Повышение банками ставок по уже выданным кредитам незаконно

Ставка по кредиткам пошла в отрыв

В первую неделю сентября полная стоимость кредитов (ПСК) в сегменте кредитных карт достигла 30% годовых, следует из статистики бюро кредитных историй «Эквифакс» (есть у РБК). Стоимость заимствований по кредиткам начала заметно расти с середины лета: с июньского минимума в 24,2% показатель поднялся до 26,5% в июле и до 27,4% в августе.

«Подобные ставки встречались до этого только в 2016 году», — отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Заметный рост ПСК наблюдается «исключительно в сегменте кредитных карт», подчеркивает он.

«ПСК в сегменте кредитных карт в июле—августе росла быстрее, чем в других сегментах розничного кредитования. Связано это с последними решениями ЦБ по повышению ключевой ставки», — подтверждает представитель Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное бюро, имеющее доступ к данным Сбербанка). По расчетам ОКБ, в августе ПСК по кредиткам достигла 25,8% годовых — максимума за 14 месяцев. По сравнению с минимальным уровнем, зафиксированным в июне этого года, показатель вырос на 1,6 п.п.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое также входит в тройку крупнейших на российском рынке, сообщило РБК, что не отслеживает ПСК по разным видам кредитных продуктов.

ПСК — это эффективная процентная ставка, по которой берется ссуда, выраженная в процентах годовых. В отличие от ставок, заявленных на сайтах банков, она включает в себя все платежи заемщика по основному долгу и процентам, а в некоторых случаях — дополнительные расходы на страховки или обслуживание выданной вместе с договором карты.

Почему растут ставки по кредиткам

Рост полной стоимости кредитов для карточных продуктов напрямую связан с увеличением ключевой ставки Банка России, говорят опрошенные РБК эксперты.

ЦБ начал цикл повышения ключевой ставки в марте этого года. С тех пор показатель поднялся на 2,25 п.п., до 6,5% годовых. 10 сентября ЦБ проведет очередное заседание по ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу Bloomberg, большинство аналитиков ожидает увеличения ставки еще на 0,25–0,5 п.п.

Банк России рассчитывает ПСК по разным видам розничных кредитов ежеквартально. Регулятор определяет среднерыночные значения показателя за предыдущие три месяца и задает предельную ПСК для разных видов ссуд на предстоящий квартал. Максимальная стоимость заимствований может быть выше среднерыночной не более чем на одну треть. Например, в третьем квартале предельные ставки по кредитным картам варьируются от 24,16 до 32,43% годовых в зависимости от величины лимита по кредитке. Из-за методики расчета полная стоимость кредитов в России увеличивается медленнее, чем растет ключевая ставка ЦБ.

Более заметный рост ПСК именно в сегменте кредитных карт связан с особенностями этого продукта, считает Лагуткин: «С точки зрения кредиторов гораздо проще повысить значение ПСК по кредитным картам, на которое заемщик не обращает внимания среди массы подписываемых документов в расчете на погашение задолженности в течение грейс-периода (льготный период без уплаты процентов. — РБК)».

Банки стараются поддерживать уровень публикуемых на сайтах ставок на комфортных значениях для потребителей, компенсируя это ростом стоимости дополнительных услуг, поясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. «Данные платежи и отражаются в росте ПСК», — полагает он.

Эксперт также напоминает, что кредитные карты считаются наиболее рискованным продуктом в банковской рознице и возможные дефолты закладываются в процентную ставку. «На увеличение ПСК могло повлиять не только ужесточение риск-политик, но и общий рост закредитованности населения на фоне медленного роста реальных располагаемых доходов», — говорит Бородулин.

Летом наблюдался повышенный спрос на кредиты, что могло привести к росту выдач займов гражданам с более высокой долговой нагрузкой, предполагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он допускает, что увеличение стоимости заимствований по кредиткам может быть связано с ужесточением регулирования. 1 июля ЦБ поднял для банков надбавки по беззалоговым ссудам, включая кредитные карты. «Данные Банка России не фиксировали заметного роста ПСК по кредитным картам во втором квартале. В связи с этим можно предположить, что основной рост пришелся на август, когда уже действовали повышенные надбавки», — поясняет Доронкин.

Читайте также:
Программа и условия субсидирования ипотеки в 2021 году

РБК направил запрос в топ-15 банков по портфелю кредитных карт.

Продолжится ли рост

По данным БКИ «Эквифакс», в августе российские банки одобрили 1,04 млн кредитных карт — на 1,6% больше, чем месяцем ранее. В денежном выражении объем выдач вырос на 5,3%, до 74,7 млрд руб. Темпы роста в этом сегменте ниже, чем в кредитах наличными. В августе российские банки обновили рекорд по выдачам необеспеченных ссуд, писал РБК. Средний размер лимита по кредиткам в августе увеличился на 3,6%, почти до 72 тыс. руб.

В последние месяцы показатель находится на довольно стабильном и высоком уровне, 69–72 тыс. руб., отмечает Лагуткин, подчеркивая, что влияние лимитной политики банков на ПСК незначительно. Ключевой фактор, по его словам, — «осознанные действия кредиторов».

Ставки по кредиткам находятся практически в прямой зависимости от значения ключевой ставки и будут отражать ранее принятые решения ЦБ, констатирует глава «Эквифакса»: «Значение ПСК продолжит рост минимум в ближайшие полгода». Роста в этом сегменте ждут и в ОКБ.

До конца года рост ПСК по кредитным картам неминуем, соглашается Бородулин. Он называет ориентир в 30–35% годовых. «Дальнейшая динамика будет зависеть от действий Банка России, старающегося различными способами охладить стремительный рост розничного кредитования», — замечает эксперт.

В дальнейшем колебания ПСК по кредитным картам будут умеренными, предполагает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. Он связывает их с изменением спроса клиентов и ростом ставок на привлечение средств для банков.

Верховный Суд: «Заградительные тарифы» банков, взимаемые при исполнении Закона № 115-ФЗ, незаконны // Рекомендации по пресечению злоупотребления со стороны кредитных организаций

В начале года в публичном поле развернулась дискуссия по наболевшему для бизнес-сообщества вопросу злоупотребления банками полномочиями по пресечению сомнительных операций, предоставленных им Законом о противодействии легализации доходов (115-ФЗ). Возмущение бизнеса вызывало то, что банки сначала блокировали средства на счете, ссылаясь на данный закон, а потом возвращали деньги клиенту, но с удержанием непомерно высокой комиссии.

Антимонопольная служба высказалась о необоснованности удержания до 30 % от суммы на расчетном счете, затем – Центробанк посоветовал кредитным организациям воздерживаться от взимания “повышенных комиссий”. И наконец, в Госдуму был внесен законопроект в целях уточнения порядка взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения, на который бурно отреагировала Ассоциация банков России. Впрочем, законопроект “завис”, получив от комиссии Госдумы по финансовым рынкам заключение об отсутствии необходимости изменения законодательства, а все остальные высказывания носили скорее увещевательный, а не конкретный, характер.

Однако Верховный Суд РФ не стал дожидаться законодателя и сформировал свою позицию по данному вопросу, изложив ее в определении от 25.02.2020 № 16-КГ19-46 по делу 2-13134/2017. Высшей судебной инстанцией указано, что основной целью наложения на банки обязанности по контролю за сомнительными операциям выступает защита прав и законных интересов граждан, общества и государства. При этом законодательство не предусматривает установление дополнительного комиссионного вознаграждения за деятельность, которая связана с исполнением данного закона. Вследствие чего взимание комиссии за сомнительные операции является незаконным.

Таким образом, даже если закон будет принят, то вносимые изменения уже не будут настоящей новеллой в смысле данного слова.

Здесь нужно отметить, что Верховный Суд таким решением поднимает сразу же несколько аспектов:

1. Морально-этического поведения кредитных организаций

Представляется достаточно странным, когда банки приостанавливают операции по счету в связи с имеющимися подозрениями в источнике финансирования, но сами же инициируют возврат денежных средств потенциальному преступнику и получают свой “бонус” за это. Это больше похоже на соучастие, чем на борьбу с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма. А точнее даже, выходит так, что банк способствует возможной легализации.

2. Возмездности экономических операций

Банки не предоставляя какой-либо возмездной услуги бывшему клиенту, тем не менее, получают за это вознаграждение, природу которого не могут объяснить и сами кредитные организации в многочисленных спорах.

3. Толкования закона

Закон № 115-ФЗ не содержит положений, запрещающих банкам устанавливать собственные условия тарифно-кассового обслуживания. Однако следуя телеологическому принципу толкования, возможно установить, что Закон о противодействии легализации доходов возлагает на банки обязанность отслеживать “сомнительные операции”, предусматривая санкции за неисполнение такого обязательства. Целью данного закона является пресечение экономических преступлений, а не привлечение потенциальных преступников к ответственности в виде “штрафа”, который в свою пользу взимает банк

Читайте также:
На выбор жилья молодым семьям Калининграда есть 2 месяца

Сами банки объясняют “полезность” повышенного тарифа тем, что он предупреждает преступления, которые не совершаются в силу известности потенциальным преступникам о возможных последствиях. Однако такой довод является крайне слабым и не обосновывает перечисленные аспекты, а тем более не дает ответа на то, каким образом взимание коммиссии и перечисление денежных средств клиенту препятствует легализации доходов, полученных преступных путем.

Как дела обстоят на практике?

На практике мне приходилось сталкиваться с ситуациями, когда клиенту поступал от банка абстрактный запрос о предоставлении всех имеющихся документов по ряду последних транзакций. При этом банк не уведомлял клиента о том, что данный запрос совершен в рамках проверки по Закону № 115-ФЗ и не разъяснял о возможных последствиях предоставления неполного комплекта документов, что приводило к появлению у клиента ложного ощущения несерьезности ситуации. После предоставления документов банк искал любую возможность определить неполноту сведений и приостанавливал операции по счету исключительно на основании непредоставления всех документов. Осознавая пограничное состояние собственного поведения, банк рекомендовал клиенту закрыть счет с удержанием существенной комисии.

Масса поступающих исков в суд только подтверждает, что мой случай не является единичным. То есть, существование “заградительных тарифов” привело на практике к тому, что во многих случаях банки стали занимать формальную позицию и блокировать счета клиентов за непредоставление одного либо нескольких документов из массивного перечня, запрошенного для предоставления в короткий срок.

При этом судебная практика складывалась достаточно противоречиво и в большинстве случаев не в пользу клиентов банка. Первое время суды указывали на отсутствие оснований для установления дополнительной комиссии, не предусмотренной 115-ФЗ, но в последние годы суды неуклонно признавали такое право за банками, в особенности при условии заключения договора банковского счета после включения такой комиссии в условия банковского обслуживания, и удовлетворяли иски клиентов о взыскании неосновательного обогащения (в размере удержанной комиссии) в исключительных случаях явного злоупотребления со стороны банков. Сами же банки, похоже на уровне ощущений и не сговариваясь, не оспаривали проигранные дела дальше апелляции, не давая возможности формирования негативной для них судебной практики.

Поэтому можно уверенно сказать, что актуальная практика Верховного Суда, наконец, вносит ясность и, прежде всего, направлена на защиту основ нравственности и правопорядка. Отсутствие у банков возможности зарабатывать таким образом пресечет формализм, которым ранее руководствовались некоторые кредитные организации в целях получения дохода.

Тем не менее, очевидно, что банки будут пытаться игнорировать правовую позицию Верховного Суда и продолжать порочную практику. Поэтому, на основе собственного опыта спора с банком по аналогичному кейсу, могу дать ряд рекомендаций для защиты от злоупотребления организации, обслуживающей ваш расчетный счет.

Прежде всего, при получении запроса банка о предоставлении документов, раскрывающих источник поступления/получения денежных средств, не стоит занимать пассивную позицию, а следует предоставить подтверждающие документы в банк с обязательным направлением правовой позиции клиента относительно запроса.

На что рекомендуется обратить внимание банка при ответе на запрос:

  • Не сообщать банку о том, что в ответе предоставлен исчерпывающий комплект документов и выразить готовность предоставить дополнительные документы по уточняющему запросу.

Как правило, суды указывают, что банк не должен ограничиваться единичным запросом и принимать решение без проведения полных мер проверки (например, постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 24.12.2018 по делу № А17-10632/2017). Однако нередко банки ссылаются на получение от клиента подтверждения о том, что им были предоставлены все имеющиеся документы. Такое подтверждение настойчиво требуется менеджером банка до сообщения о принятии ответа клиента. Подобные требования нельзя признать легитимными, поэтому во всех случаях следует давать ответ о готовности предоставления дополнительных документов по запросу.

  • Привести все имеющиеся замечания к полноте, конкретности и ясности требования банка и запросить пояснения.
Читайте также:
Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Запрос банка должен содержать исчерпывающую информацию о необходимых документах и недвусмысленные формулировки (например, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 10.10.2018 по делу № А07-28337/2017). Нередко банки парируют довод клиента в судебном разбирательстве о неконкретности запроса ссылкой на отсутствие запроса пояснений со стороны клиента, поэтому если в запросе банка что-то неясно – нужно обязательно обозначить это и затребовать уточнение запроса.

  • Указать, что банк не вправе выходить за пределы своей компетенции и брать на себя полномочия фискальных и налоговых органов.

В большинстве случаев банк помимо сведений об источниках поступления денежных средств по конкретным операциям запрашивает также пояснения по вопросам суммы отчислений в ФНС и фонды. От предоставления сведений уклоняться не стоит, но при этом следует указать на отсутствие полномочий у банка по анализу таких выплат (например, постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 25.09.2019 по делу № А73-2059/2018).

  • Привести доводы в пользу законности и наличия экономического смысла в совершенных операциях.

По общему правилу, на банк возложена обязанность доказать, что операции клиента противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным ее учредительным документам. На практике же банки ссылаются на собственный анализ и отсутствие контрдоводов со стороны клиента на стадии направления ответа.

Комплексный подход к обработке запроса банка, с обязательной ссылкой на правовую позицию Верховного Суда РФ (определение от 25.02.2020 № 16-КГ19-46 по делу 2-13134/2017), пресечет возможность злоупотребления и сократит до минимума риск потери денежных средств на выплату комиссий за закрытие счета.

Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

18 апреля 2019 года Александр Ваганов оформил кредит в банке «Уралсиб» на 237 300 руб. на три года под 11,9% годовых. Обычная ставка – 17,9%. Но если клиент согласится застраховать свою жизнь и здоровье, то ему снизят процент по кредиту. Ваганов этим воспользовался. В тот же день, 18 апреля, он оформил страховку в СК «Уралсиб Страхование».

Спустя неделю он заключил похожий страховой договор, но уже с ПАО «Росгосстрах». Через два дня заемщик направил первому страховщику претензию. Он просил досрочно расторгнуть соглашение и вернуть ему сумму страховой премии. Такое поведение банк посчитал нарушением и повысил процент по кредиту (с 11,9 до 17,9%). Одностороннее изменение кредитного договора Ваганов попытался оспорить в суде.

Повышать ставку можно

Истец заявил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Он просил пересчитать платежи по пониженной ставке, взыскать с ответчика переплату в 2000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы на представителя (еще 15 000 руб.) и штраф – половину от взысканной суммы.

Ответчик настаивал, что заемщик сам выбрал кредит с пониженной ставкой, но с обязательным условием страхования. Это следует из его заявления на выдачу займа. Согласно условиям банка, договор добровольного страхования нужно оплачивать одновременно с кредитным и заключать его на весь срок предоставления займа. Ваганов взял заём на три года и один месяц, но второй договор страхования заключил лишь на год. Суд указал и на то, что обе сделки, согласно требованиям, нужно заключать одновременно. По словам ответчика, объём застрахованных рисков по полису ПАО СК «Росгосстрах» меньше, чем нужно. Поэтому у банка не было оснований сохранять пониженную процентную ставку.

Первая инстанция с позицией ответчика согласилась. Суд указал, что Ваганов сам решил оформить страховку. В кредитном договоре такой обязанности нет, это решение добровольное, чтобы понизить процент по кредиту. Если клиент не застрахован, то у кредитной организации выше риск невыплаты займа. Поэтому понижение процента при условии страхования жизни и здоровья не нарушает права потребителя, решил суд.

Более того, индивидуальные условия сохраняются только во время действия договора, а при расторжении процентная ставка повышается до обычной. Это соответствует условиям кредитования, не противоречит действующему законодательству, решил Стерлитамакский городской суд Башкортостана, который истцу отказал (дело № 2-7801/2019). Ваганов попытался обжаловать это решение, но апелляция и кассация решили, что банк мог увеличить процент по займу.

Читайте также:
Что будет со ставками на ипотечное кредитование во время кризиса?

Страховка на весь срок кредита?

Тогда истец обратился в Верховный суд. Спор рассмотрела тройка судей под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ20-18-К6). Сам истец на заседание 24 ноября 2020 года не пришел, явилась только Лусине Матевосян, представитель банка «Уралсиб». Коллегия решила рассмотреть дело при такой явке. Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал кассационную жалобу Ваганова. По его мнению, фактически страхование жизни не прерывалось: сначала он заключил договор с СК «Уралсиб Страхование», а после с «Росгосстрахом». И только имея на руках полис, он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование». Клиент банка отметил, что, согласно Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, условия кредитного договора не должны предусматривать страховку на весь период займа.

Горшков отметил, что есть три позиции, по которым нижестоящие инстанции отказали истцу, – это момент заключения договора, срок его действия и соответствие страховых рисков.

– Первый договор страхования был заключен на 37 месяцев, а второй – на год. Что вы можете сказать с учетом ссылки на постановление правительства? – обратился Горшков к Матевосян.

– Договор страхования должен быть заключен одновременно с кредитным, – ответила представитель банка.

– Мы пока не обсуждаем вопрос одновременности, мы обсуждаем срок действия. У вас на сайте размещена информация, что договор должен быть заключен именно на тот же срок, что и срок кредитования. Вот есть Постановление Правительства РФ от 2009 года № 386. Оно выполняется или нет? Или вы не готовы? – уточнил Горшков

– Не готова к этому вопросу, – ответила Матевосян.

Представитель банка отметила, что, по мнению истца, банк изменил договор в одностороннем порядке, но это не так. В соглашении было условие, что пониженная ставка полагается, если есть страховка жизни и здоровья.

Что раньше: страховка или договор

Тройка отдельно обсудила, исполнимо ли условие одновременного заключения договоров. Горшков уточнил, что будет, если у страховой компании отзовут лицензию и клиенту придется перезаключить договор страхования. Представитель кредитной организации ответила, что не обладает такой информацией. Она предполагает, что решать вопрос будут в индивидуальном порядке.

Председательствующий поинтересовался, может ли клиент заключить договор только с определенной страховой компанией. Матевосян ответила, что с любой. Никакого обязательного условия не предусмотрено.

– А можно ли заключить договор кредитования и страхования в один и тот же день? Возможно ли так, что если я решил заключить договор страхования и я приду и скажу, что хочу заключить договор страхования на такой-то кредит, то страховая спросит про кредитный договор. Я приду к вам, а вы не дадите кредит, пока я не представлю договор страхования. И получается, что я буду бегать между двумя организациями. Вы говорите о свободе выбора страховой компании, а возможна ли такая ситуация между сторонними страховыми компаниями, которые не являются аффилированными? – поинтересовался Горшков.

На этот вопрос юрист ответить не смогла.

– Что должно быть сначала – договор кредита или договор страхования? – спросил уже председательствующий.

– Одновременно, – повторила представитель банка.

– Но как одновременно, если это разные организации, – ответил Киселев.

Горшков предложил другую ситуацию: клиент получил страховку, но не смог в этот же день заключить кредитный договор. Причины могут быть разные. Например, загрузка менеджеров или офис ушел на карантин из-за коронавируса. Получается, что полис получен не одновременно, а раньше. И сниженный процент ему не положен.

– Это предположения, – ответила представитель банка.

– Это не предположения, это жизнь, – заметил Горшков.

«Это не предположения, это жизнь».

Читайте также:
Условия ипотеки под 6 процентов в 2021 году

Коллегия отметила, что в кредитном договоре нет и подробных критериев страховки. Например, рисков. Сведения об этом есть только на сайте банка. «Информация есть информация, но можно ли ее считать условиями кредитного договора», – отметил председательствующий.

После этого тройка судей ненадолго удалилась в совещательную комнату. ВС решил отложить слушание дела на 8 декабря. Суд указал, что нужно дополнительно известить Ваганова, а представителю ответчика подготовить ответы на вопросы, на которые она не смогла ответить во время заседания.

Что должен кредитор

Значительная часть таких заемщиков вынуждена была брать необходимые суммы под процент.

Но банковский процент, который гражданин будет платить за заемные средства, как правило, бывает известен заранее, а вот проценты займов у так называемых физических лиц или, того хуже, – в микрофинансовых организациях, широко не рекламируются. И это объяснимо – у знакомого или в МФО занять можно очень быстро, но это почти всегда – дорого.

До недавнего времени среди граждан бытовало мнение, что раз кредитор ссужает заемщику свои кровные деньги, то и процент он может устанавливать такой, какой лично его устраивает. А если не нравится – идите в банк, где заставят долго собирать бумаги, а потом могут спокойно отказать, не утруждая себя объяснениями, почему гражданину давать в долг банк расхотел.

В итоге коллизия с процентами за заем дошла до Верховного суда и он заявил, что такие расчеты, как, например, 1 процент в день, можно квалифицировать как недобросовестное поведение кредитора.

При таких, кстати, весьма распространенных процентах, ставка по займу в 500 процентов годовых является злоупотреблением правом со стороны кредитора и приводит к неосновательному обогащению кредитора.

Этот важный вывод содержится в определении Судебной коллегии по гражданским дела Верховного суда (N 83-КГ16-2).

А все началось с того, что житель Брянска взял у своего знакомого заем в 1 млн рублей. Сумма была предоставлена под 1,5 процента в день. Буквально через три месяца пользования кредитом только проценты составили 1,1 млн рублей. Заемщик посчитал это несправедливым. С кредитором договориться не вышло, и гражданин обратился в суд.

Местные брянские суды дружно встали на сторону кредитора. Но когда дело дошло до Верховного суда, то там не согласились с такой логикой и решение местных судов отменили.

Вот дословное разъяснение суде Верховного суда – “Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, – отметили судьи. – Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение”.

Безусловно, конкретно это решение, которое брянские суды вынуждены будут пересмотреть, руководствуясь разъяснениями Верховного суда, касается спора двух граждан – физических лиц. Но аргументы Судебной коллегии можно спокойно использовать, к примеру, и заемщикам многочисленных микрофинансовых организаций. Просто пока право пойти в суд и разобраться с тем, что тебя не устраивает, не так широко распространено, особенно среди клиентов этих организаций. А зря.

Если верить Центробанку, то ставки в несколько сот процентов годовых не являются сегодня у нас в стране каким-то исключением. Так, средние ставки по займам большинства микрофинансовых организаций по кредитам до 30 тыс. рублей составляют 605 процентов годовых. При этом максимальная разрешенная Центробанком на текущий момент ставка по займам МФО – 806 процентов годовых.

В закон о микрофинансовых организациях внесены поправки, ограничивающие размер процентных выплат четырехкратным размером самого займа.

Но сейчас на стадии подготовки следующие поправки в тот же закон, которые еще ограничат размер процентных выплат. В случае их принятия будет разрешен не четырехкратный размер, а двукратный размер самого займа.

Рефинансирование ипотеки на начало 2021 года

Последние годы ставка по целевым займам на покупку жилья меняется динамично. Этот факт популяризировал другой продукт – перекредитование. Именно его сервис Brobank.ru и оценил. То есть проверил под какой процент предлагается рефинансирование ипотеки на начало 2021 года. На основе этих данных выявил лучшие предложения банков с самой низкой ставкой. Рейтинг включает ТОП-20 программ с лучшим процентом.

Читайте также:
Почти 80 молодых Колымских семей получат выплаты на приобретение жилья в 2021 году

ТОП-20 банков, где рефинансирование ипотеки на начало 2021 года предлагается под самый низкий процент

Анализ охватывает относительно крупные банки. В частности, входящие в ТОП-100 по объему собственных активов на момент сбора данных. Невзирая на это ограничение, все же в рейтинг могли войти и региональные, и общегосударственные структуры. Поэтому доступность того ли иного предложения зависит и от местонахождения заемщика.

Место Банк Самая низкая ставка (% годовых)
1 ТКБ Банк 5,74
2 Росбанк 5,89
3 Левобережный Банк 6,39
4 Банк Аверс 6,5
5 Банк ДОМ.РФ 6,7
6 РНКБ Банк 6,8
7 МИнБанк 6,9
8 МКБ 6,99
9 Фора-Банк 7,19
10 МТС Банк 7,4
11 Банк ФК Открытие 7,5
12 Центр-Инвест 7,5
13 Кубань Кредит 7,5
14 ВБРР Банк 7,6
15 Россельхозбанк 7,65
16 УБРиР 7,65
17 ЮниКредит Банк 7,7
18 Промсвязьбанк 7,75
19 СМП Банк 7,75
20 Ак Барс Банк 7,77

Важно отметить, что рейтинг опирается на наименьшую ставку тарифа. В том числе с учетом разных скидок. Начиная от отношения к отдельному клиентскому сегменту, заканчивая внесением разовой комиссии при заключении сделки. Соответственно, рефинансирование ипотеки под указанный процент будет доступно не всем гражданам.

Отдельно стоит выделить, что в некоторых случаях два и более банка предлагают одинаковую минимальную ставку. Места между ними распределены по доступности программы. Точнее – охвату субъектов РФ, где можно заключить сделку. В частности, по числу регионов присутствия того или иного игрока рынка.

Анализ рейтинга программ рефинансирования ипотеки на начало 2021 года

В ТОП-20 вошли самые разные банки. С самой низкой ставкой рефинансирование ипотеки на начало 2021 года предлагают как общегосударственные игроки, так региональные. В частности, представленные в небольшом числе субъектов России.

Например, ровно 25% рейтинга – это структуры, офисы которых есть не более чем в шести регионах. В то же время они конкурируют по уровню ставки с банками, располагающими одной из самых широких филиальных сетей среди кредитных организаций в стране. Один и вовсе представлен только в Татарстане, и входит в ТОП-5 списка с минимальным процентов.

Отдельно можно отметит системно значимые структуры. Ровно 50% из них, то есть шесть, вошли в рейтинг. Хотя, предлагают продукт все 12. Соответственно, и наличие крупных ресурсов у того или иного игрока рынка не говорит, что он устанавливает самые выгодные условия по перекредитованию.

Что касается минимальной ставки, то в разных банках отличаются условия ее предоставления. Самых популярных три. Во-первых, отношение к определенному клиентскому сегменту. Например, зарплатным или трудоустроенным у стратегических партнеров кредитора. Во-вторых, крупная сумма займа. В основном, более 5 млн рублей.

В-третьих, оплата разовой комиссии при оформлении сделки. Это требование позволило сразу четырем структурам занять первые пять мест. Оно встречается у ТОП-3 игроков рынка и занимающего пятую позицию. Отдельно можно выделить, что во всех случаях предусматривается оформление комплексной страховки. То есть и залога, и заемщика.

Рынок рефинансирования ипотеки в начале 2021 года

Ассортимент предложений достаточный. Так, среди проанализированных банков рефинансирование ипотеки на начало 2021 года доступно в 39% структур. Если не учитывать НКО, которые не ведут деятельности по выдаче кредитов, и игроков рынка с непрофильными активами.

Причем такая цифра включает только тех, кто располагает личными программами. Некоторые – реализуют перекредитование целевых займов по партнерской схеме. Они не рассматривались, так как условия сопоставимы с теми, которые устанавливаются игроком, выступающим итоговым кредитором.

Что касается ставки. Ее средний минимальный уровень составляет 7,63% годовых. По вошедшим в ТОП-20 банков этот показатель меньше – 7,14% годовых. Средний процент по ипотечным кредитам, выданным в первый месяц 2021 года – 7,23% годовых. Соответственно, рефинансировать недавно взятый займ смысла не имеет. Траты на оформление сделки, даже при условии уменьшения ставки, будут больше, чем выгода от сокращения переплаты.

Читайте также:
Жилищная субсидия военнослужащим 2021: порядок расчета и предоставления, документы

Отдельно можно отметить, что целесообразность перекредитования стоит оценивать индивидуально. Причем стоит учитывать все нюансы. То есть опираться не только на разницу в ставке. Оформление займа будет требовать расходы. Например, по переоформлению страховки. Также, как и указывалось выше, минимальный процент доступен далеко не всегда. Ведь для него может требоваться оплата комиссии, которая повышает расходы по пункту оформления сделки.

Методология

Оценка охватила крупные банки России. В частности, входящие в ТОП-100 по объему активов на момент сбора данные. Все условия взяты с сайтов кредитных структур.

Рейтинг опирается на минимальную заявленную ставку по тарифу. Учитывая разные скидки. Например, за отношение к отдельной клиентской группе, оформление крупной сумме займа, небольшому сроку договора, внесение разовой комиссии и т.д.

Если главный параметр у двух и более игроков идентичен, то места в ТОП-20 определялись по доступности структуры. В частности, по числу субъектов присутствия. Этого условия было достаточно для подведения итога.

Учитывались только личные программы. Если банк реализует этот продукт в пользу другой кредитной организации, то в рейтинг он войти не мог. В основном, они дублируются по своим основным условиям и требования.

Источники:

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Рефинансирование ипотеки от 7,9%

от 300 000 ₽

до 30 лет

  • О рефинансировании
  • Условия и требования
  • Документы
  • Вопросы и ответы

Рефинансирование ипотеки —

простой способ платить меньше. Объедините ипотечные кредиты, которые взяли
в другом банке, в один кредит со сниженной ставкой:
ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать

Ипотека в другом банке

Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке

Ипотека + любой кредит в другом банке

Например, долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит в другом банке

Один кредит — удобнее, чем несколько

Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

Сэкономьте на платежах

Один общий платёж будет меньше, чем отдельно по каждому кредиту. Посчитайте выгоду на калькуляторе ниже

Без справок

Заявка онлайн без справки об остатке задолженности

Дополнительные деньги

При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Ставки рефинансирования

От 7,9%*

* Ставка 10,4% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке в случае рефинансирования ипотеки и других кредитов/кредита на личные цели, при условии выдачи до регистрации ипотеки.

Как это работает

Требования к заёмщику

Возраст
Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
Стаж работы

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Созаёмщик
Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

Требования к заемщикам

не менее 21 года

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы.

Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

  • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
  • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.
Читайте также:
Все о программе детский жилищный вычет 2021: когда введут, для кого действует, суть программы

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста**.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
  • Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
  • Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
  • По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
    – номер кредитного договора
    – дата заключения кредитного договора
    – срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
    – сумма и валюта кредита
    – процентная ставка
    – ежемесячный платеж
    – платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

  • Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Рефинансирование ипотеки других банков: лучшие предложения 2021 (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк)

Программа господдержки предлагает не только выгодный жилищный заем под 6%, но и рефинансирование ипотеки других банков по той же ставке, а лучшие предложения 2021 проанализированы в нашем обзоре.

Процедура и особенности

Процедура рефинансирования ипотеки в 2021году стала одним их вариантом борьбы за надежных клиентов: по прогнозам, жилищное кредитование сможет набирать обороты только в том случае, если сохранится благоприятный уровень платежеспособности населения.

По словам министра экономразвития Максима Орешкина, банкиры предпочитают одалживать деньги на одно из наименее рискованных направлений кредитования – ипотеку, но количество тех, кто готов ее взять, с каждым годом уменьшается. В недалеком будущем возможна ситуация, когда ни снижение ключевой ставки, ни упрощение процедуры, ни смягчение требований к заемщикам уже не смогут поддержать необходимый спрос на данный банковский продукт.

Важно! Запущенная с начала года программа господдержки семей позволяет сменить условия прежнего кредита на самых выгодных условиях – по ставке 6%, при этом разницу банку компенсирует госбюджет. В программе участвуют крупнейшие банки.

Одним из вариантов привлечения новых клиентов и становится процедура перекредитования (рефинансирования). Она предполагает выдачу еще одного займа, который поможет погасить предыдущий.

Читайте также:
Программа и условия субсидирования ипотеки в 2021 году

Неважно, был ли новый кредит взят в том же банке (внутреннее перекредитование) или в другом (внешнее). Главное, что меняются условия. Они становятся лояльнее к заемщику:

  • уменьшается размер выплат, отдаваемых каждый месяц банку (но при этом возрастает срок погашения долга);
  • изменяется валюта, в которой был выдан заем.

На заметку! Ожидается, что рефинансированием ипотеки под 6 процентов в 2021 году воспользуются не менее 730 тысяч семей.

Преимущества

При невозможности выполнять прежние обязательства по кредитному договору – потеря работы, уменьшение размера заработной платы, резкий скачок валютного курса – заемщику необходимо воспользоваться перекретованием.

Сделать это стоит хотя бы потому, что процедура дает массу преимуществ:

  • ежемесячный платеж не оставляет брешь в семейном бюджете;
  • не накапливается стресс по поводу задолженностей, погашать которые на прежних условиях нет возможности;
  • не портится кредитная история;
  • снижается риск лишиться ипотечного жилья, которое банк вправе забрать у должников.

На заметку! Перекредитование позволит собрать все ранее взятые кредиты в одном банке, чтобы решать возникающие вопросы с одним финансовым учреждением.

О ставке

Ипотечный портфель сегодня в большинстве банков предлагает ставку в 12,5%. Когда разброс между размером процентов, под которые кредит был взят, и действующими у других кредиторов приближается к 3, шанс для заемщиков получить одобрение на новый заем существенно возрастают. Уже порядка 85 тысяч россиян улучшили условия и взяли новый заем, заняв общей сложности у банков 150 млрд.рублей.

Необязательно дожидаться финансовых затруднений, чтобы взять взаймы и расплатиться с прежним долгом. Бравшие кредит в 2017, продолжают платить по 14,5-16%, поэтому их желание пересмотреть условия договора вполне закономерно.

По прогнозам Центробанка, ключевая ставка продолжит снижение. Ожидается, что ее средний показатель составил:

  • 2018 г. – 9-9,5%;
  • 2019 г. – 7-7,25%;
  • конец 2020 г. – 5.25%.

С учетом наметившейся тенденции Центробанк уже сегодня предлагает ввести плавающую ставку, которую банкиры смогут уменьшать по уже действующим договорам при снижении ключевой ставки. Соответствующее письмо с рекомендациями главный финансовый регулятор страны уже направил участникам банковского рынка.

Введение плавающей ставки:

  • положительно отразится на объемах рынка кредитования;
  • позволит заемщику не переходить в новый банк для рефинансирования;
  • поможет банку сохранить хорошего клиента.

Кому вариант подходит?

Просить деньги взаймы повторно, чтобы погасить прежний долг, выгодно не во всех случаях, а только если:

  • новая ставка ниже действующей, при этом важно учесть все комиссии и сборы по новому кредиту;
  • уменьшается размер ежемесячного взноса.

Уменьшить ежемесячную сумму можно:

  • пролонгировав (продлив, увеличив) срок погашения долга, то есть вместо, например, 15 лет, клиенту дадут возможность расплачиваться 20-25 лет;
  • уменьшив процентную ставку.

Перед поиском вариантов следует внимательно перечитать пока еще действующий договор, в конкретнее – пункт о досрочном погашении. Если штрафные санкции не предусмотрены, то можно смело искать нового кредитора. Но даже если штрафы и пени за досрочную выплату долга есть, необходимо просчитать и сопоставить выгоду:

  • сколько придется отдать прежнему банку на пени в случае досрочного закрытия договора;
  • сколько нужно платить каждый месяц по новому кредиту.

Новые платежи нужно сравнить с действующими. Если экономия существенно превысит размер оплаты штрафов, то обратиться за новым займом все-таки стоит.

Перед оформлением нового кредита банк проверит заемщика, поэтому крайне важно, чтобы:

  • не было просрочек по платежам;
  • ипотечный договор подписан как минимум за полгода до попытки взять новый заем;
  • до конца погашения ипотеки осталось более 3 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

Топ лучших

Важно понимать, что процедура предполагает взятие нового кредита, которым погашается полученный ранее. При этом все права по залогу переходят к новому кредитору. Если проще, то человек перестает быть должен прежнему банку, но приобретает новые обязательства там, где его перекредитовали. И задача в этом случае – найти максимально привлекательные условия для нового займа.

Сбербанк

Лидер ипотечного кредитования делает заемщикам одно из наиболее выгодных предложений на рынке:

  • от 9,5%;
  • от 1 до 7 млн.руб.;
  • до 30 лет.
  • не нужна справка об остатке по прежней ипотеке;
  • не требуется согласие прежнего банка;
  • консолидация всех займов, в том числе и потребительских, с фиксацией единого дня платежа;
  • нет комиссии за оформление и выдачу.
Читайте также:
Льготная ипотека молодым учителям 2021. предоставление жилья. Учительский дом

На заметку! Банк одновременно готов дать денег не только на закрытие прежнего кредита, но и на личные цели – до 1 млн.руб.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2021 году основные условия, предъявляемые к заемщику, следующие:

  • возраст – не менее 21 и не более 75 лет;
  • стаж – полгода на текущей работе (и минимум год общего за 5 лет);
  • созаемщик (если он был по прежнему договору);
  • российское гражданство.
  • заявка-анкета;
  • паспорт с постоянной регистрацией (при временной – справка-вкладыш);
  • трудкнижка (труддоговор) и выписки с банковских счетов (при наличии).

Процентная ставка стартует от 9,5, но ее максимальный предел доходит до 12%. Размер зависит от конкретики:

  • оформлен/нет договора залога;
  • передано/нет залоговое жилье;
  • готовность/нет приобрести страховку;
  • наличие/нет документа о доходах.

Нужны и данные по старому кредиту:

  • номер и дата подписания;
  • срок действия/погашения;
  • сумма (обязательно указать валюту – рубли, доллары, евро);
  • одобренный процент;
  • платеж в месяц;
  • реквизиты выдавшего заем банка.

Кроме этого, для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2021 году с заемщика могут быть запрошены и другие бумаги, в том числе остаток долга с насчитанными процентами, данные о задолженности и просрочках за 12 мес.

Дать более выгодный процент по новому кредиту банк обещает, если:

  • предоставить справку, что полученные деньги пошли на погашение прежнего долга;
  • зарегистрировать сделку приобретения недвижимости в Росреестре;
  • купить страховку.

Для подачи заявки необязательно идти в ближайшее отделение. Можно подать заявку онлайн на сервисе ДомКлик, при этом потребуется скан лишь одного из документов:

  • договор по кредиту;
  • график платежей;
  • уведомление о полном размере выданного кредита;
  • справка об изменении реквизитор банка.

После регистрации на ДомКлик:

  • в калькуляторе в окне «Цели кредита» выбирается «Рефинансирование ипотеки других банков»;
  • заполняется анкета;
  • прикладываются сканы (по заемщику и по ранее полученному кредиту).

После рассмотрения заявки личный менеджер в чате расскажет о последующих действиях.

Напомним, что в рамках действующей программы господдержки рефинансирование ипотеки многодетным семьям в 2021 году Сбербанк, как участник госпрограммы, осуществляет по ставке 6%.

Подробнее обо всех продуктах перекредитования Сбербанка можно узнать на ДомКлике — https://ipoteka.domclick.ru/

ВТБ24

Какие условия для рефинансирования ипотеки в ВТБ24 в 2021?

  • от 9,5%
  • до 30 лет;
  • до 30 млн.руб.
  • преждевременное погашение без санкций;
  • различные варианты подтверждения дохода (справка 2НДФЛ, анкета по форме банка) с возможностью учитывать доходы на основной работе и по двум совмещениям;
  • быстрое рассмотрение заявки (максимум 5 дней);
  • бонусы для участников программы «Коллекция»;
  • возможность оставить заявку, в том числе на подробную консультацию, онлайн ).

Остальные требования аналогичны тем, которые предъявляет Сбербанк.

Россельхозбанк

Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году имеет следующие преимущества:

  • не нужно согласие прежнего банка;
  • удастся сменить общую продолжительность выплат и размер ежемесячного взноса;
  • предложат выбрать схему погашения (аннуитет/дифференциал);
  • комиссии 0%;
  • досрочное погашение без санкций и ограничений;
  • возможность подтвердить доход по банковской форме.

При сумме от 100 тысяч до 20 млн. и длительности выплат до 30 лет процентная ставка будет зависеть от типа недвижимости и надежности клиента. Например, получающим заработок на карту Россельхозбанка предложат перекредитование по ипотечной квартире под минимальные 9.05%, а за ту же недвижимость не клиентам банка уже 9.2%.

На заметку! Максимальная ставка – 12%.

Газпромбанк

При рефинансировании ипотеки в Газпромбанке в 2021 году предлагаются следующие условия:

  • от 500 тыс.;
  • до 30 лет;
  • от 9,2%.

В заключение осталось упомянуть, что рефинансирование военной ипотеки в 2021 году на самых выгодных условиях осуществляют Сбербанк (9,5%) и ВТБ24 (9,7%).

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: