Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Долларовый капкан. Что делать, если ипотека – в валюте?

Где найти миллионы?

В 2013 г. 39-летняя Сабина Бабаева получила 1,2 млн в качестве компенсации за комнату в коммуналке (дом снесли) и взяла ипотечный кредит в долларах, чтобы за 6,6 млн купить квартиру в Мытищах. «На самом деле я просила рубли, а банк дал согласие только на доллары. Кстати, он и сейчас продолжает рекламировать валютную ипотеку, – рассказывает женщина. – В 2013 г. платёж составлял 47 тыс. руб. в месяц, и нас он вполне устраивал. Сейчас, даже если мы продадим свою квартиру в Мытищах, этой суммы не хватит на погашение долга. По нынешнему курсу с процентами он равен уже 33 млн! Каждый месяц надо отдавать 96 тыс. руб. До конца года мы как-то выкручивались, а в январе я заплатила 50 тыс. и просто не знаю, где взять остальное. При этом банк не идёт на контакт. Он отказался рефинансировать кредит. Наоборот, нашу закладную продали какому-то ООО и начали угрожать…»

В похожей ситуации семья Натальи Сергиенко. Когда-то она работала конструктором элитной одежды, получала хорошую зарплату и в 2008 г. взяла ипотечный кредит на 84 тыс. долл. Несколько лет исправно платила по счетам, но в 2013 г. у 40-летней женщины случился инсульт. Сначала выплачивать долг помогали друзья и родственники, сейчас это делать некому.

Валютную ипотеку взяли примерно 25 тыс. россиян, из них почти 5 тыс. просрочили выплаты. В общей сложности они задолжали банкам 117 млрд руб.

«На ипотеку, выданную в валюте, приходится примерно 2% от общего объёма ипотечных кредитов, – говорит банкир Александр Железняк. – Социальную напряжённость может снять их реструктуризация, на которую надо решиться и банку, и заёмщику». Российские банки, впрочем, на компромисс идти не хотят. Недавно ЦБ РФ разослал банкам письмо, в котором рекомендовал перевести валютные ипотечные займы, выданные до начала этого года, в рубли по курсу октября 2014 г. – по 39,38 руб. за доллар. Чтобы не давить на банки, ЦБ неофициально пообещал им «пряник» – смягчение надзора. Но практически все, кто занимается ипотекой, заявили СМИ, что пересчитывать выплаты не будут.

А проценты заморозить!

Решением проблемы придётся заняться государству, констатирует Елена Иванкина, профессор РАНХиГС. «Нужны расчёты Минфина, – говорит она. – Например, в бюджете США есть строка на покрытие рисков невозврата кредитов для ипотечных банков». Ну а пока для тех, над кем она висит, только одна дорога – в суд.

«Я бы обратил внимание заёмщиков на ст. 451 Гражданского кодекса, – говорит адвокат Владимир Постанюк. – Она гласит: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях». По мнению юриста, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга и переводе валютного кредита в рубли (по курсу 39,38 руб. за доллар, согласно письму ЦБ РФ от 23 января 2015 г. № 01-41-2/423).

«Если в течение месяца банк не ответил или ответил отказом, – продолжает адвокат, – вы имеете право обратиться в суд и требовать изменения договора». Отказаться от ипотеки вообще уже не получится. И от коллекторов бегать не надо, но надо твёрдо заявить: «Есть претензии по погашению долга – давайте их рассматривать в суде».

Кстати, в Госдуме уже обсуждают, как помочь законом тем, кто имеет валютную ипотеку. Предложение – зафиксировать процентную ставку по всем валютным ипотечным кредитам. Есть и предложение – ввести мораторий на выплату валютной ипотеки до 1 июля. Пени за неуплату или просрочку в этот период не начислять. Закон должен коснуться всех кредитов, проблемы с которыми возникли после 1 октября 2014 г. Это время нужно для выработки позиции правительства и Банка России по данному вопросу.

Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – все варианты выхода из кризисной ситуации

Рост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.

Читайте также:
450 тысяч на ипотеку многодетным семьям: условия закона, последние новости о том, как получить выплату

Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.

В чем главная проблема валютной ипотеки?

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.

По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России. Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.

Что предпринять заемщику

Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?

Реструктуризация займа

Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.

Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:

  • Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
  • Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
  • Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации , пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Рефинансирование займа

Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка .

Помощь государства

Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.

В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.

Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться. Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы. Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.

Читайте также:
В Удмуртии первый учительский дом сдадут летом 2021

Почему нельзя брать долгосрочные кредиты в валюте

Как нестабильный рубль влияет на кредиты в долларах и евро

У валютных кредитов ставка всегда ниже, чем у рублевых.

Но в России потерять на таком кредите гораздо проще, чем заработать. Особенно, если это долгосрочный заем.

Чем плохи долгосрочные кредиты в валюте

Платить по кредиту придется в валюте, а не в рублях. Из-за колебаний курса долг в долларах или евро может оказаться дороже рублевого.

Допустим, в 2012 году вы берете трехлетний кредит на подержанную иномарку. В банке вам предлагают два кредита — в рублях под 15% и долларах под 8%. Считаем:

Берете в долг Переплата Вернете банку
В долларах, под 8% 14 000 $ по курсу 30 Р = 420 000 Р 33 600 Р 454 600 Р
В рублях, под 15% 420 000 Р 63 000 Р 483 000 Р

На первый взгляд разница очевидна — долларовый кредит сэкономит почти 1000 долларов или 30 000 рублей. В конце 2012 года на эти деньги можно было купить пятый Айфон на 16 Гб. Вот такой:

Допустим, вы даже задумались о валютном риске. Но в 2012 году он кажется несущественным: кризис позади, доллар уже третий год стоит привычные 30 рублей. В 2011-м он даже немного упал — с 32 до 30 рублей.

Вы соглашаетесь на кредит в долларах. Сначала все идет по плану: вы получаете зарплату в рублях и исправно переводите банку 12 600 рублей , то есть примерно 420 долларов. Банк конвертирует валюту автоматически по своему курсу.

За год курс доллара растет не так ощутимо — с 30 до 32 рублей. К ноябрю 2013-го вы платите банку уже 13 440 рублей в месяц, но сделка остается выгодной.

Через год доллар подскакивает до 49 рублей.

Формально вы по-прежнему платите 420 долларов в месяц. Только при пересчете это уже не 12 600, а 20 580 рублей. Из-за колебания курса вы стали доплачивать за машину дополнительные 8000 рублей.

Это почти на 64% больше той суммы ежемесячного платежа, на которую вы рассчитывали изначально. А ведь долг выплачивать еще целый год — до ноября 2015 года. За это время может случиться еще одно падение рубля.

Смотрим, как менялся ежемесячный платеж с учетом падения рубля:

Если бы вы изначально брали кредит в рублях, то продолжили платить 13 420 рублей, а не 27 720, как в январе 2015-го. Колебания курса никак не повлияли бы на сумму ежемесячных выплат.

Падение рубля ударило по всем, кто когда-то решился на ипотеку в валюте. В ноябре ипотечные заемщики даже пикетировали ЦБ и Госдуму: платежи за квартиру для них выросли в два раза.

Теперь им нечем платить за кредит: придется рефинансировать его на невыгодных условия или лишаться залоговой квартиры.

Чтобы подержанная иномарка не стоила для вас как новая, берите в долг в той же валюте, в которой получаете доход. Не ведитесь на низкие процентные ставки.

Можно ли извлечь выгоду из валютного кредита

Если у вас небольшой кредит сроком до трех месяцев, то из валютного кредита можно извлечь выгоду. Допустим, в том же ноябре 2012 года вы берете в кредит не машину, а Айфон — и не на три года, а на три месяца.

Долларовый долг сэкономил бы вам 2205 рублей или 7% от стоимости покупки:

Берете в долг Переплата Вернете банку
В долларах, под 8% 1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей 2 520 рублей 34 020 рублей
В рублях, под 15% 31 500 рублей 4 725 рублей 36 225 рублей

Впрочем, даже короткие долги в валюте могут стать сюрпризом.

Если бы вы сделали покупку не в ноябре 2012, а в августе 2014-го , то все равно бы потеряли деньги. Вспомните, что происходило с рублем в конце осени.

Банк не предупредит вас заранее о том, что валютный риск высок. Он этого не знает. Никто не может точно предсказать курс — слишком много случайностей, которые могут на него повлиять.

Поэтому для банка кредит в валюте — такой же риск, как и для заемщика. Если курс доллара снизится, банк недополучит прибыль. А если упадет рубль, банк рискует получить закредитованного клиента, который не вернет долг. То есть тоже убыток.

Когда брать в валюте

Еще раз: брать в долг в валюте можно только в двух случаях.

  1. Если у вас есть доход в долларах или евро. Тогда вы не будете зависеть от обменного курса и терять на конвертации валют.
  2. Если берете в долг деньги меньше чем на три месяца. Такая сделка сэкономит несколько процентов от суммы долга. Но все равно остается риск попасть под новый обвал рубля.

Чтобы меньше зависеть от курса, страхуйте валютный риск. Это когда заемщик и банк договариваются, что если колебания курса превышают оговоренные изначально границы, разницу компенсируют страховщики. Правда, оплачивать страховой сертификат будет заемщик. Кредит для него станет дороже.

Валютная ипотека в 2021 году: что делать?

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2021 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями.

Особенности кредита в инвалюте

Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице

Актуальные предложения
Банк % и сумма Заявка
Газпромбанк Ипотека 7,5%
До 60 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека 5,99%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение 6,39%
до 25 млн. руб.
Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма 6,5%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%? до 30 000 руб
0% первый займ на 21 день
Прямая заявка

По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.

Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.

При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.

Актуальные проблемы

Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.

Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?

Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания – они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать забрать имущество, ведь они же платят!

Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую “капает” ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Решение Правительства по валютной ипотеке

Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:

  • реструктуризация,
  • рефинансирование,
  • выделение субсидии,
  • прощение части долга,
  • банкротство физического лица.

Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.

Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.

Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.

Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя банкротом. В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.

Что нужно делать валютному заемщику?

Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.

Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.

  1. Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать здесь;
  2. Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в этой статье.

Какие можно сделать выводы? В настоящее время уже никто из россиян не рискует брать новые займы в валюте, отличной от национальной. Однако, если у вас еще осталась незакрытая ипотека, оформленная в долларах США или евро, вам нужно обратиться за помощью к своему кредитору.

Подберите вместе с банковским специалистом наиболее подходящий для вас вариант, и напишите соответствующее заявление для изменения своей валютной ипотекикредита на более выгодный вариант в 2021 году.

Есть ли льготы для одиноких мам с ипотекой?

– Я живу во Владимире. Мне 35 лет, я одинокая мама (в свидетельстве о рождении в графе «Отец» – прочерк). У меня один сын 8 лет. Недавно купила квартиру 31 кв. метр с помощью ипотеки. Первоначальный взнос был из собственных средств. Могу ли я претендовать на какую-то поддержку от государства при таких условиях?

Отвечает адвокат национальной юридической службы «Амулекс» Максим Самощенков:

Во Владимирской области действует несколько жилищных программ: федеральная, областная и муниципальная.

Федеральная программа. Раньше в регионе действовала федеральная целевая программа «Жилище» (в частности, подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей»). Но с этого года Постановлением Правительства РФ от 12.10.2017 N 1243 она была досрочно прекращена. Теперь реализация мероприятий, которые касаются социальных выплат молодым семьям, осуществляется в рамках госпрограммы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ».

Участником программы может быть молодая семья, в том числе неполная молодая семья, соответствующая следующим требованиям:

  • возраст одного родителя в неполной семье не больше 35 лет;
  • молодая семья признана нуждающейся в жилом помещении (она должна стоять на учете в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий до 01.03.2005 или признаваться органами местного самоуправления нуждающейся в жилом помещении после 01.03.2005 вне зависимости от того, поставлена семья на учет в качестве нуждающейся в жилом помещении или нет);
  • у семьи есть доходы, позволяющие получить кредит, либо иные денежные средства, достаточные для оплаты средней стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой социальной выплаты.

Областная программа. Областная госпрограмма «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Владимирской области» (утверждена Постановлением губернатора Владимирской области от 17.12.2013 №1390).

Муниципальная программа. «Обеспечение жильем молодых семей города Владимира» (утверждена Постановлением администрации города Владимира от 14.10.2014 N 3775).

Областная и муниципальная жилищные программы в основном дублируют положения федеральной программы. Одним из условий участия в них является признание семьи нуждающейся в жилом помещении. Согласно ст. 51 Жилищного кодекса, нуждающимися признаются граждане, которые являются нанимателями либо собственниками жилых помещений, причем площадь на одного члена семьи должна быть меньше учетной нормы. Решением Владимирского городского Совета народных депутатов от 19.05.2005 № 164 «Об учетной норме и норме предоставления жилого помещения по договору социального найма» установлена учетная норма площади жилого помещения в размере 12 и менее кв. метров на каждого человека, который проживает в этой квартире.

Таким образом, для того чтобы семью из двух человек признали нуждающейся в жилом помещении, площадь квартиры должна быть меньше 24 кв. метров. Наличие в собственности квартиры площадью 31 кв. метр не позволяет отнести Вашу семью к категории нуждающихся, и, соответственно, не позволяет участвовать в программе.

Но для одиноких матерей предусмотрены специальные льготы:

  • единственному родителю предоставляется налоговый вычет в двойном размере (подпункт 4 п. 1 ст. 218 Налогового кодекса РФ);
  • размер ежемесячного пособия на ребенка увеличивается на 100% на детей одиноких матерей (п. 2 ст. 15 Закона Владимирской области от 02.10.2007 N 120-ОЗ «О социальной поддержке и социальном обслуживании отдельных категорий граждан во Владимирской области», пункты 6 и 7 Положения о порядке назначения и выплаты ежемесячного пособия гражданам, имеющим детей, утвержденного Постановлением губернатора Владимирской области от 14.12.2004 N 683);
  • одинокие родители, имеющие ребенка в возрасте до 14 лет, имеют право на получение бесплатной юридической помощи в рамках государственной системы бесплатной юридической помощи, если они обращаются за ее оказанием по вопросам, связанным с обеспечением и защитой прав и законных интересов своего ребенка (подпункт 2 п. 1 ст. 1 Закона Владимирской области от 14.11.2014 N 129-ОЗ «О дополнительных гарантиях реализации права граждан на получение бесплатной юридической помощи»).

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

В Санкт-Петербурге есть программа помощи одиноким матерям: если они нуждаются в жилье, то могут рассчитывать на предоставление от государства комнаты в коммунальной квартире или общежития. В Вашем случае, скорее всего, даже если аналогичные программы и есть, на Вас они уже не распространяется, так как Вы уже обладаете отдельным собственным жильем и не нуждаетесь, по нормам, в улучшении.

В этом году Вы сможете получить помощь от государства, если родите второго ребенка. Тогда Вы получите материнский капитал в размере 452 тысячи рублей, которыми Вы сможете сразу погасить часть ипотеки и снизить либо платеж, либо срок. Также Вы сможете произвести рефинансирование остатков ипотечного кредита по госпрограмме под 6% годовых как мать, родившая после 1 января 2018 года. Такое рефинансирование может примерно в два раза уменьшить оставшийся после погашения маткапиталом ежемесячный платеж.

Отвечает эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист проекта Министерства финансов «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Наталья Ишимбаева:

Для работающих матерей-одиночек имеются льготы, гарантированные на федеральном уровне:

  • дополнительные дни отпуска, отгулов, запрет на работу во внеурочное время или увольнение по воле работодателя;
  • двойной налоговый вычет за ребенка: стандартный налоговый вычет (на первого ребенка он составляет 1400 рублей, согласно ст. 218 НК РФ). Двойной налоговый вычет предоставляется единственному родителю (приемному родителю), усыновителю, опекуну, попечителю. Предоставление указанного налогового вычета единственному родителю прекращается с месяца, следующего за месяцем вступления его в брак.

Также имеются региональные льготы: бесплатное питание в школах, субсидия на коммуналку и другие виды помощи. Данный перечень льгот необходимо уточнять в органах соцзащиты населения города или конкретного района.

Рассмотрим более подробно двойной налоговый вычет. Допустим, работающая мать-одиночка из Владимира получает среднюю заработную плату 25 269 рублей в месяц (по статистическим данным по Владимирской области).

Тогда налоговый вычет составит: 1400 х 2 = 2 800 рублей в месяц. Тогда НДФЛ: (25 269 – 2800) х 0,13 = 2 920,97 рубля в месяц. На руки женщина получит: 25 269 – 2 920,97 = 22 348,03 рубля в месяц.

(Без налогового вычета женщина получит на руки 25 269 – 3 284,97 = 21 984,03 рубля в месяц.)

Таким образом, экономия составит 364 руб. в месяц, или 4 368 рублей в год.

Имеются определенные ограничения по сумме заработной платы: с того месяца, когда суммарный заработок женщины превысит 350 000 руб., право на двойной налоговый вычет будет утрачено (ст. 218 НК РФ).

Можно получать вычет на детей до 18 лет включительно. Срок получения вычета может продлеваться до достижения ребенком 24 лет, если он является учащимся очной формы обучения, студентом, аспирантом, ординатором или интерном (ст. 218 НК РФ).

Женщина может получить вычет как у работодателя, так и в налоговой инспекции. Если женщина работает одновременно у нескольких работодателей, то вычет может быть предоставлен только у одного работодателя по выбору.

Отвечает эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист проекта Министерства финансов Российской Федерации, генеральный директор консалтинговой компании «Финансовый эксперт» Ирина Баранова:

В российском законодательстве прописаны условия, по которым женщины с юридическим статусом одинокой матери имеют право на получение субсидии на приобретение жилья или на погашение ипотечного кредита в размере 30–40% от стоимости недвижимости. Однако есть ограничение – возраст менее 35 лет. Если Вам уже исполнилось 35 лет, то, к сожалению, на этот вид льготы Вы претендовать не можете.

При этом у Вас, как у любого гражданина РФ, есть возможность воспользоваться правом на предоставление имущественного налогового вычета в размере 2 млн рублей при учете наличия официально уплаченного НДФЛ в бюджет, а также налоговым вычетом на сумму процентов по целевому займу в размере 3 млн рублей.

Также при условии, что Вы имеете статус одинокой матерью, Вам полагается двойной стандартный налоговый вычет на ребенка до возраста 18 лет или 24 лет (при условии его обучения на очной форме в государственном вузе) в размере 2800 рублей. Оформить данный вычет можно либо у работодателя (в этом случае Вы ежемесячно будете уплачивать НДФЛ на 364 рубля меньше (2800 * 0,13), либо по истечении календарного года через налоговую инспекцию, подав соответствующее заявление на предоставление вычета.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Ипотека для матери одиночки: дают ли, как взять, какие льготы?

Многие женщины пытаются понять: ипотека для матери-одиночки – это миф или реальность? Можно ли получить жилищный кредит, воспитывая детей в неполной семье, и какие условия предъявляют банки к данной категории заемщиков?

О статусе

Для подтверждения статуса женщина должна взять в ЗАГСе специальную справку. Ее выдадут, если женщина:

  • воспитывает и содержит ребенка (детей) в одиночку;
  • разведена и имеет детей, рожденных до брака или после развода, при этом бывший муж их не усыновил;
  • выправила детские св-ва о рождении, где в графе отцовство стоит прочерк;
  • усыновила ребенка (детей) без мужа.

На заметку! Матерями-одиночками не признаются те, кто воспитывает детей от экс-мужа, а также женщины, которые родили вне брака, но отец признал отцовство (добровольно или через суд).

О возможностях

Для поддержки одной из самых незащищенных категорий на федеральном и региональном уровнях запущено несколько жилищных программ, которые помогают выплачивать ипотеку матерям одиночкам в 2021 году на более лояльных условиях.

Ипотека и арендное жильё

Рассчитанную до 2021 г. программу «Жилище» в конце 2017 было решено прекратить досрочно, а ее основные положения интегрировать в новую госпрограмму «Ипотека и арендное жилье», реализация которой запланирована на 2018-2025 гг. Кураторство над приоритетным проектом осуществляет АИЖК (Агентство ипотечного жилкредитования).

Взять льготную региональную ипотеку по фиксированной ставке от 6% (с привлечением маткапитала или без него) мать-одиночка может, проживая в следующих областях и округах:

  • Владимирская;
  • Волгоградская;
  • Воронежская;
  • Калининградская;
  • Кемеровская;
  • Новгородская;
  • Омская;
  • Карелия;
  • Мордовия;
  • Удмуртия;
  • Ульяновская;
  • ЯНАО.

Уточнять условия госпроекта необходимо на сайте регионального представительства АИЖК в своем городе, районе, области.

На заметку! Список адресов партнеров АИЖК по данной программе доступен на официальном сайте куратора проекта по ссылке — https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/mortgage_products/lgotnye-regionalnye-ipotechnye-programmy/#1497535801217-b0a799a5-0406.

Молодой семье

Одинокие женщины могут стать участниками этой госпрограммы, если их возраст не превышает 35 лет. Субсидию в размере 30-40% от стоимости присмотренного жилья можно потратить на следующие цели:

  • внести первый пай в жилищный кооператив;
  • купить квартиру по договору долевого участия;
  • погасить ипотечный заем.

На заметку! Участники программ с господдержкой имеют возможность покупать жилье исключительно на первичном рынке.

Под 6%

Если второй или третий ребенок у женщины родится с 2018 по 2022 годы, то она может претендовать на получение льготной ипотеки под 6%. Разницу между 6% и банковской ставкой компенсирует государство.

Маткапитал

Второй и последующий ребенок позволяет одинокой женщине, как и живущим в браке, направить средства маткапитала на покупку квартиры или улучшение существующих условий проживания, в том числе и при помощи ипотечного кредитования.

Важно! Мать-одиночка имеет право встать на очередь на улучшение жилищных условий, обратившись в местную администрацию. Рассчитывать на быстрое решение квартирного вопроса и получение жилья по очереди и не стоит, хотя ускорить продвижение к заветной цели поможет дополнительный статус малоимущей или многодетной.

Миф или реальность?

К сожалению, специальных банковских продуктов, предназначенных исключительно для одиноких женщин, не существует. И как во всех других случаях, невозможно однозначно сказать, может ли мать-одиночка взять ипотеку? По закону ей никто не запрещает это сделать, и она имеет те же самые права, что и остальные заемщики. Но вот сможет ли она соответствовать критериям, которые предъявляет банк к тем, кто хочет занять денег?

Первоначальный взнос

Ипотека для матери-одиночки без первоначального взноса невозможна. Внести первый платеж, который составляет от 10 до 20% от стоимости выбранного жилья, придется обязательно. Вопрос в другом – кто его оплатит?

  • сама заемщица (собственные накопления, одолженные у родителей или близких друзей деньги и пр.);
  • государство (жилищная субсидия, маткапитал).

На заметку! Чем больше денег женщина может внести сразу, тем больше шансы на одобрение заявки.

Платежеспособность

Одним из ключевых факторов одобрения заявки становится платежеспособность. Если женщина имеет хороший доход, который позволит ей без труда вносить ежемесячные платежи и содержать детей, то банк вряд ли откажет.

Дают ли ипотеку матерям-одиночкам с маленькой зарплатой? Если не привлечь созаемщиков, например, родителей, то ответ, скорее, будет отрицательным.

Существенным преимуществом женщины, которая одна воспитывает детей, являются сложности с сокращением и увольнением. Это значит, что у такой заемщицы меньше шансов потерять работу и нарушить условия кредитного договора, просрочив платежи.

Для подтверждения финансовых возможностей необходимо предоставить:

  • справку 2НДФЛ – для нанятых работниц;
  • декларацию о доходах – для женщин-ИП.

На заметку! Большинство банков сегодня предлагают вместо справок с места работы заполнять альтернативную банковскую форму.

Чтобы понять, при какой зарплате можно рассчитывать на заем, придется произвести небольшие расчеты:

  • сложить все доходы за месяц (зарплату, пенсию, стипендию и пр.);
  • вычесть из полученной суммы обязательные платежи (квартплата, детский сад, проезд и пр.);
  • разделить на количество членов в семье;
  • вычесть из этой суммы 40% (размер ежемесячного платежа по кредиту);
  • остаток не должен быть ниже прожиточного минимума.

Прочие критерии

Среди других требований, которые банк предъявляет к заемщицам-одиночкам:

  • возраст – до 55-65 лет (в некоторых случаях возрастная планка может повышаться);
  • трудовой стаж – от полугода (для подтверждения может потребоваться трудкнижка или труддоговор);
  • незапятнанная кредитная история (эту информацию банк проверяет самостоятельно).

Количество детей

Обычно ипотека матери-одиночке с одним ребенком выдается без проблем, если женщина соответствует озвученным выше требованиям:

  • подходящий возраст;
  • наличие первоначального взноса;
  • достаточный доход;
  • официальное трудоустройство;
  • хорошая кредитная история.

При оформлении ипотеки для матери-одиночки с двумя детьми возникают дополнительные преимущества, ведь рождение второго/третьего ребенка дает право:

  • получить льготную ипотеку под 6%;
  • использовать для первоначального взноса маткапитал.

Необходимые документы

Перед тем, как идти в банк и пытаться взять ипотеку для матерей-одиночек, следует посетить местную администрацию (социальный и жилищный отдел) и выяснить, какие льготы положены одиноким женщинам с детьми и каковы шансы на оформление жилищной субсидии.

Из документов в администрации может потребоваться:

  • справка о статусе матери-одиночки;
  • выписка из Росреестра об отсутствии в собственности жилья;
  • заключение комиссии об обследовании имеющегося жилья и необходимости его улучшения;
  • выписка из домой книги о составе семьи;
  • справка о доходах;
  • св-ва о рождении на детей.

Если удастся выбить жилищную субсидию, то это станет отличным подспорьем для получения жилищного кредита. Но даже если помощь от государства получить не удалось, отчаиваться не нужно. Если финансовые возможности позволяют, а родные готовы при необходимости подстраховать, то стоит изучить официальные сайты крупных банков и посмотреть, какие условия они предлагают.

В любом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт (могут попросить дополнительный документ для подтверждения личности);
  • детские св-ва о рождении;
  • подтверждение доходов: справка 2НФФЛ или декларация (для ИП).

Необходимо также доказать возможность внести первый взнос – выписка с банковского счета, маткапитал, госсубсидия.

На заметку! Стоит заранее выяснить у родных, кто из них готов стать созаемщиком или поручителем. Включив их данные и размеры зарплат в заявку-анкету, удастся существенно увеличить шансы на ее одобрение.

В какой банк обратиться?

Даже если в первом банке отказали, необходимо выяснить причину, по возможности ее скорректировать и попытать удачу в другом банке. Например, специальной ипотеки для матери-одиночки в Сбербанке нет, но зато есть отличные шансы взять:

  • ипотеку под 6%;
  • жилищный кредит с использованием материнского капитала – 8,9%;
  • квартиру в новостройке – под 7,4%;
  • жилье на вторичном рынке – от 8,6%.

Сумма по всем перечисленным продуктам – от 300 тыс.руб. Срок погашения долга – до 30 лет.

Решая, как взять ипотеку матери-одиночке, нужно оценить собственные возможности: оплачивать ежемесячный взнос и растить ребенка (детей) сложно, но при наличии высокооплачиваемой работы или внимательной родни вполне возможно. Благо, что для банка статус одинокой женщины не важен настолько, чтобы отказать ей в кредитовании при соответствии всем заявленным критериям.

Ипотека матерям одиночкам: льготы и как получить

Последние изменения: Февраль 2021

Категория женщин, занимающихся воспитанием детей самостоятельно, не имеет существенных отличий от иных семей и граждан при принятии решения о кредитовании или отклонения заявки банковскими организациями. Ипотека для матерей одиночек оформляется на общих основаниях, касающихся непосредственно жилищных условий молодых семей с целью их улучшения. Государство оказывает материальную поддержку при наличии детей и определённых профессий.

Статус и ипотека

Возникающий вопрос о том, может ли мать одиночка взять ипотеку, сводится к прочно закрепившемуся понятию покинутой материально зависимой особи женского рода, с трудом «сводящей концы с концами» и лежащей «под плинтусом жизни».

Юридически статус матери одиночки получает женщина, ребёнок или дети которой:

    рождены вне брака; в свидетельстве о рождении в информации, касающейся отца, проставлен прочерк или графа заполнена со слов матери; при дальнейшем вступлении в брак дети не усыновлены новым супругом.

Однако ипотека матерям одиночкам ввиду уязвимости «положения» содержит определённые сложности при оформлении, требует детального изучения и документального подтверждения:

  1. Справка о доходах. Невысокий уровень дохода содержит риск неполучения ипотеки, поскольку доход созаёмщиков, которыми выступают супруги, теоретически должен быть выше дохода одного человека.
  2. Заёмщики и поручители. Для компенсации недостаточного уровня дохода следует привлечь сторонних лиц, желательно с безупречной кредитной историей и стабильным высоким уровнем дохода:
    созаёмщиков – из числа родственников первой степени родства; поручителей – друзей, знакомых, коллег по работе.

Специальные программы

Индивидуальные льготы по ипотеке для матерей одиночек законодательством не предусмотрены. Женщина может выбрать программу индивидуально, воспользовавшись государственной поддержкой, оказываемой молодым семьям с детьми, специально разработанными продуктами финансовых организаций либо сертификатом, выдаваемым на использование материнского капитала.

Социальное ипотечное кредитование

Для молодых специалистов и семей, имеющих несовершеннолетних детей, предусмотрена специальная программа ипотечного кредитования с участием государства. Поскольку ипотека и неполная семья не исключают друг друга, то женщина при отсутствии супруга может в равной степени претендовать на участие наряду с семьями, доказав необходимость улучшения жилья.

Воспользоваться льготами по ипотеке матерям одиночкам можно при отнесении к одной из категорий:

    учителям до 35-ти лет, отработавшим по профессии не менее трёх лет; учёным до 35-ти лет, имеющим стаж непрерывной деятельности не менее пяти лет в научной организации при принятии решения академией наук; врачам при отсутствии владения недвижимостью; военнослужащим, принявшим участие в накопительной программе на протяжении трёх лет.

Суть данной программы сводится к следующему:

    государство предоставляет сумму, равную 30-35 % стоимости квартиры; кредит выдаётся по сниженной процентной ставке; претендент получает возможность приобретения квартиры по цене в 3-4 раза ниже рыночной по региону.

Для участия в программе площадь на одного человека должна быть ниже 18 кв. м – норматива, установленного государством. За счёт прямой покупки у города или субъекта федерации достигается возможность приобретения по цене, значительно ниже рыночной.

Новая программа субсидирования ипотеки для семей

В век эмансипации личная независимость, выражающаяся в отсутствии ограничителей в ведении предпринимательской деятельности и брачных оков для рождения детей, предоставила возможность женщинам наряду с полными семьями принимать участие в льготных программах улучшения жилищных условий. Ипотека для матерей одиночек равновероятна для получения и имеет косвенные преимущества при погашении благодаря государственной помощи, предоставляемой для компенсации денежных средств по ипотечному кредитованию многодетным семьям с 03.07.2019 года.

Суть программы

В отличие от действующих адресных социальных программ многодетным семьям на приобретение жилья, государственная поддержка, введённая законом № 157-ФЗ от 03.07.2019 года, направлена на погашение уже взятых обязательств по ипотечному кредитованию. Право для получения приобретают лица, удовлетворяющие одновременно ряду условий:

    наличие российского гражданства; рождение 3-его или последующего детей, включая усыновление, в период с 01.01.2019 года по 31.12.2022 года; наличие существующих обязательств по ипотечному кредитованию.

Обязательным условием для получения полного или частичного финансирования является заключение договора ипотечного кредитования до 01.07.2023 года с целью приобретения объекта недвижимости у юридического или физического лица по договору:

    купли-продажи жилого помещения, включая земельный участок для застройки в соответствии с индивидуальным проектом; участия в долевом строительстве или уступке прав требований по соглашению.

Порядок получения финансирования

Денежные средства имеют целевое назначение, служат покрытием только одного кредита один раз. Деньги не подлежат выдаче на руки, а если заём числится в иностранной валюте, то производится пересчёт по курсу, действовавшему в момент получения. Обязательное условие – рождение третьего или последующего ребёнка не ранее начала текущего 2019 года.

При этом предусмотрен «строгий учёт» детей для каждого родителя. Например, если отцом признано отцовство на конкретного ребёнка, а мать успела включить его в перечень собственных детей для получения целевой помощи, то отцу этого сделать уже не удастся, так как данный ребёнок будет включён в перечень повторно. Возраст остальных детей, включая достижение совершеннолетия, при финансировании не учитывается, как и наличие семьи. Право на льготу имеет мать и отец одиночки.

Для получения финансирования матери одиночке необходимо предоставить следующий пакет документов в банковскую организацию, осуществившую кредитование:

  1. Заявление на имя управляющего банком в произвольной форме со ссылкой на закон №157-ФЗ и перечень прилагаемой документации.
  2. Оригиналы договоров относительно заключения сделки и изменений условий впоследствии:
    купли-продажи с продавцом на вторичном рынке или участия в долевом строительстве с застройщиком при приобретении недвижимости на первичном рынке; ипотечного кредитования с банковской организацией; рефинансирования при внесённых изменениях относительно первоначального кредитования.
    свидетельства о рождении для рождённых детей; документы об усыновлении, включая свидетельства и решения судебных инстанций при усыновлении; общегражданские паспорта для детей, достигших 14-летнего возраста.

При необходимости банк может потребовать другие документы заявителя: заграничный паспорт, военный билет, справки о количестве лиц, зарегистрированных в жилом помещении и т.д.

Схема выплаты и сроки

Представителем интересов Правительства на осуществление финансовой поддержки граждан назначен оператор государственной программы АО «ДОМ. РФ». Схема выплаты помощи включает последовательное выполнение ряда этапов:

  1. Получение пакета документов кредитной организацией. Банк визуально просматривает информацию о претенденте на получение финансирования, требует дополнительные документы в случае необходимости и направляет в течение семи рабочих дней агенту.
  2. АО «ДОМ. РФ» изучает представленную документацию на протяжении семи дней и в случае одобрения направляет денежные средства банку, осуществившему ипотечное кредитование, в течение следующих пяти банковских дней.
  3. Банк получает денежные средства и полностью или частично погашает кредит. С момента получения заявления клиента до момента перечисления денежных средств допускается отрезок времени в пределах 19-ти рабочих дней.

Жалобы на ошибочные действия или бездействие обслуживающего банка рассматриваются правительственным агентом Дом. РФ при обращении на горячую линию или специальный сайт подразделения, разработанный в целях взаимодействия с гражданами.

Статус и преимущества

Исходя из сути правительственной программы, нахождение в статусе матери одиночки даёт определённые преимущества:

    Отсутствие необходимости информации о второй половине. В рамках программы не имеет значения:

    количество совместных детей; юридический факт регистрации брака; гражданство лица, не включённого в состав заёмщиков.
  1. Отсутствие ограничений по признаку дохода. Сложности с получением ипотеки возникают у одинокой матери при оформлении ипотечного договора ввиду возможной недостаточности уровня получаемой заработной платы. Программа является мерой по погашению взятого обязательства и не учитывает финансовое состояние ни семьи, ни одного представителя – родителя.
  2. Признание ребёнка в «индивидуальной» собственности при расчёте количества. Программа предусматривает включение в расчёт конкретного ребёнка один раз, не уточняя приоритета. Например, числящийся совместный ребёнок для подсчёта общего количества детей может быть включён один раз. Если у матери и отца, имеющих по двое совместных детей, родились третьи дети в следующих браках, то кому из родителей включать двоих предыдущих, программа умалчивает. Статус одинокого родителя снимает проблему автоматически.

Статус матери одиночки при появлении третьего ребёнка увеличивает социальные выплаты и льготы, приближая сумму предоставленной государственной помощи совместно с материнским капиталом, льготами и индивидуальными пособиями регионального уровня к миллиону рублей – «львиной доли» стоимости комфортабельного жилья в ряде территориальных округов страны.

Материнский капитал плюс ипотека

Материнский капитал матерям одиночкам предоставляется наряду с семьями при рождении второго и последующих детей. Сумма ежегодно увеличивается, в текущем 2019 году составляет 453 тыс. руб. Улучшение жилищных условий входит в целевое использование средств, поэтому мать одиночка двоих детей вправе осуществить:

  1. Платёж первого взноса. Тогда для одобрения заявки достаточным условием будет являться наличие стабильного собственного дохода или совместного с созаёмщиками либо поручителями для внесения ежемесячных платежей в счёт погашения кредита.
  2. Досрочное погашение. Если ипотека для матери с ребёнком уже оформлена, то при появлении второго малыша, возможно для досрочного расчёта по кредитным обязательствам использование средств полученного сертификата.
  3. Кредитование на льготных условиях. Потенциальные клиенты могут вносить первоначальный платёж за счёт личных сбережений, но наличие сертификата может быть принято во внимание при рассмотрении заявки и зачтено в качестве уменьшения первоначального взноса или в счёт будущих платежей по желанию клиента.

Семейная ипотека

Специальная федеральная программа, предусмотренная для молодых семей, действует в стране на протяжении 20 лет.

Ипотека для неполной семьи выдаётся наравне с кредитованием полной при выполнении условий:

    возраст мамы по паспорту ниже 35-летней отметки; отсутствие собственной жилплощади или проживание в ненадлежащих условиях; наличие официального дохода, достаточного для внесения ежемесячных платежей.

В зависимости от количества детей в счёт погашения ипотеки для одиноких матерей государством будут перечислены денежные средства в размере 30-40%.

Кредитные организации составляют индивидуальные льготные программы ипотечного кредитования для молодых семей с детьми. Критериями оценки для женщин является не наличие мужа или признание отцовства, а наличие уровня достаточного дохода, поэтому вопрос, можно ли взять ипотеку одной без мужа, давно потерял актуальность вследствие эмансипации и изменения взгляда общества.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: