент.

Для того, чтобы узнать сумму переплаты по потребительскому кредиту используйте онлайн калькулятор кредита. Укажите сумму, срок и процентную ставку по кредиту и нажмите “Рассчитать” и вам будут известны ежемесячный платеж и общая сумма переплаты.

Восточный банк

После оформления кредита, курьерская служба Восточного банка доставит на дом бесплатную карту с одобренным кредитным лимитом. Условия:

  • сумма – от 80 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок – от 13 до 60 месяцев;
  • ставка – от 9%.
  • находиться в возрасте от 21 до 76 лет;
  • быть официально трудоустроен;
  • иметь стабильный доход.
  • предоставляет кредитные каникулы сроком до 3-х месяцев;
  • выплачивает 1000 рублей за каждого нового клиента, обратившего в банк по рекомендации заемщика.

Совкомбанк

В Совкомбанке получить потребительский кредит могут клиенты в возрасте от 20 до 85 лет, имеющие ежемесячный доход от 30 тыс. рублей, представив два документа удостоверяющих личность, один из которых – паспорт. Стандартные условия:

  • сумма – от 200 тыс. до 1 млн. рублей;
  • срок – от 1,5 до 5 лет;
  • ставка – 9%.

В конце срока действия договора Совкомбанк вернет уплаченные проценты по кредиту, если заемщик:

  • подключит услугу “Гарантия минимальной ставки”;
  • участвует в программе “Финансовая защита”;
  • оплачивает покупки картой Халва – ежемесячно на сумму не менее 10 тыс. рублей.

Банк ВТБ предлагает кредит наличными на любые цели. Базовые условия, предусматривающие подключение к программе страхования “Финансовый резерв”:

  • сумма – от 50 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок – от 6 месяцев до 5 лет;
  • ставка – от 7,8%.

Специальные условия по кредиту действуют для заемщиков, получающих зарплату на карту ВТБ:

  • сумма – до 5 млн. рублей;
  • срок – до 7 лет;
  • ставка – от 5,4%.

Обратите внимание, что раз в полугодие можно позвонить в банк и пропустить очередной платеж. Кредитные каникулы предоставляются без взимания комиссии.

СКБ-Банк

Гражданин РФ в возрасте от 23 до 69 лет, постоянно проживающий на территории России и имеющий стаж не менее 3-х месяцев, может получить в СКБ-Банке кредит на большие суммы. Условия кредитования:

  • сумма – от 51 тыс. до 1,5 млн. рублей;
  • срок – от 1 года до 5 лет;
  • ставка – от 6,1%.
Читайте также:
Полиграф: как пройти, кому нельзя проходить детектор лжи, в каких случаях это законно

Обратившись за кредитом с помощью онлайн-заявки, можно добиться снижения базовой ставки на 1%. В качестве документов достаточно предъявить паспорт и любой документ, подтверждающий доход.

Погасить досрочно кредит можно в любое время, как при личном посещении отделения банка, так через мобильное приложение. Плата за досрочное погашение не взимается.

Райффайзенбанк

  • официальный сайт банка;
  • портал Госуслуги.

Кредитное предложение предусматривает:

  • сумму – до 1 млн. рублей;
  • срок – до 5 лет.

Ставка от 4,99% действует для клиентов:

  1. Получающих зарплату на карту банка.
  2. Подключивших премиальный пакет услуг.
  3. Участвующих в программе страхования.

Для остальных клиентов – минимальная базовая ставка составляет 5,99%.

ХоумКредит

Банк ХоумКредит потребительский кредит наличными одобряет 90% обратившихся. Так как решение по заявке принимается моментально, то получить деньги можно непосредственно в день обращения. Условия:

  • сумма – от 10 тыс. до 3 млн. рублей;

  • срок – от 1 месяца до 7 лет;
  • ставка – от 7,9%.

Важно, что условия одинаковые как действующих клиентов банка, так и новых клиентов.

Заемщик, получивший одобрительное решение по кредиту, может получить деньги:

  • наличными в кассе отделения;
  • переводом на карту любого банка;
  • в банкомате на бесплатную моментальную неименную карту.

Обратите внимание, что получить кредит может гражданин РФ, начиная с 18-летнего возраста.

Тинькофф

  1. Выносит одобрительное решение по кредиту в день обращения.
  2. Организует бесплатную курьерскую доставку в течение 1-2 дней.
  • сумма – до 15 млн. рублей;
  • срок – от 1 года до 15 лет;
  • ставка – от 8,9%.

После того как долг будет погашен, необходимо будет в течение 3-х месяцев сообщить об этом в банк. Добросовестным заемщикам, не допускавшим просрочек, банк пересчитает проценты по сниженной ставке и вернет разницу.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Максимальная ставка по кредиту в 2021 году

Уровень переплаты физлиц по долговым обязательствам перед банками в России регулируется законодательно. Правда, его предельные значения меняются ежеквартально. Поэтому сервис Brobank.ru определил — какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году по закону допустима. С дальнейшей актуализацией сведений в течение всех 12 месяцев.

Максимальная ставка по кредиту в 2021 году – предельные значения ПСК ЦБ РФ

Законодательно в России ограничивается не процентная ставка, а полная стоимость кредита. Такой подход более правильный. Ведь комиссия за пользование заемными средствами – лишь одна из составляющих общей переплаты. ПСК, в свою очередь, учитывает дополнительные траты должника. Например, за страховку, обслуживание счета и т.д.

Предельная полная стоимость (ПСК) определяется ЦБ РФ ежеквартально. Установленные уровни распространяются на договора, заключенные в период действия ограничения. По этой причине важно принимать во внимание актуальные данные. То есть для тех трех месяцев 2021 года, в течение которых был оформлен займ.

Исходя из этого, информация о том, какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году может применяться, будет разбита на четыре блока. Каждый соответствует своему кварталу. Плюс, представлен только один тип долговых обязательств – кредиты наличными и на рефинансирование. Кредитные карты, займы на товар и автокредиты располагают своими предельными значениями переплаты.

Отдельно важно учитывать параметры долгового обязательства. В частности, тип, срок и сумму. Для каждого из них предельный уровень ПСК ЦБ РФ устанавливает свой. То есть нельзя опираться на переплату, например, для соглашений дольше года и суммой свыше 300 тыс. рублей, если в долг взято 50 тыс. на полгода. Необходимо использовать ограничения по своему договору.

Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в III квартале 2021 года

В III квартале 2021 года предельные значения ПСК становятся меньше, чем во втором. Правда, все же не по всем продуктам. Три – подорожали. Во-первых, займы суммой от 100 до 300 тыс. рублей. Такие долговые обязательства сроком до года увеличили ограничение незначительно – на 0,106% годовых, а вот свыше 12 месяцев более заметно – на 0,435% годовых. Рекорд по приросту у самых мелких кредитных продуктов (суммой до 30 тыс. рублей и периодом выплаты до года) – 0,907% годовых.

В то же время сократилась цена у вдвое большего числа кредитов – шести. В четырех случаях можно говорить о незначительных изменениях – в пределах 0,1-0,4% годовых. Два продукта сократили стоимость существенно. Так, брать в долг более 300 000 рублей менее чем на 12 месяцев станет выгоднее на 2,074% годовых. Договор на сумму до 30 000 рублей и выплатой дольше года и вовсе станет дешевле сразу на 5,08% годовых.

Читайте также:
Социальная карта москвича: кому положена, как и где получить, как пользоваться и другие вопросы
Кредиты по сроку и сумме (рублей) Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс. 31,223
От 30 тыс. до 100 тыс. 21,559
От 100 тыс. до 300 тыс. 18,919
Более 300 тыс. 11,825
Свыше 1 года
До 30 тыс. 21,751
От 30 тыс. до 100 тыс. 23,281
От 100 тыс. до 300 тыс. 21,552
Более 300 тыс. 16,921
Займы зарплатным клиентам 15,736

Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) во II квартале 2021 года

Динамика разделилась почти пополам. Четыре из девяти представленных продуктов за три месяца стали дешевле. Самый значимый прогресс у краткосрочных займов до года на сумму 100-300 тыс. рублей. Сокращение составило 0,968% годовых. Соответственно, они стали дешевле на 4,89%.

Четыре кредита наоборот подорожали. В одном случае прирост максимальной ПСК достаточно большой. Речь идет о займах на сумму до 30 000 рублей, договор по которым предусматривает срок более года. Ограничение затри месяца стало больше на 1,988% годовых. То есть продукт подорожал ровно на 8%.

Кредиты по сроку и сумме (рублей) Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс. 30,316
От 30 тыс. до 100 тыс. 21,907
От 100 тыс. до 300 тыс. 18,813
Более 300 тыс. 13,899
Свыше 1 года
До 30 тыс. 26,831
От 30 тыс. до 100 тыс. 23,696
От 100 тыс. до 300 тыс. 21,117
Более 300 тыс. 16,932
Займы зарплатным клиентам 16,139

Относительно ограничений I квартала, во II кредиты наличными в общей своей массе стали дешевле. Если на начало 2021 года средний уровень ПСК по всем оцениваемым займам составлял 21,179% годовых, то спустя три месяца он сократился на 0,107%. То есть кредиты, если брать среднестатистическое значение по девяти представленным продуктам, стали дешевле на 0,51%.

Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в I квартале 2021 года

На начало 2021 года кредиты в банках стали дешевле. Причем все без исключения. Естественно, такая динамика фиксируется, если сравнивать установленные на январь-март уровни ПСК с ограничениями последнего квартала 2020 года.

Кредиты по сроку и сумме (рублей) Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс. 31,116
От 30 тыс. до 100 тыс. 22,405
От 100 тыс. до 300 тыс. 19,781
Более 300 тыс. 13,867
Свыше 1 года
До 30 тыс. 24,843
От 30 тыс. до 100 тыс. 23,659
От 100 тыс. до 300 тыс. 21,916
Более 300 тыс. 17,637
Займы зарплатным клиентам 15,391

Самое значимое снижение цены наблюдается по крупным, но краткосрочным займам. ПСК по долгу более чем в 300 000 рублей на период менее года стала меньше на 3,546% годовых. При сопоставлении, стоимость кредита уменьшилась на 20,36%. То есть на пятую часть.

Незначительное сокращение цены прослеживается все в тех же краткосрочных договорах. Правда, уже на небольшую сумму, сопоставимую с займом до зарплаты – до 30 000 рублей. ПСК уменьшилась на 0,573% годовых. Этот уровень равен сокращению всего в 1,81%. Во всех остальных случаях он превышает 2% от предшествующей цены.

Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту

Ограничение касается полной стоимости, а не только ставки. То есть лимит переплаты охватывает все затраты должника. Важно отметить, что процент за пользование заемными средствами – только одна из составляющих всех расходов. Нередко к ним относятся такие статьи как обслуживание счета, страховка и т.д.

Сам факт регулировки ПСК, а также правила его определения прописаны в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Там же отмечено, что эта процедура возлагается на регулятора рынка – ЦБ РФ. Он, в свою очередь, каждый квартал устанавливает ограничения.

Расчет предельных уровней выполняется на основе средних уровней ПСК, которые применялись банками кварталом ранее. Максимальная стоимость кредитов не может превышать среднерыночную, увеличенную на одну треть. Например, если займы на рынке в январе-марте выдавались под 30% годовых, то ограничение на июль-сентябрь составит 40% годовых.

Важно отметить, что все по тому же закону кредиторы обязаны указывать индивидуальную ПСК для каждого заемщика. Выполняется это в договоре. Причем на первой странице. Перед детальным описанием индивидуальных условий соглашения. То есть узнать эту информацию не составляет труда.

Читайте также:
Льготы по оплате налога на имущество физических лиц: напоминаем правила получения

Отдельно важно учитывать, что предельный уровень ПСК для разных рынков определяется отдельно. В текущем материале представлена информация по банкам. В случае с МФО максимальная переплата будет больше. Причем не только на основе ограничений ЦБ РФ, но и по закону. Если говорить о замах, например, на 10 000 рублей, то ставка может достигать 1% в день. То есть 364% годовых.

Динамика ограничений ПСК за последние пять лет

Оценка будет выполнена по I кварталу каждого года. Начиная с 2016, заканчивая 2021. Анализ выполнен по всем типам кредитов наличными. С одним исключением – займы клиентам, получающим доход на карту или счет в банке. Связано это с тем, что выделение такого долга было выполнено только в III квартале 2019 года.

Если оценивать договора, сроком до года, то они более значительно утратили в цене, чем соглашения на 12 месяцев и более. Здесь каждый продукт стал дешевле не менее чем на треть.

Минимальный прогресс у займов до 30 000 рублей. Они потеряли 35% своей стоимости. Наибольший у долгов с суммой 100-300 тыс. рублей. Их цена стала меньше на 42,55%, опустившись с 34,433% годовых до 19,781% годовых.

В случае с более длительными кредитами – свыше года, не такой значимый прогресс доступности. Здесь самое крупное сокращение цены незначительно превышает наименьшее в краткосрочных договорах. В частности, цена займов на сумму свыше 300 000 рублей сократилась на 37,8% от своего первоначального уровня.

Самое минимальное сокращение предельного уровня ПСК у кредитов свыше года на сумму 30-100 тыс. рублей. Если на начало 2016 года ограничение составляло 32,803%, то в январе-марте 2021 – 23,659% годовых. То есть переплата стала меньше на 27,88%.

Если опираться на эту тенденцию, а также политику регулятора по ключевой ставке, то можно предполагать, что в 2021 году динамика сохранится. То есть ставки по кредитам в банках будут уменьшаться. Либо останутся сопоставимы с текущим уровнем. Естественно, если не произойдет каких-то форс-мажорных обстоятельств.

Источники:

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 4

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день! Подскажите пожалуйста, распространяется ли ограничение ПСК на потребительские кредиты, обеспеченные залогом недвижимости, выданные Кредитным потребительским кооперативом? Спасибо.

Уважаемая Инна, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно кредитных потребительских кооперативов.

Какова ответственность банков при превышении ПСК. Можно ли ее оспорить в суде?

Уважаемый Николай, за однократное превышение предельной ПСК на банк налагается штраф, за повторное нарушение в течение года ЦБ имеет право ограничить банку выдачу тех видов кредитов, по которым зафиксированы несоблюдения требований закона. Оспорить ПСК в судебном порядке вы имеете право.

Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

В июне мы отобрали для вас банки, которые выдают выгодные кредиты под низкий процент — до 7%. В нашем ТОПе расскажем о кредитах наличными, которые можно оформить онлайн в течение пары дней, без документов и принудительных страховок. Получить деньги по ним вы сможете наличными в отделении банка или на вашу банковскую карту.

При отборе потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году мы учитывали следующие важные для заемщика показатели:

  • процентную ставку;
  • быстроту и простоту оформления;
  • набор документов;
  • вероятность отказа.

Банки с низкой процентной ставкой по кредитам в 2021 году

В список mainfin.ru, согласно указанным выше параметрам отбора, попали следующие банки, предлагающие кредиты с низкой процентной ставкой:

Минимальные проценты по кредитам

4.99%

5%

5%

5.5%

5.9%

6.9%

Кредит наличными от Райффайзенбанка со ставкой от 4.99%

Райффайзенбанк предлагает нецелевой кредит с низкой процентной ставкой в 2021 году. Ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования и любые другие покупки становятся доступнее, при этом отчитываться о потраченных средствах перед банком не нужно. Посещать отделение Райффайзенбанка при оформлении кредита не потребуется. Оформить заявку можно онлайн, или специалист банка приедет к вам лично.

Читайте также:
Замена водительских прав в МФЦ: порядок и документы

Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Предусмотрено несколько удобных способов погашения кредита без процентов. При подключении программы финансовой защиты доступны ставки от 4.99%. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Райффайзенбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 4.99% до 22.99%;
  • решение по заявке — за 1 минуту;
  • минимальная сумма по кредиту — 30 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 3 млн руб;
  • срок кредитования — от 13 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 67 лет года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее трех месяцев.

Преимущества кредита:
  1. Для ссуды до 300 тысяч рублей достаточно предоставить паспорт.
  2. По форме банка можно подтвердить неофициальный доход.
  3. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:

Кредит предполагает минимальный доход: от 25 тысяч после налогообложения и других удержаний для жителей Москвы и области, от 15 тысяч — для жителей других регионов.

«Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5%

Газпромбанк предлагает кредит со ставкой от 0%. Для оформления ссуды до 5 млн руб могут потребовать только паспорт. Средства вам перечислят на «Умную карту», которую доставит курьер. При желании вы легко и без комиссии можете погасить кредит досрочно без штрафов и санкций. Логика процента по кредиту следующая: чем выше сумма, тем ниже ставка по ней. Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.

Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 8.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма по кредиту — 100 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
  • срок кредитования — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.

Преимущества кредита:
  1. Можно получить большую сумму только по одному документу.
  2. Посещать банк не нужно. Деньги перечислят на карту, которую доставит курьер.
  3. Погасить кредит можно как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
Недостатки кредита:
  1. Отказ от страховки повышает ставку по кредиту на 6-7 процентных пунктов.
  2. Погасить кредит можно только в банкоматах банка или его партнеров.

Кредит наличными от Уралсиба со ставкой от 5%

Кредит наличными от Уралсиба нецелевой, а это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных деньгах. Ссуда доступна даже пенсионерам. Разработаны льготные условия кредитования для зарплатных клиентов Уралсиба.

Удобный банкинг по кредиту помогает клиентам внести деньги на счет в любой момент с любой карты без комиссии. Подать заявку на кредит можно онлайн. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Уралсиба:

  • процентная ставка — от 5% до 20.5%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 100 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 1.5 млн руб с документами, без справок — 300 тысяч;
  • срок кредита — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 70 лет. Стаж работы клиента — от трех месяцев на последнем месте работы.

Преимущества кредита:
  1. Большой процент одобрения заявки.
  2. Для оформления потребуются только два документа.
  3. Решение по заявке принимается в течение пары часов.
  4. Доступен для пенсионеров.
  5. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:
  1. Чаще всего минимальная ставка доступная зарплатным клиентам банка.
  2. Отказ от страховки повышает процент по кредиту.

Кредит наличными на любые цели от Промсвязьбанка со ставкой от 5.5%

Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 18.6% годовых со страховкой. Без страховки ставка – от 9.8% до 18.6%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма кредита — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 5 млн руб;
  • срок кредита — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 65 лет. При оформлении заявки необходимо предоставить банку паспорт, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка.

Читайте также:
Будет ли девальвация рубля в 2021 году?

Преимущества кредита:
  1. Кредит предполагает ежегодное снижение ставки при добросовестных платежах.
  2. Можно легко оформить кредитные каникулы.
  3. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:
  1. Требуется подтверждение доходов.
  2. Минимальная ставка по кредиту доступна при оформлении кредита на сумму от 700 тысяч рублей и оформлении страховки.

Кредит наличными от Альфа Банка со ставкой от 5.5%

Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.

Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Альфа Банка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 20.99%;
  • срок рассмотрения заявки — до двух дней;
  • минимальная сумма по кредиту — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
  • срок кредитования — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.

Преимущества кредита:
  1. Нет комиссии за ведение кредитного счета.
  2. Доступен пенсионерам.
  3. Возможна любая кредитная история.
Недостатки кредита:
  1. Льготные условия по кредиту доступны только зарплатным клиентам банка.
  2. Индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам кредит не предоставляется.

Потребительский кредит со сниженной ставкой от Почта банка от 5.9%

Почта банк предлагает нецелевой кредит наличными. Это значит, что отчитываться перед банком о потраченных средствах не нужно. Данный кредит предлагает снижаемую ставку — ежегодно при условии своевременных платежей ставка по кредиту снижается на один процент. Вы можете получить средства наличными в отделении или на карту банка. Первые три месяца процент по ссуде не предусмотрен. Кредит также доступен пенсионерам любого возраста.

Заемщик может подключить услугу «Гарантированная ставка» со значением 5.9%, 6.9%, 7.9% или 9.9% годовых. Для этого потребуется оплатить специальную комиссию. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Почта банка:

  • процентная ставка — от нуля первые три месяца, далее от 5.9% до 15.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 6 млн руб;
  • срок кредитования — от 36 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ. Прописка не привязана к месту обращения за кредитом. Из документов понадобится только паспорт и СНИЛС.

Преимущества кредита:
  1. Требуется минимальный пакет документов.
  2. Доступен пенсионерам.
  3. Первые три месяца ставка по кредиту равна нулю.
  4. Каждый год процент по кредиту снижается.
Недостатки кредита:
  1. Необходимо подтверждение доходов через Госуслуги.
  2. Услуга гарантированной ставки платная.

Кредит «Супер плюс» от Совкомбанка со ставкой от 6.9%

Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.

Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».

В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита без процентов от Совкомбанка:

  • минимальная ставка — 0% с картой «Халва», без нее — 6.9%;
  • максимальная ставка — 22.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 200 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 3 млн руб;
  • срок кредитования — от 18 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.

Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам с высокими значениями ПСК и ПДН

Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года.

Принимая решение по надбавкам к коэффициентам риска, Совет директоров Банка России исходил из следующего.

В условиях динамичного восстановления российской экономики сохраняется тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. По сравнению с апрелем 2021 года, когда Банком России было принято решение о возвращении с 1 июля 2021 года макропруденциальных надбавок к допандемическому уровню, динамика кредитования заметно ускорилась: в мае задолженность граждан по необеспеченным кредитам увеличилась на 2,2%, в июне — на 2,0% 1 . Опережающий индикатор кредитной активности — приведенные к годовому выражению темпы роста ссудной задолженности за последние три месяца — составил 22,5% на 1 июля 2021 года 2 . Наибольшие темпы роста задолженности (более 30% год к году) наблюдаются у крупных универсальных банков, активно наращивающих потребительское кредитование для диверсификации своего бизнеса. Ряд розничных банков также демонстрирует высокую кредитную активность.

Читайте также:
Депутаты предлагают ввести почасовую оплату труда вместо МРОТ

Данные за II квартал 2021 года показывают, что ускоренные темпы роста кредитования сопровождаются ослаблением стандартов кредитования: ростом показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН), увеличением доли долгосрочных необеспеченных кредитов (свыше пяти лет) и смягчением банками иных составляющих кредитной политики.

Среднее значение ПДН по потребительским кредитам, предоставленным в II квартале 2021 года, достигло высокого уровня — 61,1% 3 , увеличившись на 0,4 п.п. по сравнению с I кварталом 2021 года и на 1,8 п.п. по сравнению с I кварталом 2020 года. При этом доля кредитов с ПДН выше 80% в выдачах II квартала 2021 года составила 30,3%, увеличившись на 0,6 п.п. относительно I квартала 2021 года и на 3,6 п.п. относительно I квартала 2020 года.

В крупнейшем сегменте необеспеченного потребительского кредитования — кредиты наличными — удлиняются сроки кредитования: доля предоставленных банками в I квартале 2021 года кредитов на срок более 5 лет составила 18%, увеличившись на 3 п.п. 4 по сравнению с предыдущим периодом. В I квартале 2020 года доля таких кредитов составляла 12%. Увеличение сроков позволяет ограничить ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, но при этом приводит к большей величине выплат в течение всего срока кредитования. Исторические данные банков по качеству кредитов указывают на то, что необеспеченные потребительские кредиты с длительным сроком характеризуются существенно более высокими показателями дефолтности 5 .

Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения.

В целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования и ограничения роста долговой нагрузки населения необходимо ужесточение макропруденциальных мер — повышение надбавок к коэффициентам риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита (ПСК) и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Повышенные надбавки делают соответствующее кредитование менее рентабельным для кредитных организаций относительно прочих видов кредитования. При калибровке надбавок и оценке регуляторного эффекта на кредитные организации учитывается ожидаемое изменение структуры кредитования за счет роста ПСК, вызванного повышением ключевой ставки.

Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года
Надбавка 6 Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Без ПДН (80+)
Полная стоимость кредита, % годовых 0,7 0,3 0,3 0,3 0,7 0,9 1,2 1,5
0,8 0,5 0,5 0,5 0,8 1,0 1,3 1,6
1,2 0,7 0,7 0,7 1,2 1,5 1,7 2,0
1,6 1,0 1,0 1,0 1,6 1,9 2,1 2,4
2,0 1,5 1,5 1,5 2,0 2,1 2,3 2,6
2,7 2,5 2,5 2,5 2,7 2,9 3,1 3,4
35+ 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0
Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 июля по 30 сентября 2021 года
Надбавка 6 Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Без ПДН (80+)
Полная стоимость кредита, % годовых 0,6 0,3 0,3 0,3 0,6 0,7 0,9 1,1
0,7 0,5 0,5 0,5 0,7 0,8 1,0 1,2
1,1 0,7 0,7 0,7 1,1 1,3 1,4 1,6
1,5 1,0 1,0 1,0 1,5 1,7 1,8 2,0
1,8 1,3 1,3 1,3 1,8 1,9 2,0 2,2
2,1 2,0 2,0 2,0 2,1 2,2 2,3 2,5
35+ 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0

1 По данным раздела 3 формы отчетности 0409115 (по действующим кредитным организациям, включая реорганизованные).

2 С устранением сезонности.

3 По данным формы отчетности 0409704. Данные по I кварталу 2021 года были пересмотрены в связи с изменением методологии расчета ПДН отдельными банками.

4 По данным ежеквартального обследования крупнейших банков (данные за II квартал 2021 года на данный момент отсутствуют).

5 Для ограничения практик предоставления банками долгосрочных необеспеченных потребительских кредитов (на срок более 5 лет) при расчете ПДН среднемесячные платежи по таким кредитам исчисляются исходя из максимального срока в 5 лет.

6 Скорректирован текст в отношении размерности показателя.

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Читайте также:
С 1 января 2021 Сбербанк вводит налог 4 процента за переводы?

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Также с 3 июля 2022 года:

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.
Читайте также:
Вопрос о захоронении Ленина: мнения политиков, предсказания, голосование

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Максимальные процентные ставки потребительских кредитов 2021 были обновлены банками

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России от 16 августа 2021 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 апреля по 30 июня 2021 г.”

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2021 года)

Номер строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых)* Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых)**
1 2 3 4
1 Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
1.1 автомобили с пробегом от 0 до 1000 км 12,206 16,275
1.2 автомобили с пробегом свыше 1000 км 15,955 21,273
2 Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
2.1 до 30 тыс. руб. 24,372 32,496
2.2 от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 20,567 27,423
2.3 свыше 300 тыс. руб. 17,474 23,299
3 Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения
3.1 до 1 года, в том числе:
3.1.1 до 30 тыс. руб. 16,163 21,551
3.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 15,780 21,040
3.1.3 свыше 100 тыс. руб. 13,728 18,304
3.2 свыше 1 года, в том числе:
3.2.1 до 30 тыс. руб. 11,585 15,447
3.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 12,593 16,791
3.2.3 свыше 100 тыс. руб. 12,784 17,045
4 Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
4.1 до 1 года, в том числе:
4.1.1 до 30 тыс. руб. 21,958 29,277
4.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 15,747 20,996
4.1.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 14,048 18,731
4.1.4 свыше 300 тыс. руб. 9,870 13,160
4.2 свыше 1 года, в том числе:
4.2.1 до 30 тыс. руб. 15,917 21,223
4.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 17,182 22,909
4.2.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 16,147 21,529
4.2.4 свыше 300 тыс. руб. 12,902 17,203
5 Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет 11,595 15,460

*Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

**Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru 16.08.2021

Обзор документа

Банк России рассчитал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2021 г. для договоров, заключаемых в IV квартале кредитными организациями с гражданами.

Читайте также:
В России появятся новые номера на авто

Максимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль – 16,275%; по кредиту с лимитом свыше 300 тыс. руб. – 23,299%.

Власти, рынок и ЦБ определились, как регулировать кредиты по плавающей ставке

Власти и Банк России готовы разрешить банкам выдавать потребительские кредиты с плавающей ставкой, включая ипотеку, без каких-либо ограничений, но только гражданам с очень высоким доходом, если они такие риски осознают. Законопроект внес сенатор Николай Журавлев. О внесении соответствующих поправок сообщалось на сайте Совета Федерации 12 июля – за три дня до истечения срока исполнения поручения президента Владимира Путина: к 15 июля правительство и Банк России должны были разработать меры, которые снизят риски заемщиков с кредитами по плавающей ставке. На сайте Госдумы законопроект пока не опубликован.

Вносимые поправки – результат совместной работы всех заинтересованных сторон: ЦБ, правительства и банков, пояснил «Ведомостям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. В них учтены предложения всех сторон, добавил он. Поправки предлагается вносить в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

В марте, когда Путин дал свое поручение, ЦБ опубликовал доклад, в котором описал шесть вариантов ограничений кредитов по плавающей ставке вплоть до полного запрета таких ссуд. В России кредиты с переменным процентом практически не выдаются: например, в портфеле ипотеки на них приходится всего 0,1% общего объема. Но ЦБ указывал на планы банков развивать подобные продукты и на риски, которые могут возникнуть для заемщиков.

В розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, риски кредитов с нефиксированной ставкой могут оказаться значимыми, говорится в пояснительной записке к законопроекту («Ведомости» с ней ознакомились). Особенно чувствительны к изменению процентной ставки длинные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет: например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%.

ЦБ предложил частично запретить выдачу кредитов по плавающим ставкам

Законопроектом предлагается запретить выдавать гражданам кредиты, в том числе ипотеку, по плавающей ставке, если это ссуды на срок до года или свыше 20 лет. А вот гражданам с очень высокими доходами, которые хорошо понимают риски, связанные с изменением ставок, кредиты по плавающей ставке выдавать можно, считают законодатели. Без ограничений, но с одним условием: сумма кредита должна превышать максимальный размер, который будет устанавливать правительство по согласованию с ЦБ для отдельных видов потребкредитов. Лимиты будут зависеть от региона.

Максимальная сумма будет установлена так, чтобы кредиты могли быть выданы только заемщикам, которые самостоятельно способны управлять своим процентным риском, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ: число таких заемщиков будет очень невелико. О том, что без ограничений и с учетом региональных особенностей такие кредиты можно выдавать только «квалифицированным» заемщикам, говорила в июне председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, это наиболее обеспеченные граждане, которые хорошо понимают свои риски при кредитовании на очень крупные суммы.

Для основной массы заемщиков максимальное повышение процентной ставки по кредиту сверх прописанной в договоре не должно быть более чем на одну треть, но и не более чем на 4 процентных пункта (п. п.), предполагают новые поправки. Например, если клиент взял кредит по плавающей ставке под 9%, то максимальное значение ставки по договору составит 12%, т. е. плюс треть или 3 п. п. А в случае первоначального значения в 12% ставка может вырасти уже на 4 п. п. до 16%. Заемщики получат право обратиться в банк с требованием увеличить срок погашения кредита, если ставка по нему вырастет. Максимальное увеличение срока кредита при этом не сможет превышать четверть от первоначального. То есть если кредит брался на 20 лет, то его «удлинение» не сможет быть более пяти лет.

Полномочия ЦБ предлагается расширить и дать ему право ограничивать максимальную долю кредитов с переменной ставкой в кредитном портфеле банка, если размеры таких выдач угрожают финансовой стабильности. Доля будет считаться от общего объема кредитов конкретного вида (кредиты наличными, ипотека и т. д.), выданных за квартал.

Информированность заемщиков тоже предлагается усилить: банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по кредиту. Банки должны будут предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита.

Читайте также:
Вопрос о захоронении Ленина: мнения политиков, предсказания, голосование

Предполагаемый срок вступления большинства поправок в силу – 1 апреля 2022 г.

У Банка России сначала был более консервативный взгляд на регулирование кредитов по плавающей ставке, особенно в части увеличения ставки и срока кредита. Регулятор предлагал установить максимальное изменение ставки в 2 п. п., а срок возможного «удлинения» кредита в случае роста ставки предлагалось установить в три года. Срок вступления поправок в силу ЦБ предлагал установить 1 января 2022 г. Позже позиция регулятора смягчилась. В конце июня Набиуллина уже допускала максимальное повышение ставки не в абсолютном значении, а на треть, а максимальный срок пролонгации – на четверть от первоначального.

При жестком ограничении ставки кредит не будет интересен для заемщиков, поскольку скидка по ставке для него изначально будет незначительной, объяснил «Ведомостям» представитель Банка России. Относительный размер изменения ставки позволит регулированию быть более гибким при разном уровне процентных ставок. То же и со сроком: с учетом наличия в законопроекте ограничения по максимальному сроку кредита (20 лет), предельно возможное увеличение срока может составить пять лет для самых долгосрочных кредитов, отметил представитель ЦБ.

Расчеты рынка показывали, что вариант с ограничением максимальной ставки в 2 п. п. будет неинтересен как банкам, так и заемщикам, отмечает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Предложения Банка России обсуждались с участниками рынка, где и были высказаны пожелания не привязываться к абсолютным цифрам, так как продукты могут сильно отличаться как по сроку, так и по величине ставки, говорит президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий, в процентном отношении абсолютная величина ограничения может оказаться либо слишком большой, либо несущественной. По его словам, предложения рынка были учтены в новом законопроекте.

Окончательная позиция рынка будет сформулирована после проведения совещания рабочей группы заинтересованных банков с участием Банка России и Минфина, говорит Войлуков. Но уже можно сказать, что к законопроекту в такой концепции необходимо не позднее второго чтения показать проекты постановлений, в которых будут обозначены значения минимальных и максимальных размеров ипотечных кредитов по плавающей ставке.

Более жесткая по ограничениям позиция Банка России была обусловлена желанием избежать повышения социального напряжения среди заемщиков при резком росте ставок и выплат по кредитам (как это было в конце 2008 г. и в конце 2014 г.), полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Рост срока кредита из-за роста ставки по нему, чтобы сохранить при этом приемлемый для заемщика размер ежемесячного платежа, – это решение, которое перекладывает все риски и затраты преимущественно на заемщика, считает он. Общий объем переплаты также сильно возрастает, что выгодно банкам, уверен эксперт. По его словам, первоначальное предложение ЦБ больше учитывает интересы заемщиков, чем банков. При этом банки, очевидно, указанные ограничения хотели максимально смягчить, добавил он. Но при низких лимитах увеличения ставки и сроков такой продукт уже может быть неинтересен рынку, ведь банки не смогут предложить заемщикам плавающую ставку, которая будет заметно ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой, отмечает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

В ипотеке почти 70% от всего объема приходится на две крупнейшие кредитные организации. Согласно данным Frank RG, на 1 июня 2021 г. 49,3% объема ипотечного портфеля, или 5,42 трлн руб., приходится на Сбербанк, а 19,6%, или 2,2 трлн руб., – на ВТБ. Сбербанк был в числе игроков, которые рассматривали запуск ипотеки с плавающей ставкой. Представитель банка отказался от комментариев. Массовый доступ клиентов к таким кредитам должен быть ограничен по аналогии с рынком сбережений и быть доступен только для «квалифицированных» заемщиков, которые, например, берут кредиты на крупные суммы, согласен представитель ВТБ. Банк выступает за выработку четких правил применения плавающих ставок на рынке.

Скорее всего, документ не дал ничего хорошего ни банкам, ни заемщикам, полагает главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин. Но главными бенефициарами законопроекта в текущем виде выглядят банки, потому что процентные риски частично перекладываются на заемщика, а гипотетическая выгода от изначальной скидки по процентной ставке кажется сомнительной, добавил эксперт.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: