Обвал кредитования физических лиц в 2021 году: банки ужесточили требования

Банк России высвобождает макропруденциальный запас капитала банков по потребительским кредитам и возвращается к допандемическим макропруденциальным требованиям

Совет директоров Банка России принял решение отменить с 30 июня 2021 года надбавки по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным до 1 апреля 2020 года, и повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 июля 2021 года.

Совет директоров Банка России, принимая решение по надбавкам к коэффициентам риска, исходил из следующего.

Качество розничного кредитного портфеля в 2021 году будет в значительной мере зависеть от возможности заемщиков, чьи кредиты были реструктурированы, восстановить платежеспособность. Анализ данных крупнейших бюро кредитных историй показывает, что по большей части реструктурированных в пандемию потребительских кредитов (около 75%) период реструктуризации завершился уже к 1 января 2021 года. С учетом кредитного качества ссуд, вышедших из реструктуризации в 2020 году, можно ожидать, что в 2021 году объем потерь по реструктурированным потребительским кредитам не превысит млрд рублей. Эта оценка меньше предыдущих оценок Банка России, что обусловлено более быстрым восстановлением экономической активности. В таких условиях Банк России планово завершает введенные ранее регуляторные послабления и возвращается к действовавшим ранее макропруденциальным требованиям по вновь выдаваемым кредитам.

К 1 июля 2021 года банки должны будут в полном объеме сформировать резервы на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам и субъектам МСП и реструктурированным в связи с пандемией. С учетом этого Банк России принял решение с 30 июня 2021 года отменить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным до 1 апреля 2020 года. Данная мера позволит на постоянной основе высвободить капитал банков на сумму в 124 млрд рублей 1 . Это поддержит их нормативы достаточности капитала на фоне возможного дорезервирования проблемных реструктурированных кредитов после окончания регуляторных послаблений. Кроме того, этот запас капитала может быть использован банками для покрытия потерь по другим кредитам, в частности субъектам МСП.

В условиях динамичного восстановления российской экономики после пандемии наблюдается ускорение роста в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. В марте 2021 года задолженность увеличилась на 1,9%. Средний темп роста задолженности за I квартал 2021 года, приведенный к годовому выражению, составляет более 15% (с учетом сезонности). На фоне ускоренного роста потребительского кредитования возрастает долговая нагрузка граждан. Отношение плановых платежей по кредитам к располагаемым денежным доходам населения за 2020 год уже увеличилось с 10,7 до 11,7%. В связи с этим Банк России принял решение о повышении с 1 июля 2021 года надбавок по необеспеченным потребительским кредитам до значений, которые действовали до начала пандемии (в соответствии с таблицей 1).

Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 июля 2021 года
Надбавка, п.п. Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Без ПДН (80+)
Полная стоимость кредита, % годовых 60 30 30 30 60 70 90 110
70 50 50 50 70 80 100 120
110 70 70 70 110 130 140 160
150 100 100 100 150 170 180 200
180 130 130 130 180 190 200 220
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 сентября 2020 года по 1 июля 2021 года
Надбавка, п.п. Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Без ПДН (80+)
Полная стоимость кредита, % годовых 10 н/п* н/п н/п 10 30 50 80
20 н/п н/п н/п 20 40 60 90
60 20 20 20 60 90 100 130
100 50 50 50 100 130 140 170
140 90 90 90 140 160 180 200

* Н/п — надбавка к коэффициенту риска не применяется.

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), а также позволит постепенно восстановить величину буфера и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

Читайте также:
Доверенность на вождение автомобиля: образец, как оформить, когда нужна

1 По оценке на 1 апреля 2021 года.

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Банки смягчили требования к заемщикам при выдаче кредитов

В апреле уровень одобрения заявок на розничные кредиты в российских банках составил 37,1% — это максимум с докризисного июня 2019 года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) по просьбе РБК. Показатель отражает долю от общего числа обращений за кредитами, по которым клиентам не было отказано в ссуде. По сравнению с мартом уровень одобрения заявок по всем видам кредитов вырос на 1 процентный пункт, а с февралем — на 2,2 п.п.

С начала весны Банк России зафиксировал заметное ускорение розничного кредитования: в марте темпы роста составили 1,9%, почти вдвое выше февральских значений (.pdf). Регулятор указывал на риск того, что банки снова начинают «увлекаться» высокомаржинальным кредитованием. В марте участники рынка выдали ссуды на 1 трлн руб., а в апреле обновили рекорд, оформив кредиты на 1,3 трлн руб., отмечали ранее аналитики Frank RG.

У банков вырос аппетит к риску на фоне стабилизации экономики, поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков: «Кредитный процесс наращивает обороты — банки активно кредитуют, а граждане используют кредитные средства на свои цели. Именно по этой причине банки и снижают в последние месяцы планку отсева заемщиков».

Что видят банки

РБК направил запрос в топ-20 банков по розничному кредитованию. Рост уровня одобрения заявок от заемщиков подтвердили в банках «Зенит» и «Санкт-Петербург», в банке «Русский стандарт» считают его незначительным. В ВТБ и Промсвязьбанке сообщили, что показатель стабилен и близок к значениям до пандемии коронавируса. В Сбербанке отказались раскрывать уровень удовлетворения клиентских заявок.

  • Потребление восстанавливается, а с ним и отложенный спрос на кредиты, говорит старший вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. По его словам, клиенты хотят «зафиксировать текущие низкие ставки» после изменения тренда на рынке — банки корректируют свои предложения после повышения ключевой ставки ЦБ.
  • Эту же причину называет предправления банка «Зенит» Дмитрий Юрин: «Март—апрель — это сезон высоких выдач потребительских кредитов. Апрель 2021 года был особо плодотворным из-за активного обсуждения возможного повышения ставок на банковском рынке».
  • Спрос на необеспеченные кредиты подогревается тем, что россияне до этого активно брали ипотеку, считают в банке «Русский стандарт»: «Покупка недвижимости в большинстве случаев ведет к необходимости ремонта, обновления или покупки мебели, техники и других сопутствующих товаров и услуг, на что чаще всего и оформляются потребительские кредиты».
  • Пока всплеск потребления нельзя назвать неконтролируемым, говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Он подчеркивает, что клиенты в основном берут кредиты на «фундаментальные цели» и их расходы не спонтанны.
  • Спрос на кредиты связан в том числе с интересом граждан к рефинансированию, считает представитель Промсвязьбанка: «Многие клиенты пользуются потребительскими кредитами и объединяют несколько займов в один, чтобы снизить долговую нагрузку за счет более выгодных условий кредитования».
  • В Райффайзенбанке рост в рознице объяснили улучшением условий по собственным продуктам. В других банках не ответили на запросы РБК.

Как совпали интересы клиентов и банков

Заемщики действительно могли торопиться занять деньги по более низким ставкам в преддверии их повышения в целом по рынку, говорит старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он также не исключает, что на темпы кредитования повлияло ускорение инфляции. В марте рост цен в России достиг пиковых 5,8%, в апреле он замедлился, а к 11 мая вернулся к уровню 5,7% годовых, сообщал Росстат.

Читайте также:
Постановление Государственной Думы об амнистии 2021 к 70-летию Победы

«Повышение цен в ряде сегментов потребительского рынка могло создать повышенные инфляционные ожидания в отношении всей розницы. Это также подталкивает заемщиков к более активному совершению покупок в кредит», — поясняет Пивень.

И заемщики, и банки в апреле «попытались вскочить в последний вагон», считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Первые [стремились] занять по относительно низким ставкам, чтобы купить товары, цены на которые могут в скором времени подняться вместе с инфляцией; вторые — выдать относительно рискованные кредиты, которые с 1 июля потребуют выделения большего капитала в связи с ужесточением регулирования», — отмечает она.

23 апреля Банк России объявил, что с 1 июля вернет докризисные требования к участникам рынка в сегменте необеспеченного кредитования: кредитные организации должны будут вновь применять повышенные коэффициенты риска при выдаче беззалоговых ссуд в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщиков. Повышение надбавок снизит стимулы для наращивания кредитования наиболее закредитованных клиентов, указывал регулятор. Еще до решения ЦБ, в апреле, стало понятно намерение регулятора ужесточить требования, замечает Ульянова.

Банки вряд ли ориентировались на это, но все равно были заинтересованы в том, чтобы ослабить стандарты кредитования, считает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. По ее словам, участники рынка могли пойти на смягчение риск-политики «для поддержания маржинальности бизнеса при росте стоимости фондирования».

Для банков в рознице важна не только выдача кредита, но и кросс-продажа других продуктов, замечает Пивень. По его словам, рост AR (Approval Rate, уровень одобрения. — РБК) в любом случае говорит об увеличении аппетита банков к риску, но банки могут рассчитывать, что эффект от таких продаж и получение комиссионного дохода окупят такой риск.

Какие кредиты стали охотнее выдавать банки

По данным НБКИ, самый заметный прирост уровня одобрения заявок наблюдался в автокредитовании. В апреле банки удовлетворили 43,9% обращений за новыми ссудами, что на 2,9 п.п. больше мартовского уровня. Но в автокредитовании наблюдается высокая волатильность уровня одобрения: например, в январе показатель был сопоставимым — 43,7%.

В сегменте необеспеченного кредитования (потребкредиты и кредитные карты) уровень одобрения в апреле подскочил сразу на 1,9 п.п., до 35,5%. Это превышает даже докризисные уровни начала 2020 года.

Уровень одобрения ипотеки, наоборот, продолжает падать. В апреле банки удовлетворили 62,5% заявок на такие ссуды. Ужесточение требований кредиторов к потенциальным ипотечным заемщикам наблюдается с осени прошлого года. Собеседники РБК связывали это с рекордным количеством ипотечных заявок в связи с льготной программой.

Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.
Читайте также:
Работа в банке для студентов

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Также с 3 июля 2022 года:

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.
Читайте также:
Федеральный закон о потребительском кредите (займе) № 353 Ф3

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Банк России ужесточает требования к банкам по потребительским кредитам

Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года, сообщает пресс-служба регулятора.

Принимая решение по надбавкам к коэффициентам риска, совет директоров ЦБ исходил из следующего.

В условиях динамичного восстановления российской экономики, указывает регулятор, сохраняется тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. По сравнению с апрелем 2021 года, когда Банк России принял решение о возвращении с 1 июля 2021 года макропруденциальных надбавок к допандемическому уровню, динамика кредитования заметно ускорилась: в мае задолженность граждан по необеспеченным кредитам увеличилась на 2,2%, в июне — на 2%. Опережающий индикатор кредитной активности — приведенные к годовому выражению темпы роста ссудной задолженности за последние три месяца — составил 22,5% на 1 июля 2021 года. Наибольшие темпы роста задолженности (более 30% год к году) наблюдаются у крупных универсальных банков, активно наращивающих потребительское кредитование для диверсификации своего бизнеса. Ряд розничных банков также демонстрируют высокую кредитную активность.

«Данные за II квартал 2021 года показывают, что ускоренные темпы роста кредитования сопровождаются ослаблением стандартов кредитования: ростом показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН), увеличением доли долгосрочных необеспеченных кредитов (свыше пяти лет) и смягчением банками иных составляющих кредитной политики», — поясняет регулятор.

Среднее значение ПДН по потребительским кредитам, предоставленным во II квартале текущего года, достигло высокого уровня — 61,1%, увеличившись на 0,4 п. п. по сравнению с I кварталом 2021 года и на 1,8 п. п. по сравнению с I кварталом 2020 года. При этом доля кредитов с ПДН выше 80% в выдачах II квартала 2021 года составила 30,3%, увеличившись на 0,6 п. п. относительно I квартала 2021 года и на 3,6 п. п. относительно I квартала 2020 года.

В крупнейшем сегменте необеспеченного потребительского кредитования — кредиты наличными — удлиняются сроки кредитования: доля предоставленных банками в I квартале 2021 года кредитов на срок более пяти лет составила 18%, увеличившись на 3 п. п. по сравнению с предыдущим периодом. В I квартале 2020 года доля таких кредитов составляла 12%. Увеличение сроков позволяет ограничить ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, но при этом приводит к большей величине выплат в течение всего срока кредитования. Исторические данные банков по качеству кредитов указывают на то, что необеспеченные потребительские кредиты с длительным сроком характеризуются существенно более высокими показателями дефолтности.

«Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения», — подчеркивается в сообщении.

Таким образом, резюмирует регулятор, «в целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования и ограничения роста долговой нагрузки населения необходимо ужесточение макропруденциальных мер — повышение надбавок к коэффициентам риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита (ПСК) и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой».

Читайте также:
Минфин предложил ввести налог на банковские депозиты

Повышенные надбавки делают соответствующее кредитование менее рентабельным для кредитных организаций относительно прочих видов кредитования, поясняет ЦБ. При калибровке надбавок и оценке регуляторного эффекта на кредитные организации учитывается ожидаемое изменение структуры кредитования за счет роста ПСК, вызванного повышением ключевой ставки.

Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года

Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 июля по 30 сентября 2021 года

Что будет с кредитами в 2021 году?

В 2020 году ключевая ставка была снижена до исторического минимума. До минимальных значений опустились и ставки по кредитам, особенно по ипотечным. А что с кредитами будет в следующем году?

АиФ.ru спросил у кандидата экономических наук, заведующего кафедрой прикладной экономики Технического университета УГМК Дмитрия Воронова:

«Мы живем в эпоху нулевых процентных ставок. Более того, во многих странах мира реальные процентные ставки с учетом инфляции даже ниже нуля.

Так, в США при инфляции 1,2% номинальная ставка ФРС составляет 0,25%, а реальная ставка ФРС равна минус 0,95%. Аналогичная ситуация в большинстве стран Европы и Азии, а в Швейцарии и Японии даже номинальная ставка центробанков является отрицательной.

Все это — следствие монетарных действий, которые применяют правительства большинства стран, чтобы стимулировать экономику в период пандемии.

Тем же путем идет и Центральный Банк РФ: год назад (в декабре 2019 года) ключевая ставка ЦБ составляла 6,25%, а сегодня — уже 4,25%. Учитывая, что уровень инфляции в РФ составляет около 4%, реальная ключевая ставка составляет 0,25%.

Как видим, в РФ есть небольшой “резерв” для дальнейшего снижения ключевой ставки.

Для предприятий такое снижение кредитных ставок является хорошим подспорьем во время кризиса, вызванного пандемией, поскольку существенно сокращает затраты на выплату процентов по кредитам.

Тенденция к снижению ключевой ставки позволяет прогнозировать дальнейшее снижение процентных ставок по кредитам предприятиям.

Вслед за предприятиями могли бы рассчитывать на снижение ставки кредитования и физические лица. И вот здесь мы подходим ко второй составляющей кредитной ставки — рисковой надбавке.

Эта надбавка в отношении физических лиц значительно выше, чем по предприятиям. Так, средняя процентная ставка по краткосрочным кредитам для физических лиц в сентябре 2020 года составила 13,82%. Сравните это с 6,15% для предприятий, и вы увидите, какова величина рисковой надбавки для физических лиц.

А теперь давайте подумаем, как изменились риски в отношении физических лиц в период пандемии, когда множество малых предприятий и предпринимателей прекратили или существенно сократили свою деятельность? Очевидно, что в текущих условиях риски снижения дохода (будь то работа по найму или предпринимательский доход) для всех россиян существенно возросли.

По этой причине глава Минэкономразвития Максим Орешкин еще летом спрогнозировал существенный рост неплатежей по кредитам физических лиц.

Именно поэтому ставки по кредитам физических лиц за последний год почти не снизились. По данным Центробанка, средняя ставка по краткосрочным кредитам (до одного года) для физических лиц составила 13,82%, а год назад — 14,23%.

Отдельно следует упомянуть ипотечное кредитование. В течение последнего года ставки по ипотечным кредитам снизились до исторических минимумов (до 7-8%). Это является результатом государственного субсидирования ставок на покупку жилья и на ставку потребительских кредитов влияния не оказывает.

Таким образом, дальнейшая динамика процентных ставок по кредитам для физических лиц будет зависеть от того, насколько неопределенной останется ситуация в экономике.

Читайте также:
Субсидия за приют бездомных животных установлена в Самаре

Если нахлынет новая волна коронавируса и ситуация с пандемией и доходами населения не улучшится, то снижение кредитных ставок либо не произойдет, либо будет весьма незначительным.

Если же пандемию удастся одолеть и экономика начнет восстанавливаться, то можно ожидать снижение степени неопределенности, рисковой надбавки и уровня кредитных ставок для физических лиц».

Какие банки закроются в 2021 году

Банковский сектор России постоянно меняется по своей структуре. За всю новую историю не было ни одного года, в течение которого рынок не покинула бы ни одна кредитная организация. Предугадать точный перечень таких игроков на все 12 месяцев вперед невозможно. В то же время сервис Brobank.ru определил какие банки закроются в 2021 году точно и с большой долей вероятности. Информацию о подобных фактах уже является публичной.

По каким причинам закрываются банки

Изначально важно понимать, что оснований закрытия кредитных организаций масса. В основном, разнообразие встречается в ситуациях нарушения законодательных норм банками. Если говорить о личном решении структуры, то здесь два варианта. В то же время все случаи можно сгруппировать в три основных направления.

  1. Принудительное выведение с рынка. Выполняется за нарушения норм ведения бизнеса игроком. Производит регулятор рынка — ЦБ РФ.
  2. Самостоятельное полное закрытие финансового института. По заявлению структуры.
  3. Реорганизация в форме присоединения. Поглощение одного банка, который по итогу исчезает как юридическое лицо, другим.

Первый вариант сопровождается отзывом лицензии на осуществление профильной деятельности. Выполняется без предварительного уведомления. В основном, после проверки банка регулятором. Два других – аннулированием лицензии. Здесь уже есть возможность говорить о перспективах. Ведь к процессу той же реорганизации структуры готовятся заблаговременно.

Опираясь именно на три этих направления, и будет разбита представленная информация в материале. В частности о том, какие банки закроются в 2021 году точно или с большой вероятностью. Естественно, основной сегмент будет касаться аннулирования лицензий.

Список банков, которые точно закроются в 2021 году

Гарантировано утверждать о том, что та или иная структура покинет рынок в отдельно взятый промежуток времени можно только на основании документов. В частности, поданных на реорганизацию. То есть на поглощение главным акционером своей более мелкой структуры.

На момент подготовки материала информация о начале таких процедур есть. Соответственно, именно о них можно говорить, как реальных будущих случаях того, какие банки закроются в 2021 году безальтернативно. Подобных случаев три.

№ п.п. Банк, который закроется в 2021 году Банк, поглощающий структуру
1 АКИБ Почтобанк (лиц. № 1788) АО КБ ФорБанк
2 АО ВКАБАНК (лиц. № 1027) ПАО Совкомбанк
3 ООО Русфинанс Банк (лиц. № 1792) ПАО Росбанк

Точно закрывающиеся игроки рынка – и мелкие, и крупные. Два первых рейтинге по объему своих активов на момент сбора данных находятся по соседству. Занимают 341 и 342 места. Можно отметить, что и одна поглощающая свою дочернюю компанию структура небольшая. Так, ФорБанк расположен только в третьей сотне рейтинга – на 209 позиции.

Опираясь на это, уже можно сделать вывод, что при слиянии не обязательно один игрок крупный, а другой — мелкий. Объединяться могут и небольшие банки для создания более конкурентоспособной структуры.

Какие банки закроются в 2021 году с максимальной вероятностью

Здесь речь идет не только о реорганизации. То есть поглощении главным акционером более мелкого игрока. Также учтен один факт аннулирования лицензии – прекращения бизнеса по личной инициативе. Общее число структур в этом блоке – три.

Читайте также:
Что нельзя ввозить в Россию из других стран?

В то же время представленные банки, в отличие от вышеуказанных, еще не обратились к регулятору о начале процедуры слияния или закрытия. Соответственно, хоть и заявлено о ее безукоризненном выполнении в 2021 году, но 100% говорить о завершении все же нельзя.

№ п.п. Банк, который закроется в 2021 году Банк, поглощающий структуру
1 ПАО Запсибкомбанк (лиц. № 918) Банк ВТБ (ПАО)
2 Банк Возрождение ПАО (лиц. № 1439) Банк ВТБ (ПАО)

В текущей таблице представлены крупнейшие игроки рынка. Один – входит в ТОП-100 по объему активов. Другой – в ТОП-50. Эти три структуры будут поглощены двумя заметным банком, который, к слову входят в список системно значимых. Плюс, ВТБ – и вовсе второй по подавляющему большинству показателей в целом в России.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что 2021 год будет ознаменован консолидацией рынка вокруг наиболее крупных структур. Причем ВТБ проводит такую политику уже не первый год. Так, в начале 2018 года им были поглощены два заметных игрока – ВТБ 24 и Банк Москвы. То есть банковский сектор отходит от раздробленного бизнеса, объединяя его в единое целое.

Отдельно финская группа Nordea во второй половине декабря заявила о закрытии своих дочерних структур в ряде стран. В том числе и в России. То есть четвертой кредитной организацией в этом блоке является Нордеа Банк. На момент такого решения этот игрок рынка находился на 113 позиции по объему своих активов.

Какие банки точно не закроются в 2021 году

Фактически защищено от закрытия в России 12 банков. Это системно значимые структуры для профильного сектора. То есть крупнейшие игроки. Их ежегодно определяет ЦБ РФ. Им уделяется максимальное регулятивное внимание и выдвигаются более жесткие требования к разным нормативам.

Со стороны регулятора, в свою очередь, предоставляется гарантия помощи в случае возникновения финансовых проблем у этих банков. Они не лишаются лицензии, а отправляются на санацию. То есть оздоровление. Поэтому ждать отзыва лицензии у них, как минимум в 2021 году, не приходится.

Реорганизация и закрытие по собственной инициативе так же не грозят этим структурам. У некоторых из них хоть и есть в собственности банки, но именно более мелкие будут поглощаться системно значимыми. Самостоятельно аннулировать лицензию, располагая существенной долей рынка, никто не будет.

У каких кредитных организаций отзовут лицензию

Предугадать такой факт невозможно. Даже при оценке всех финансовых показателей банка. Причина – в отношении каждой структуры ЦБ РФ может применить санацию. То есть финансовое оздоровление. Естественно, если оно будет экономически обоснованным.

В то же время и исключать возможность принудительного закрытия через отзыв лицензии даже крупной кредитной организации, за исключением системно значимых, не стоит. Например, в июле 2017 года такая мера была применена к Банку Югра. Он по объему своих активов входил в ТОП-30 игроков рынка. В то же время санация была нецелесообразна. По этой причине его принудительно вывели с рынка.

Хоть четко по названиям определить какие банки закроются в 2021 году принудительно нереально, но можно прогнозировать их число. Сложности, связанные с кризисом, вызванным пандемией, могут повлечь к сокращению рынка на 10%. Учитывая, что на конец 2020 года в России чуть больше 360 профильных структур, реестра ЦБ РФ станет меньше на 34-36 игроков.

Источники:

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Читайте также:
Штраф ГИБДД со скидкой 50% - закон на рассмотрении

Комментарии: 38

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Кредитная амнистия — может ли государство простить долги людям?

Кредитная амнистия — это полное списание текущих платежей и общей задолженности по кредитам и займам, причем без предъявления каких-либо требований к заемщику. То есть был у вас долг — и после одного решения президента и правительства его — раз и нет!

Увы, рассчитывать на такой подарок со стороны банков или государства в России не приходится. Да, есть в нашей стране ряд альтернативных вариантов полного или частичного списания просроченных кредитов, которыми могут воспользоваться заемщики и злостные должники. Они помогут избавиться запутавшимся в долгах людям от обязательств. Но лишь при соблюдении определенных условий.

В чем суть кредитной амнистии

Суть кредитной амнистии заключается в полном прощении задолженности и освобождении от текущих обязательств по кредиту — для конкретного должника. Эта мера исключает даже саму возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и МФО не смогут вернуть свои деньги.

Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним растут с каждым годом, амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов — для заемщиков.

Будет ли кредитная амнистия в России

Шансов на то, что кредитные долги людям спишут, практически нет. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы, причем это делали разные «про-народные» фракции, например, коммунисты или «Справедливая Россия».

Председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин в январе 2021 года выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, долг которых составляет до 3 млн. рублей.

Он считает, что такие суммы задолженностей надо списать на уровне закона, так как выплачивать кредиты в текущей нестабильной экономической ситуации людям сложно. При этом за чей счет банки должны списать такие суммы кредитов, Сурайкин не уточнил. Видимо, снова придется потери банков компенсировать из бюджета.

Но дальше обсуждения дело не идет, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Никакой федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России нет и быть не может.

Почему власти против идеи списания долгов? Объяснений много:

  • прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых правоотношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
  • массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые вовремя вносят платежи по графику.
  • пострадает экономика страны, так как придется компенсировать банкам убытки за списанные долги. И — да банки могут разориться. Но ведь банки не только выдают кредиты, они еще и принимают у населения и юридических лиц депозиты. И тогда депозиты они вернуть не смогут. Кто за это будет отвечать?

Кредитная амнистия невыгодна государству. Граждане, чьи долги будут списаны, фактически не несут ответственности за то, что они нарушили свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать сотни тысяч и миллионы рублей по кредитам и займам, после чего спокойно ждать прощения долгов.

Если вы увидите в интернете последние новости, призывающую не платить по долгам, так как в скором времени президент Путин по своему указу нам всем подпишет кредитную амнистию — это на 100% ложь, информационные вбросы для того, чтобы запутать людей, фейки.

Читайте также:
Депутаты одобрили закон о лишении прав за долги

Даже если государство решит списать долги, это наверняка будет распространяться только на отдельные категории заемщиков. Но на данный момент даже законопроектов по данному вопросу не рассматривается.

Могут ли банки добровольно простить задолженность по кредиту?

Одним из вариантов освобождение от долговых обязательств по Гражданскому кодексу РФ является прощение долга. Банк действительно может в одностороннем порядке прекратить взыскание, простить остаток по кредиту или задолженности. Но это противоестественно самой сути банка — выдачи денег под проценты.

Сложно представить, чтобы кредитор добровольно отказался от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обращаться в суд, к приставам, к коллекторам.

Запутались в долгах?
Закажите звонок юриста

Банки и коллекторы нередко предлагают списать часть штрафных санкций (неустойка, пени), если заемщик готов возобновить выплаты. Обычно для этого оформляется соглашение, где должник берет на себя новые обязательства. Но такой вариант не является кредитной амнистии, поскольку подразумевает соблюдение заемщиком новых условий по выплатам.

Как правило, такой кредит заемщик платит дольше, то есть проценты с него за более длинный период кредита банк все равно получит.

Альтернативы кредитной амнистии

Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени (по состоянию на 1 января 2015 года) и по страховым взносам (по состоянию на 1 января 2017 года).

Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физ. лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не подпадают.

Говорили и про амнистию по долгам ЖКХ. Но до прощения и этих долгов дело не дойдет. Во время эпидемии коронавируса запретили начислять пени по долгам ЖК и разрешили временно не вносить эти платежи, если люди остались без доходов или переболели вирусом и долго не могли трудиться. Заплатить долги за ЖКХ в 2021 году все равно придется.

Банкротство

Банкротство не является амнистией, хотя может завершиться списанием долгов и освобождением от обязательств. Чтобы подать на банкротство, должник должен соответствовать определенным условиям.

Например, для упрощенной процедуры через МФЦ нужно подтвердить сумму обязательств от 50 до 500 тыс. руб., окончание производства ФССП ввиду отсутствия имущества. То есть надо, чтобы суд и приставы признали, что взять с вас в счет погашения долга нечего.

Судебное банкротство является дорогостоящей процедурой, а должник несет риски продажи имущества, привлечения к ответственности. Внесудебное банкротство лишено таких недостатков, так как проводится бесплатно и с минимальными требованиями к документам.

Но судебная и внесудебная процедура не могут рассматриваться как амнистия, поскольку списание задолженностей зависит от множества факторов:

  • при обращении в арбитраж нужно представить множество документов и сведений, подтверждающих несостоятельность и неплатежеспособность должника;
  • при банкротстве через МФЦ проверяется окончание приставами производства по причине отсутствия имущества должника (до обращения можно самостоятельно проверить эти данные через сервис ФССП);
  • кредиторы имеют право проверять имущественное положение неплательщика, его добросовестность при получении кредитов, сделки перед подачей документов на банкротство.

Таким образом, списание долгов при банкротстве не гарантировано законом. Если заемщик действовал недобросовестно или допускал нарушения после возбуждения дела, в списании задолженностей откажут. При наличии имущества будет осуществляться их реализация. Если же подтвердится, что у должника есть доходы для расчета с кредиторами, суд может ввести реструктуризацию, то есть поэтапное погашение долгов.

Списание долгов материнским капиталом

Это тоже не кредитная амнистия, хотя ипотеку или ее часть действительно можно закрыть материнским капиталом. Вместо заемщика деньги банку перечислит государство, т.е. прощение кредита не происходит. Для распоряжения маткапиталом тоже необходимо подтвердить ряд условий (дата рождения и возраст детей, регистрация договора купли-продажи, нотариальное обязательно и т.д.).

Читайте также:
Детское пособие до 18 лет: кому положено, как оформить, какая сумма

Погашение ипотеки многодетным семьям

Это еще одна мера поддержки от государства, которую могут получить многодетные семьи. В счет погашения ипотеки будет перечислено до 450 тыс. руб., но не более фактического остатка по кредиту. Амнистией это не является, так как заемщику не прощается долг или остаток по кредиту. Деньги банку переведет государство.

Кредитные каникулы

Это льгота, но не кредитная амнистия. Суть кредитных каникул заключается в предоставлении рассрочки или отсрочки, изменении графика выплат. Кредитные каникулы можно получить:

  • по льготным программам, введенным государством (например, на период пандемии каникулы давались заемщикам, чей доход снизился на 30% и более);
  • по собственным программам банков (например, Сбербанк и ВТБ предлагают сразу несколько программ кредитных и ипотечных каникул, которые отличаются разными условиями).

Банк может не только определять условия предоставления кредитных каникул, но и отказывать заемщикам в них без указания причин. Обычно это связано с недостаточным доходом или отсутствием места работы заемщика. Банк проверяет все сведения о заемщике, от кредитной истории до размера долговой нагрузки.

Даже если каникулы дадут, долг по кредиту не спишется. Более того, в большинстве случаев ситуация заемщика станет еще сложнее. Платежи, по которым дается отсрочка или рассрочка, будут передвинуты в конец графика. Естественно, на них будут начисляться проценты. Это означает, что увеличится общий срок кредитного договора, сумма переплаты.

Банк одобрил каникулы,
но платить по кредиту все равно тяжело?

Исполнительные каникулы у приставов

Это новая льгота для должников, введенная с 2020 года. Но исполнительные каникулы никак нельзя назвать кредитной амнистией, так как с должника не спишут ни копейки по кредиту.

Получить каникулы можно при соблюдении следующих условий:

  • неплательщик должен быть пенсионером;
  • каникулы даются приставом, т.е. должно быть возбуждено исполнительное производство;
  • должнику нужно подтвердить, что сумма задолженности по кредиту не превышает 1 млн. руб., а ежемесячный доход составляет менее двух прожиточных минимумов;
  • каникулы даются на срок до 24 месяцев, в течение которых пенсионер обязан полностью выплатить долг.

Даже если пенсионер добросовестно заплатит все долги, ему не спишут проценты. Поэтому льгота будет полезной только для незначительного количества должников.

Пропуск сроков давности

Если по кредиту полностью истек срок давности, банк не сможет взыскать деньги через суд. Задолженность при этом не списывается. Поэтому кредитор сможет продолжить взыскание внесудебными способами, в том числе через коллекторов. В ряде случаев просроченный кредит можно взыскать даже через суд, если должник не представит возражений и не потребует прекращения дела.

Что делать должнику

Кредитную амнистию в 2021 году ждать точно не стоит. Если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации и не можете справиться с долгами, можно предпринять следующие действия:

  • попробовать реструктурировать или рефинансировать кредиты через свой банк или другие кредитные учреждения;
  • подать заявление в суд, отсрочить или рассрочить погашение задолженности;
  • получить кредитные каникулы, если их условия и сроки устраивают вас;
  • пройти судебное или внесудебное банкротство, избавиться от просроченных долгов.

Все действия лучше осуществлять при поддержке юристов. Например, при обращении на банкротство они подготовят документы, выступят представителями в судебном заседании. Поддержкой должников по всем направлениям занимаются наши юристы. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: