Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Необходимая зарплата для получения ипотеки

Банк одобрит выдачу ипотечного кредита только в том случае, если заемщик имеет достаточный для его погашения доход. И этот доход обязательно подтверждается документально, на слово ни один банк при оформлении такой ссуды не поверит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, как банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Расчет размера зарплаты и суммы ипотечного кредита, при каком доходе на что можно рассчитывать. Подробный анализ на Бробанк.ру.

Сколько может уходить на погашение кредита

Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.

Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.

Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

  • если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
  • зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
  • зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
  • доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
  • доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
  • доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.
Читайте также:
Жилищная субсидия военнослужащим 2021: порядок расчета и предоставления, документы

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

При таком раскладе учитывайте следующие моменты:

  • доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
  • второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
  • если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
  • если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть

Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Все индивидуально

Нельзя точно сказать, сколько должна быть зарплата для ипотеки, каждый банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Но нужно понимать, что если вы получаете 20000 в месяц и при этом имеете ребенка, которого нужно содержать, банк вряд ли даст одобрение.

Банки смотрят на ситуацию реально и при минимальной зарплате ипотеку скорее всего не одобрят

Всегда учитывается остаток средств заемщика или семьи после погашения ипотеки и других обязательных выплат. Оставшихся денег должно хватать на жизнь, как минимум должен оставляться прожиточный минимум на каждого члена семьи.

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 4

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?

Реально ли сегодня взять ипотечный кредит заемщику, у которого «белая» зарплата так мала, что на нее можно приобрести разве что межкомнатную дверь, да и то из разряда самых дешевеньких? Или вы работаете неофициально, и у вас нет даже договора? Что скажут на это в банке?

Читайте также:
Молодой семье доступное жилье 2021. о программе предоставления субсидии в деталях

В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!

По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.

Покажите им!

Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.

Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка). Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка. Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде. Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.

Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.

Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира. Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.

Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.

Фото: Lori.ru

Приведите того, кто побогаче вас

Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.

Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.

Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.

Банковские программы по двум документам

Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.

Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.

Как видите, сюда не входит справка о доходах.

По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.

Фото: Lori.ru

Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.

«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

  1. Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?
  2. Как это рассчитывается?
  3. Какие доходы учитываются?
  4. Как подтверждаются доходы?
  5. Как банк относится к “серым” доходам?
  6. Если зарплаты не хватает
  7. Шансы на одобрение ипотеки
    1. Как повысить?
Читайте также:
Где и как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

Как это рассчитывается?

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

  1. 60/40 – достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
  2. 50/50 – оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
  3. 40/60 – позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

  1. максимально возможную сумму займа;
  2. размер ежемесячного платежа;
  3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Если размер заработной платы превышает 20 тысяч рублей, то можно расплатиться с долгом за 5 лет.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

  • благонадежность;
  • трудоустройство;
  • уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег – официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

  • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
  • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
  • доходы от самозанятости;
  • получаемые средства от инвестирования.

Как подтверждаются доходы?

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые “серые”, являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.
Читайте также:
Подешевеют ли квартиры в 2021 году?

Обладатели “серой” зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать “липовую” справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе “без формальностей”, то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков – выберите “правильный” банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку – используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.

Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:

  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Как нужно подтвердить имеющийся доход?

Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».

Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:

  • договором найма;
  • выписками с банковских счетов;
  • записями в трудовой книжке;
  • налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Читайте также:
Программа и условия государственного субсидирования ипотеки в 2021 году

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

  • 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
  • 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
  • 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

  • предельно возможный размер займа;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • переплату.

При этом расчёт можно производить:

  • по сумме кредита;
  • по стоимости жилья;
  • по доходу;
  • с учётом и без учёта первоначального взноса;
  • с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:

  • предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
  • найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
  • предложить в залог недвижимость.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке?

На текущий 2021 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.

При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).

Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:

  • Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
  • Подтверждение пенсионных и других доходов.
  • Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
  • Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
  • Копию других документов, подтверждающих доход.

Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.

Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.

Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • купонные доходы;
  • выплаты по страховкам;
  • доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
  • вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
  • выигрыш в казино или лотерее;
  • взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
  • алименты и стипендии;
  • премии и вознаграждения, полученные вне места работы.

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.

Читайте также:
Программа и условия льготной ипотеки в 2021 году для бюджетников

Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.

Что такое субсидированная ипотека, и стоит ли ее брать в 2021 году

Ипотечный рынок резко изменился с началом пандемии. В апреле 2020 года правительство запустило льготную программу со ставкой под 6,5%, но продержалась она менее полутора лет. Новые условия по ипотеке с господдержкой, которые ввели в июле 2021 года, оказались менее выгодными и сильно ограничивали клиентов в выборе. Чтобы решить проблему, застройщики заключили соглашение с банками: появилась субсидированная ипотека со сниженным процентом.

Отвечаем на распространенные вопросы о новой программе.

Какие изменения произошли в ипотеке с господдержкой с июля 2021 года?

В начале июля ипотеку с господдержкой продлили еще на год, но условия программы изменились: сумма кредита уменьшилась с 12 до 3 млн рублей. Купить жилье на таких условиях теперь могут только те клиенты, которые планируют приобрести небольшую квартиру, накопили внушительную сумму для первого взноса, или хотят улучшить условия своего проживания.

Взять ипотеку с господдержкой по субсидированной ставке возможно от 3,05% при первоначальном взносе 15% и условии страхования жизни заемщика. Программа действует во всех регионах РФ.

Кто компенсирует разницу между стандартной и субсидированной ставкой?

Субсидируемая ипотека – всегда совместная, партнерская ставка от банка и застройщика. Поэтому недостающую разницу берет на себя строительная компания и оплачивает ее за клиента. Эта сумма выплачивается заранее и разовым платежом, чтобы впоследствии ни одна из сделок не была отменена.

Какие условия у семейной ипотеки?

Раньше льготной программой могли воспользоваться пары с двумя и более детьми, но с 1 июля 2021 года условия изменились. Теперь сниженная ставка действует и для семей с одним малышом, если первый или последующий ребенок родились с 1 января 2018 года.

Родители смогут взять ипотеку на срок от 12 до 20 лет под 1,8%. Первоначальный взнос составит от 15%, сумма кредита – от 600 тыс. до 12 млн рублей. При этом стоимость квартиры автоматически увеличится на 10%. Это обязательное условие, которое, как ни парадоксально, экономит деньги клиента.

Приведем пример. Если пара берет квартиру за 5 152 575 рублей в ипотеку на 20 лет со стандартной ставкой от 5%, то первоначальный взнос (15%) составит 772 886 рублей, а ежемесячный платеж – 29 000. Итого переплата за весь срок – 2 558 000 рублей.

Если пара возьмет эту же квартиру, но с субсидированной ставкой 1,8%, то стоимость квартиры увеличится до 5 667 833 рублей. Соответственно, первоначальный взнос тоже станет больше – 1 133 567 рублей. Несмотря на это, ежемесячный платеж уменьшится на 6 400 рублей и составит 22 600, а переплата за весь срок период будет 869 000 рублей. Получается на 1 689 000 рублей выгоднее. Для первоначального взноса клиенты могут воспользоваться материнским капиталом.

Что делать семьям без детей, которые хотят 3-комнатную квартиру, но не имеют больших накоплений?

Если у пары еще нет детей или ребенок родился до начала 2018 года, они могут воспользоваться специальными условиями субсидирования стандартной ставки. При первоначальном взносе в 15% ставка будет 5,8%, а если первый взнос составит 20%, то ставка уменьшится до 5,3%.Срок кредита тот же – от 12 до 20 лет.

Такие условия особенно выгодны для тех, кто планирует покупать многокомнатные квартиры, так как главное отличие заключается в сумме кредита – можно взять от 3 до 60 млн рублей. При этом стоимость жилья, как и в семейной программе, увеличится. Но клиент все равно выигрывает в сумме ежемесячного платежа и итоговой переплаты.

Почему при субсидированной ставке повышается стоимость квартиры?

Застройщик таким образом компенсирует разницу в процентной ставке для банка. Стоимость увеличивается только один раз и не влияет на выгоду клиента – ведь ежемесячный платеж и итоговая переплата уменьшаются.

Читайте также:
Жилищный кодекс, Статья 51. Основания признания граждан нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма

Я хочу купить квартиру в Петербурге или Ленобласти, но живу в другом городе. Одобрят ли мне субсидированную ипотеку на этих условиях?

Оставить заявку на субсидированную ипотеку можно, проживая в любом городе. О дальнейших действиях расскажут сотрудники банка или представители застройщика.

Я планирую досрочно погасить ипотеку. Сколько я выигрываю в этом случае?

Этот вопрос решается индивидуально с каждым клиентом, так как все зависит от суммы ипотечного кредита. Если вы планируете досрочное погашение, обратитесь к сотрудникам застройщика или банка: они высчитают выгоду с учетом сумм, которые вы планируете вносить. Эксперты по ипотечному кредитованию на основе первого месяца аналитики подвели итоги спроса на ипотеку в новостройках: каждый второй на сегодня предпочитает брать ипотеку с субсидированной ставкой.

Как получить ипотеку с господдержкой в 2021

Ипотека с господдержкой — это вид ипотечного кредитования, при котором банки выдают заемщикам определённых категорий кредиты по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Программы направлены на повышение рождаемости, уменьшение оттока населения из определенных регионов, снижение финансовой нагрузки на молодые семьи и людей некоторых профессий, поддержку строительной отрасли России.

Рассказываем, как получить ипотеку с господдержкой в 2021 году, кто может взять кредит по льготной ставке и можно ли получить отказ.

Кто может получить ипотеку с господдержкой

Программы государственного субсидирования ставок по ипотечным кредитам работают во всех ведущих банках страны. В зависимости от программы, получить ипотеку на льготных условиях могут:

  • молодые семьи и семьи с детьми;
  • военные;
  • жители дальнего востока;
  • семьи, проживающие в сельской местности;
  • все граждане РФ, приобретающие ипотеку в новостройке.

Рассмотрим условия основных программ по состоянию на февраль 2021 года.

Программа для молодых семей на строительство жилого дома

Состоящие в браке семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, где возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет

Родители, воспитывающие одного и более детей, не состоящие в зарегистрированном браке

Кредит выдаётся на срок не более 20 лет по ставке 6,1–6,5% годовых

Первоначальный взнос составляет не менее 20%

Максимальная сумма кредитования — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области и не более 6 млн руб. для всех остальных регионов

Только на строительство жилья в частном секторе

Маткапитал использовать нельзя

Действует до 30 июня 2021 года, может быть продлена

Программа для семей с детьми

Состоящие в браке семьи, где второй или последующий ребенок родился в период , в том числе, в повторном браке

Родители детей с ограниченными возможностями, родившихся до конца 2022 года, ребенок может быть вторым или единственным

Одинокие родители с детьми, подходящими под вышеназванные условия

Кредит выдаётся на срок не более 30 лет по ставке 6,0% годовых для всей страны и 5% для Дальнего Востока

Первоначальный взнос составляет не менее 20%

Максимальный размер ипотеки 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области, для других регионов — 6 млн руб.

Разрешено использовать материнский капитал

Выдаётся для покупки только первичной недвижимости в многоэтажных домах и на земле

Важно: Многодетные семьи, родившие или усыновившие третьего и более ребенка в 2019–2022 годах могут получить компенсацию на погашение ипотеки в размере до 450 000 рублей, при условии, что договор заключен не позднее 1 июля 2023 года. Если сумма задолженности меньше, будет переведена фактическая сумма долга, остаток субсидии не перераспределяется.

Программа для дальневосточников

Супруги не старше 35 лет с детьми или без, а также одинокие родители в возрасте до 35 лет, воспитывающие минимум одного ребенка, постоянно проживающие на территории ДФО

Супруги и не состоящие в браке граждане РФ с детьми или без, оформившие «дальневосточный гектар»

Новые жители ДФО, резиденты РФ, приехавшие в регион по программе трудоустройства

Кредит выдается под 2% годовых на срок не более 20 лет и 2 месяцев. Предельная дата выдачи ипотеки по госпрограмме — 31 декабря 2024 года

Первоначальный взнос от 15%

Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.

Второй супруг обязательно выступает созаемщиком

Читайте также:
Реструктуризация ипотеки 2021: с помощью государства

В приобретаемой недвижимости необходимо прописаться всей семьей в срок до 9 месяцев с момента регистрации права

Варианты приобретаемой недвижимости не оговорены

Программы господдержки сельских жителей и новых переселенцев в село

Граждане РФ в браке и нет, с детьми и бездетные, проживающие или планирующие переехать на ПМЖ в сельскую местность

Ипотеку можно взять по ставке не более 3% годовых на срок до 25 лет

Первоначальный взнос от 10%

Сумма ипотеки не более 3 млн руб. для всей России и 5 млн руб. для ДФО, Ленинградской области и Ямала

Разрешено использование маткапитала

Программа действует до конца 2025 года

Только для населенных пунктов численностью не более 30 000 человек

Если жилье строится, оно должно быть сдано в срок не позднее 2 лет с момента первого взноса по ипотеке

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту, включенные в реестр НИС не менее 3 лет назад, получившие звание после 1 января 2005 года

Срок не более 20 лет, сумма кредита устанавливается индивидуально

Минимальная ставка по ипотеке 7,3%

Размер субсидии одинаков для всех, подлежит ежегодной индексации, не связан со ставками по ипотечным кредитам

Выбор недвижимости не ограничен типами и регионом

На момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 45 лет

Господдержка 2021

Все граждане России в возрасте от 21 до 70 лет

Ставка по кредиту не выше 6,5% на срок не более 30 лет

Первоначальный взнос от 15%

Максимальный размер ипотеки 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области, для других регионов — 6 млн руб.

На любую недвижимость, включая новостройки и вторичный фонд, но строго у первого собственника

Действует с апреля 2020 года до 1 июля 2021 года

Основные этапы оформления ипотеки с господдержкой

Этапы получения ипотеки с господдержкой не отличаются от последовательности оформления стандартного займа под залог приобретаемой недвижимости:

  • Подготовка пакета документов для получения предварительного одобрения. Нужен паспорт, справка о доходах , если заёмщик физлицо, и налоговая декларация за последний отчетный период, если заемщик — индивидуальный предприниматель. Категории граждан, получающие господдержку в связи с особым статусом — военные, многодетные семьи — готовят документы, подтверждающие право на льготу.
  • Получение предварительного одобрения. Для этого необходимо отправить заявку в банк и дождаться ее рассмотрения. По результатам вам будет озвучена приблизительная ставка и максимальная сумма займа. В процессе заключения договора ставка будет скорректирована с учетом возможных скидок банка по ипотеке: за получение зарплаты на карту этого банка, за сумму первоначального взноса, за страхование жизни и объекта, а также с учетом общего срока ипотеки.
  • Предоставление сведений об объекте, заключение договора и получение ипотеки. На этом этапе необходимо предоставить все сведения, подтверждающие права собственности продавца на объект и отсутствие обременений, удовлетворяющий требования банка договор и оригиналы документов, подтверждающих сведения о заемщике. Также на этом этапе необходимы документы о созаемщике, даже если он не финансовый, поручителе, залоге, если они есть, а также сведения об имеющихся сертификатах и документы, подтверждающие права на субсидии.
  • Оформление сделки, регистрация права собственности. Если все документы оформлены верно и банк принял решение о выдаче кредита, сделка регистрируется в присутствии представителя банка и двух сторон договора, инициируется оформление права собственности. Средства, полученные по ипотечному договору, резервируются на счету банка и поступают продавцу после получения выписки ЕГРН с данными о новом владельце. После регистрации права применяется материнский капитал и прочие субсидии, не связанные с уменьшением ставки по договору.

Могут ли отказать

Отказать в ипотеке с господдержкой могут, как и при подаче заявки на несубсидируемую программу. Основаниями для отказа чаще всего являются:

  • отсутствие стажа у заемщика на территории РФ;
  • наличие других ипотечных и потребительских кредитов;
  • несоответствие заявленной недвижимости условиям программы;
  • плохая кредитная история.

Кроме этого, если заемщик не соблюдает основные требования, по ипотеке с господдержкой может быть увеличена ставка. Например, не оформил или не продлил сертификат комплексного страхования жизни, не застраховал объект, не прописался в приобретаемой собственности в установленный срок.

Оформить ипотеку с господдержкой можно в Райффайзенбанке. Подайте заявку на предварительное одобрение ипотеки на сайте банка и узнайте, подходите ли вы под действие госпрограммы и на какую сумму кредита можете рассчитывать.

Читайте также:
Программа и условия льготной ипотеки в 2021 году для бюджетников

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Планировали в этом году взять ипотеку, но коронавирус изменил все ваши планы? Банки предлагают заём по рекордно низким процентам, но стоит ли рисковать? Директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов помог разобраться в том, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и выгодно ли брать ипотеку сегодня.

Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Читайте также:
Программа и условия государственного субсидирования ипотеки в 2021 году

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

  • ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
  • компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
  • 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
  • 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

  1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
  2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
  3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: